經(jīng)歷了2013年的互聯(lián)網(wǎng)金融元年，2014年的震蕩調(diào)整，2015年的行業(yè)監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融在2016年還會(huì)保持強(qiáng)勁的增長勢頭。消費(fèi)金融、農(nóng)村市場、眾籌和綜合性理財(cái)超市將成為2016年互聯(lián)網(wǎng)金融的四大藍(lán)海。

　　消費(fèi)金融

　　央行近年來多次降息，銀行存款已經(jīng)不能再滿足追求高收益的理財(cái)需求。存款利率一降再降，刺激了資金在市場的流動(dòng)，消費(fèi)熱潮因此興起。無論是大學(xué)生消費(fèi)金融，還是針對新中產(chǎn)階級(jí)、老年人改善生活質(zhì)量的消費(fèi)需求，都為消費(fèi)金融提供了極大的發(fā)展契機(jī)。

　　銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至去年11月底，金融金融機(jī)構(gòu)消費(fèi)類貸款余額達(dá)185974.21億元，比去年年末新增32214.76億元。其中，消費(fèi)類貸款的規(guī)模增長趨勢加快，預(yù)計(jì)2019年將達(dá)到37.4萬億元。

　　將近40萬億的消費(fèi)金融市場，目前都有誰在爭奪？除了傳統(tǒng)銀行較早推出的零售信貸產(chǎn)品，以及淘寶花唄、京東白條、蘇寧任性購等信用透支產(chǎn)品，各大電商、互聯(lián)網(wǎng)巨頭也開始切入教育、醫(yī)療、裝修、租房等垂直細(xì)分領(lǐng)域，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈上下游，加速構(gòu)建“消費(fèi)場景大生態(tài)”，最典型的是面向大學(xué)生消費(fèi)的分期樂和針對租房需求的租房寶。

　　事實(shí)上，消費(fèi)金融最初就是由銀行零售業(yè)務(wù)延伸開來的概念，本質(zhì)上就是解決個(gè)人購房置業(yè)和教育醫(yī)療等超前消費(fèi)的需求。近年來互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的革新，以及電商購物的普及，更是讓消費(fèi)金融站在了新一輪的發(fā)展風(fēng)口。加上中國目前的整體經(jīng)濟(jì)已轉(zhuǎn)型為需求為導(dǎo)向的內(nèi)部驅(qū)動(dòng)型，消費(fèi)將成為拉動(dòng)GDP增長的馬車，因此在政策導(dǎo)向上，消費(fèi)金融就占了先機(jī)。

　　下一步，如果企業(yè)想要在消費(fèi)金融中脫穎而出，除了完善個(gè)人征信外，還要進(jìn)一步深入行業(yè)人群，提供定制化的消費(fèi)金融服務(wù)。

　　農(nóng)村市場

　　不同于城市工商業(yè)，農(nóng)村的發(fā)展在資金的投入上還明顯滯后。三農(nóng)問題雖上升到政策高度，但農(nóng)民融資難、貸款成本高等問題仍未得到解決。

　　所幸的是，2015年以來，被冷落多年的農(nóng)村市場陸續(xù)被愛財(cái)狼等P2P公司以及阿里巴巴、京東等幾家互聯(lián)網(wǎng)巨頭盯上，6億多的農(nóng)村人口和巨大的資金缺口讓農(nóng)村成了新的利潤增長點(diǎn)。農(nóng)村電商、村鎮(zhèn)銀行、甚至連國有大型銀行也重返農(nóng)村，農(nóng)村金融市場開始呈現(xiàn)一片繁榮景象。

　　值得一提的是，對于農(nóng)村市場也有利好政策。2013年，中央一號(hào)文件就提出要全面開展農(nóng)村土地確權(quán)登記頒證工作，這意味著農(nóng)民正式擁有了對土地和房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的權(quán)利，抵押物不再是農(nóng)村金融的發(fā)展障礙。而且，隨著國家十三五規(guī)劃的落實(shí)，農(nóng)村各種資源要素都會(huì)有自由變現(xiàn)的一天，對于農(nóng)民來說，未來也許不必再面朝黃土背朝天，因?yàn)樵�始資本積累到一定程度后，隨著農(nóng)村機(jī)械化程度的提升，農(nóng)民的生產(chǎn)力會(huì)得到解放，而流動(dòng)的資金也盤活了資源，形成完善的產(chǎn)權(quán)交易體系后，城鄉(xiāng)之間的金融服務(wù)差距將進(jìn)一步減小。

