記者注意到,近期銀行紛紛加大清收力度,一方面提出了“限時減免”的優惠,另一方面也紛紛啟動了對惡意透支的刑事訴訟程序。而債務人方面,也是一邊跟銀行就還債討價還價,另一方面也提前“分享”如何應對刑事調查。

　　銀行一手蜜糖一手大棒

　　日前,福建省周寧縣上海商會發布公告稱,目前民生銀行上海分行針對福建周寧籍信用卡透支逾期客戶實施優惠還款政策。具體優惠政策為,只需要處理本金的80%,其余金額由民生銀行信用卡部向總行申請減免。優惠時間截止2014年6月末,7月份起將不再享受此優惠政策。

　　同一天,該商會還公布了與上海銀行的談判結果:對有還款意愿并與銀行簽署還款協議者,可享受免除滯納金,減免部分利息;首次還款約為本金的10%,剩余部分再根據客戶所欠的額度等情況分期還款(原則上不超過36期);對已簽署協議并正常還款的客戶,銀行不予案件處理;有意愿與銀行簽署還款協議的客戶,需先將首次還款的額度存入上海銀行營業點,然后持存款憑證與銀行簽署協議;針對部分有能力全額還款的客戶,銀行將給予更優惠的政策。

　　此外,浦發銀行信用卡中心也與商會談判,對信用卡逾期還款方案達成共識,具體方案為:分12期及以下還款,息費全免;分24期,息費減免80%;分36期,息費減免70%;分48期,息費減免60%;分60期,息費減免50%。

　　據了解,商業銀行在發放小微企業貸款時,企業主個人的大額信用卡也是授信和貸款途徑之一,鋼貿商的信用卡額度高達幾十萬元,甚至上百萬元。2012年以來鋼貿信貸危機爆發,多家銀行的信用卡業務也卷入其中。

　　早在去年7月份,廣發銀行就曾與商會協商一致,對于“卡片正常但還款困難、逾期、停卡的周寧籍鋼貿客戶”,根據分期還款期數(正常情況36期內)多少決定首期還款額及協議生效后利息減免的多少。

　　此外,由于債務人因透支信用卡被刑事拘留的消息屢有曝出且頻率增加,周寧商會還曾特意組織了“信用卡透支風險防范及應對措施”專題講座。近日,由于國有大行也加入到了催收陣營中,且采用了報案的措施,商會會員對于可能因信用卡惡意透支被刑事調查的擔憂更為嚴重。有法律界人士特意將應對此類案件的方法和步驟進行了系統整理,并在商會網站顯著位置“分享”。

　　銀監會再提鋼貿信貸風險

　　今年3月份,銀監會下發了《關于做好2014年不良貸款防控工作的指導意見》,要求銀行加強不良貸款余額和比率“雙控”管理,增提撥備,充實資本,加大不良貸款處置力度,并提出要及時開展壓力測試。

　　銀監會要求,銀行必須制定合理的不良貸款余額和比率年度“雙控”目標,特別要著力開展對產能過剩行業、融資平臺、房地產和鋼貿等重點領域、不良貸款快速上升地區以及集團客戶和小微企業的信用風險排查與防控。

　　而在上周銀監會發布的2013年銀行年報中,數據顯示,銀行業去年不良貸款余額1.18萬億元,比年初增加1016億元,不良貸款率1.49%,同比下降0.07個百分點。其中,浙江地區商業銀行不良率高居榜首,制造業、批發和零售業不良余額最多。

　　銀監會相關負責人稱,去年不良貸款額增加與去年銀行業出現的鋼貿等不良貸款有關。交通銀行首席經濟學家連平則表示,“2014年將是鋼貿風險最終大面積爆發的一年”。

　　中信建投經濟咨詢冶金行業研究員高方宏認為,今年,各大銀行密集的司法索債行為預示著銀行到了鋼貿壞賬的集中處理期,這場危機遠未達到頂點。鋼貿商向上連著鋼鐵生產企業(鋼廠),向下連著下游用戶(終端用鋼企業),作為整個供應鏈中最弱勢的群體,鋼貿商的悲劇最先演出。

　　鋼貿擔保鏈是如何煉成的

　　被鋼貿業借貸危機殃及的不僅僅是商業銀行,今年以來上市公司新日恒力連續發布公告,稱該公司實際控制人肖家守持有的上市公司全部股權先后遭遇法院查封、凍結、輪候凍結。

　　那么,鋼貿行業的擔保鏈究竟是如何鑄就的呢?

　　由于鋼貿是典型的資金密集型產業,而小型鋼貿企業都是家族式管理,財務報表不規范,很難直接從銀行獲得融資,因此過去貸款的難度一直較高。

　　為解決小型鋼貿企業融資難問題,商業銀行推出了聯保互保的融資模式,到2009年這一融資模式達到頂峰,其后問題漸漸開始顯現。

　　當時在銀行看來,這種聯保互保的創新業務模式打破了過去“抵押物崇拜”的靜態產品設計理念,但現在看來,沒有抵押的小微貸款確實還需要更高難度的風險控制設計。在遇到經濟下行風險時,無論是產業鏈金融、聯保互保還是商圈金融,失去了抵押物的支撐,都可能在聯保的規則下面臨發生多米諾骨牌式坍塌的風險,銀行必須在風控下做更充分的準備。

　　某上市銀行有關人士對本報記者表示,現在仍有很多行業的小微企業貸款類似上海鋼貿一樣采用聯保制,一旦該行業景氣度快速下滑,銀行的資產損失將是難以挽回的。

　　即使是部分有抵押物的貸款,由于銀行監督的缺失,暴露出來的風險也不小。“反復質押是鋼貿行業的主要風險之一”,一位曾從事鋼鐵業分析工作的有關人士對記者表示,如果鋼貿企業在多家銀行抵押,該企業將獲得更多的信貸額度,這樣就會出現抵押品的真空狀態。一旦企業資金鏈出現問題,銀行信貸風險同樣存在。

　　據悉,在實際操作中,很多銀行都沒有委托第三方監管公司對抵押物進行時點監管,頂多就抽查一下,鋼貿商就想辦法應付一下。此前曾有媒體報道稱,鋼材的重復質押總額最高時超過社會庫存近3倍。