改革開放以來，尤其是加入 WTO 后，我國國民經濟持續快速發展，并呈現巨大發展潛力。得益于改革開放以來的財富創造積累和近年來宏觀經濟、資本市場等的快速發展，金融服務業實現了快速發展。銀行業作為中國經濟體系的重要組成部分，對促進中國經濟發展、 完善融資體系的作用顯著。

　　2016 年 1-6 月， 我國 GDP 達到 340,637 億元，按可比價格計算同比增長 6.7%。規模以上工業增加值按可比價格計算同比增長 6.0%。固定資產投資（不含農戶）258,360 億元，同比名義增長 9.0%，扣除價格因素實際增長 11.0%。社會消費品零售總額 156,138 億元，同比名義增長 10.3%，扣除價格因素實際增長 10.6%。 貨物進出口總額 111,335 億元，同比下降 3.3%。全國居民消費價格同比上升 2.1%。 全國居民人均可支配收入 11,886 元， 同比名義增長 8.7%，扣除價格因素實際增長6.5%。其中城鎮居民人均可支配收入 16,957 元，同比名義增長 8.0%，扣除價格因素實際增長 5.8%；農村居民人均可支配收入 6,050 元，同比名義增長 8.9%，扣除價格因素實際增長 6.7%。近年我國 GDP、人均 GDP、社會消費品零售總額、全社會固定資產投資、貨物進出口總額的情況如下表列示：

近年我國主要經濟指標變化情況

　　2015年，我國國民經濟穩定增長。初步核算，全年國內生產總值676708億元，比上年增長6.9%。其中，第一產業增加值60863億元，增長3.9%；第二產業增加值274278億元，增長6.0%；第三產業增加值341567億元，增長8.3%。第一產業增加值占國內生產總值的比重為9.0%，第二產業增加值比重為40.5%，第三產業增加值比重為50.5%，首次突破50%。2015年以來，面對錯綜復雜的國際形勢和國內經濟下行壓力加大的困難局面，穩中求進成為2015年的工作總基調，中國進入以提高質量效益為中心，調整產業結構，深化改革開放的發展階段。

2011- 2016年中國國內生產總值及其增長速度

　　2015年我國城鎮居民人均可支配收入31195元，比上年增長8.2%，扣除價格因素，實際增長6.6%；城鎮居民人均可支配收入中位數為29129元，增長9.4%。農村居民人均可支配收入11422元，比上年增長8.9%，扣除價格因素，實際增長7.5%；農村居民人均可支配收入中位數為10291元，增長8.4%。全年農村居民人均純收入為10772元。

2008-2015年中國居民人均可支配收入

　　2015 年中國社會消費品零售總額為300931 億元，同比名義增長10.7%（扣除價格因素，實際增長10.6%），我國居民人均可支配收入2015年達到21996元，同比增長7.4%，超過GDP增速，為居民消費需求和消費支出增長提供了事實上的基礎。

2011-2015年我國社會消費品零售總額

　　隨著宏觀經濟體系的穩健發展，我國銀行業在資產質量逐步提高、資產規模等方面穩步增長，抗風險能力明顯增強，業務許可范圍不斷擴大，國際認知度進一步提高，在促進中國經濟發展等方面作用顯著。2008 年下半年以來，宏觀經濟形勢由于受到國際金融危機的沖擊，我國銀行業調整資產負債結構、保持盈利能力、加強風險控制水平提出了更高的要求。