　　而展望未來農(nóng)村金融的藍(lán)圖，也必定是圍繞農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈而展開的，像愛財(cái)狼這種專注于三農(nóng)領(lǐng)域的P2P平臺(tái)，早已將農(nóng)村金融服務(wù)的觸角伸及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的方方面面，如農(nóng)用設(shè)備借款、農(nóng)用車借款到購買牲畜借款等。但是，未來是否真的有P2P平臺(tái)能打通產(chǎn)業(yè)鏈所有環(huán)節(jié)，將農(nóng)村基建、生產(chǎn)資料、農(nóng)副產(chǎn)品深加工乃至最后的農(nóng)村社會(huì)保障體系都納入融資項(xiàng)目中做大做強(qiáng)，值得我們拭目以待。

　　眾籌

　　眾籌包括產(chǎn)品眾籌和股權(quán)眾籌，是從國外引入的一種融資新形式。但進(jìn)入中國后，眾籌開始變異，或者說融入了中國特色，醫(yī)藥費(fèi)的籌措，慈善活動(dòng)的募款，甚至連報(bào)業(yè)也玩起了眾籌新聞。眾籌概念的大熱，無形中也讓一些別出心裁的商家找到了營銷推廣的新入口。

　　目前還沒有面向眾籌行業(yè)的規(guī)定，只有央行聯(lián)合十部門在2015年7月頒發(fā)的指導(dǎo)意見給股權(quán)眾籌下了定義——“股權(quán)眾籌融資主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)形式進(jìn)行公開小額股權(quán)融資的活動(dòng)。股權(quán)眾籌融資必須通過股權(quán)眾籌融資中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)進(jìn)行�！痹撝笇�(dǎo)意見明確了股權(quán)眾籌的定義、方式、投融資主體以及監(jiān)管方。

　　眾籌想要發(fā)展成互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的下一個(gè)藍(lán)海，離不開政策的監(jiān)管規(guī)范。我們目前可以看到的是，已經(jīng)出臺(tái)或即將出臺(tái)的政策都集中在股權(quán)眾籌這一塊，對于其他眾籌極少涉及。特別是眾籌業(yè)務(wù)的跨界合作推陳出新，如“眾籌+房地產(chǎn)”“眾籌+餐飲”“眾籌+電影票”等，如何確保這些跨界合作的合法合規(guī)，形成眾籌行業(yè)自身的產(chǎn)業(yè)鏈，將是未來的主要發(fā)展方向。

　　而且，在這個(gè)“大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新”的時(shí)代，眾籌作為小微企業(yè)的有效融資手段，必將在2016年迎來大爆發(fā)。

　　綜合性理財(cái)超市

　　對于國人而言，投資理財(cái)觀念近幾年才逐漸加強(qiáng)。特別是在國內(nèi)“金融抑制”的背景下，中小微企業(yè)融資難，民眾資金站崗，暴露了公眾理財(cái)信息的不對稱和渠道的不暢通。即便互聯(lián)網(wǎng)金融對接了民眾和中小微企業(yè)的投融資需求，還是沒有解決行業(yè)痛點(diǎn)。

　　站在投資者的角度，雖然互聯(lián)網(wǎng)的普及讓理財(cái)打破了時(shí)空的限制，但理財(cái)信息的爆炸也讓不少人陷入“選擇困難癥”。投之家、高搜易等平臺(tái)最先發(fā)現(xiàn)這一點(diǎn)，推出了綜合性的理財(cái)超市，在一個(gè)平臺(tái)上提供多款理財(cái)產(chǎn)品，讓投資者體驗(yàn)一站式理財(cái)平臺(tái)服務(wù)。不但簡化了投資者原先在多家平臺(tái)注冊投資的流程，還提供了不同額度、不同收益的標(biāo)的滿足不同的投資需求。

　　更重要的是，目前監(jiān)管細(xì)則已明確規(guī)定P2P平臺(tái)不能兜售保險(xiǎn)、基金、債券等理財(cái)產(chǎn)品，不排除會(huì)有部分P2P平臺(tái)轉(zhuǎn)型為綜合性理財(cái)超市規(guī)避政策風(fēng)險(xiǎn)，因此，針對這一領(lǐng)域的監(jiān)管亟需升級(jí)，否則采用模式創(chuàng)新或下設(shè)子品牌的P2P平臺(tái)將會(huì)混淆視聽，不利于綜合性理財(cái)超市的普及和進(jìn)一步發(fā)展。