　　我國政府及相關監管部門出臺了一系列經濟刺激計劃以積極應對國際金融危機的影響，促進國內經濟的平穩較快發展。 2009 年，我國政府及相關監管部門實行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，全面實施并不斷完善應對國際金融危機的一攬子計劃，其中人民幣貸款增加 95,900 億元，較 2008 年增加 46,900 億元。進入 2010 年，我國政府及相關監管部門繼續實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，使得 2010 年我國貸款增速較 2009 年有所放緩。 2011 年，我國開始實施積極的財政政策和穩健的貨幣政策，以管理通脹預期，防止全面通脹。 2012 年，在通脹壓力減輕的情形下，我國政府根據形勢變化適時適度對政策進行預調微調，進一步提高政策的針對性、靈活性和前瞻性。在“穩增長” 背景下， 央行于當年兩次下調金融機構人民幣貸款和存款基準利率，兩次下調存款準備金率，并在 7月的降息中首次實施非對稱降息以支持實體經濟的發展。 2013 至 2014 年，我國宏觀政策開始向“穩增長、調結構” 轉變，積極擴大有效需求的同時加大經濟結構調整力度。 2015 年，我國政府穩定和完善宏觀經濟政策，繼續實施積極的財政政策和穩健的貨幣政策，更加注重預調微調，更加注重定向調控，用好增量，盤活存量，重點支持薄弱環節。央行在此背景下多次降息并下調存款準備金率。 2016年，我國政府穩定和完善宏觀經濟政策，保持經濟運行在合理區間。繼續實施積極的財政政策和穩健的貨幣政策，創新宏觀調控方式，加強區間調控、定向調控、相機調控，統籌運用財政、貨幣政策和產業、投資、價格等政策工具，采取結構性改革尤其是供給側結構性改革舉措，為經濟發展營造良好環境。根據央行統計，2011 年至 2015 年，我國銀行業人民幣貸款與存款總額年均復合增長率分別為14.43%和 13.79%， 外幣貸款與存款總額年均復合增長率分別為 11.42%和 22.88%。

　　近年中國銀行業人民幣及外幣貸款與存款總額的情況如下表列示：

近年中國銀行業人民幣及外幣貸款與存款總額情況

　　我國企業一直以來以銀行貸款為主要融資渠道，但隨著資本市場的加速發展，大型企業融資逐步轉向資本市場，中小企業金融服務將成為銀行服務的重要市場。2007 年以來，國務院及相關部門多次出臺相關政策，支持完善小微企業金融服務，促進小微企業健康發展。2014 年 10 月 31 日，國務院頒布《國務院關于扶持小型微型企業健康發展的意見》（國發〔 2014〕 52 號），針對小型微型企業在發展中面臨的一些困難和問題提出扶持和解決方案。根據上述意見， 2015 年 3 月 3 日，中國銀監會頒布《中國銀監會關于 2015 年小微企業金融服務工作的指導意見》（銀監發〔 2015〕 8 號），要求貫徹落實黨中央國務院關于金融支持小微企業發展的決策部署，持續改進小微企業金融服務，促進經濟提質增效升級。我國銀行間市場由多個子市場組成，包括同業拆借、票據貼現、債券、外匯等，自 20 世紀 90 年代中期以來發展迅速。此外，近年來我國銀行間市場交易的金融工具和衍生產品交易種類不斷增加，如債券遠期、利率互換、外匯遠期、外匯掉期等，為商業銀行規避利率風險、提高流動性、創造新的盈利模式提供了工具。

　　1、利息收入仍是主要來源，中間業務收入發展迅速

　　隨著近幾年中國經濟的發展，金融需求漸趨多樣化，銀行盈利能力不斷增強，銀行業非利息收入增長較快，但并未改變利息收入的主導地位。預計短期內，利息收入占比將逐步下降，但銀行依賴利息收入的局面不會根本改變。

　　近年來，商業銀行中間業務發展迅速，產品和服務日益豐富，中間業務收入大幅提高，有利于銀行改善收入結構， 提高收入的穩定性。過去我國商業銀行在銀行服務收取手續費和傭金等方面受到較多限制，自 2001 年起，我國政府開始允許我國商業銀行的中間業務收費有更大的靈活性。 2014 年中國銀監會、國家發改委聯合頒布《商業銀行服務價格管理辦法》，明確規定對客戶普遍使用、與國民經濟發展和人民生活關系重大的銀行基礎服務，實行政府指導價或政府定價或市場調節價。隨著客戶深層次需求的不斷增長，手續費及傭金收入將成為我國商業銀行新的盈利增長點。

　　2、資產質量改善、抗風險能力提高

　　近年來我國商業銀行加大了不良資產的處置和重組力度，信用風險控制能力不斷提高，資產質量已經得到明顯改善。 根據中國銀監會統計，國內商業銀行不良貸款余額由 2007 年 12 月 31 日的 12,684 億元略微升高至 2015 年 12 月 31 日的12,744 億元，不良貸款率由 2007 年 12 月 31 日的 6.17%下降至 2015 年 12 月 31日的 1.67%；國內農村商業銀行不良貸款率由 2007 年 12 月 31 日的 3.97%下降至2015 年 12 月 31 日的 2.48%。 雖然近期不良貸款率有所上升，但整體而言，我國商業銀行的資產質量得到較大改善，承擔風險的能力得到顯著提高。

　　宏觀經濟形勢波動和市場環境變化對商業銀行風險管理能力提出了要求；巴塞爾資本協議 III 的實施和國內銀行業監管的日益嚴格，為商業銀行全面風險管理體系的建設和完善增加了壓力和動力。未來商業銀行能否有效抵御經濟周期波動帶來的不利影響，保持可持續價值創造能力，在很大程度上取決于銀行的風險管理能力。為保持有利競爭地位，商業銀行提高風險管理水平日益重要，商業銀行的抗風險能力將逐步提升。

　　3、客戶服務意識和產品創新能力不斷提高

　　2009 年 12 月，中國銀監會頒布了《商業銀行金融創新指引》，為商業銀行的創新提供了規范發展的監管環境。盡管商業銀行同質化競爭問題仍然存在，但尋求差異化、特色化發展的戰略意識日益強化。各商業銀行開始主動選擇不同的戰略定位，加強自身核心競爭力的建設，重視自身品牌的培育，構建起符合自身特色的比較優勢，不斷開辟新的市場領域。

　　商業銀行注重以客戶為中心的經營理念，關注及發掘客戶需求，注重客戶體驗，從服務創新、服務渠道體系、服務文化、服務流程優化等方面不斷改善和提高服務質量，提升客戶滿意度。

　　商業銀行加大產品創新力度，通過加強產品創新規劃、健全創新組織、完善激勵機制、規范創新流程，產品創新能力不斷增強。在消費信貸、理財產品、電子銀行、現金管理、投資銀行業務、供應鏈金融等領域，產品創新尤其活躍。

　　4、信息科技的開發與完善

　　20 世紀 90 年代以來，信息技術日益成為金融創新的基礎與支柱，銀行業的重要產品和管理創新包括衍生產品、客戶關系管理、信用打分模型等均通過計算機和數據庫技術的應用實現。未來，銀行業的金融創新將更多地依賴于現代信息技術。同時，商業銀行經營服務的渠道已從單一的營業網點渠道，向電子化渠道與營業網點渠道全面結合的經營模式轉變。信息技術廣泛應用于商業銀行各個環節、各個產品，成為商業銀行業務創新和經營管理水平持續提升的基本支撐。

　　5、互聯網金融的巨大影響

　　近年來，互聯網技術尤其是移動互聯技術日漸成熟，應用范圍不斷擴張，滲透至包括金融行業在內的各個社會領域。在金融行業內，互聯網技術被應用于網絡銀行、第三方支付、 P2P 網貸、在線金融產品銷售、金融電子商務等眾多細分領域，逐漸為客戶和市場所接受，形成了互聯網金融的新興概念。互聯網金融向投資者，尤其是中小投資者，提供了新的投資渠道，滿足了不同類型投資者的需求；向部分企業和個人，尤其是中小企業和個體工商戶，提供了新的融資渠道，解決了部分融資困難的問題。同時，互聯網金融促進了傳統金融行業的業務流程改革，提高了金融行業的整體效率。

　　互聯網金融的快速發展對傳統金融行業也產生了一定的沖擊。部分互聯網企業借助互聯網金融進入金融領域，這些互聯網企業依靠技術和理念優勢分流了傳統金融行業的資金和業務，在一定程度上削弱了傳統金融行業的控制力。長期以來，國內金融行業中商業銀行占據著主導地位，在政策紅利、資金成本、信用成本等方面相較于其他金融機構具有絕對優勢，但是隨著互聯網金融的發展，各種金融機構都向商業銀行的傳統業務領域進行滲透，對商業銀行的主導地位產生了挑戰。在商業銀行行業內部，依靠互聯網技術，中小機構可以彌補自身網點、人員和品牌知名度的不足，獲得超越大型機構的發展速度，進而改變行業格局。