近日，一則百度和中信銀行將共同設立直銷銀行的消息引發市場關注。中信銀行于17日晚間發布公告稱，中信銀行將與福建百度博瑞網絡科技有限公司共同出資20億元，設立直銷銀行“百信銀行股份有限公司”。

　　這是繼阿里和騰訊介入互聯網金融后，互聯網企業中的又一重要力量進入金融領域。金融與互聯網的融合近年呈現愈加緊密的趨勢，國家也在逐漸提升此領域頂層設計力度。今年7月國務院發布《積極推進“互聯網+”行動的指導意見》，提出發展“互聯網+”普惠金融，鼓勵互聯網與銀行、證券、保險、基金的融合創新。

　　當月央行、工信部、網信辦等十部委發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，提出“鼓勵銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等金融機構依托互聯網技術，實現傳統金融業務與服務轉型升級，積極開發基于互聯網技術的新產品和新服務。”。

　　此次，隨著百度入局，“BAT”三家互聯網巨頭都已在或將在金融領域開展相應業務。那么，它們在布局銀行業時各有什么特點？“互聯網＋”能為傳統銀行業帶來怎樣的改變？“互聯網+”要與傳統領域深度融合，還需考慮哪些因素？中國網信網帶你回顧百度、阿里、騰訊各自不同的“互聯網＋銀行”探索。

　　百度：百信直銷銀行

　　11月17日晚間，中信銀行發布董事會公告，將與百度合作共同設立直銷銀行，擬定名稱為“百信銀行股份有限公司”。公告稱，出資方為中信銀行和福建百度博瑞網絡科技有限公司，注冊資金暫定為現金投入20億元人民幣，出資比例擬由中信銀行絕對控股，設立直銷銀行相關事項尚須經監管機構核準后方可實施。

　　何為直銷銀行？它最突出的特點就是不設網點，不發放實體銀行卡，用戶憑網站注冊信息實現存款、取款等交易，銀行在線銷售金融產品，因此相關的手續費也會下調。近年來這種模式已逐漸成為銀行發展互聯網金融的“標配”，平安、民生、興業等超過20家銀行幾年間相繼以事業部或業務部門形式上線直銷銀行。

　　據中信銀行行長李慶萍透露，百信銀行成立后，將盡快向監管機構申請直銷銀行的牌照。若能取得相關牌照，它將成為國內首個獨立法人的直銷銀行，也是首個由互聯網企業和商業銀行直接持股的銀行。

　　但不同于阿里的網商銀行和騰訊的微眾銀行，銀監會去年首批試點牌照的五家民營銀行中，并未見百度的身影。因此業界普遍認為，百度此舉是希望能在銀行業務中有所突破。但直銷銀行能否為互聯網企業和銀行業的合作提供成功范例，能否為“互聯網＋銀行”的探索提供新思路，還需時日以待觀察。

　　阿里巴巴：浙江網商銀行

　　2015年6月25日，背靠阿里巴巴旗下螞蟻金服的浙江網商銀行正式開業。這家定位于“小存小貸”的民營銀行在成立之初就充滿新鮮：無地面網點，只有線上APP，不做500萬元以上貸款，核心系統跑在“云”上，放貸由大數據決定……

　　開業以來，網商銀行先后推出流量貸、淘寶天貓貸、口碑貸等產品，為中小網站、淘寶天貓賣家以及線下小微餐飲商戶提供貸款、余利增值、供應鏈金融管理等金融服務，并從今年7月份起，網商銀行針對雙十一，為淘寶天貓商戶設置資金扶持方案。截止11月10日22：00，網商銀行已為超過10萬家天貓淘寶商戶提供合計90億元貸款。此外，網商銀行在11月9日還宣布，面向農村農戶的互聯網小額貸款產品“旺農貸”正式上線，將為農村種養殖者、小微經營者提供無抵押、純信用的小額貸款服務。

　　騰訊：前海微眾銀行

　　2014年12月12日，前海微眾銀行作為首批試點的五家民營銀行其中一員，首獲銀監會批準開業。當月16日，“深圳前海微眾銀行股份有限公司”完成工商注冊并領取了營業執照；28日，微眾銀行官網面世，成為國內第一家上線的互聯網銀行。

　　這家定位于“個存個貸”的銀行，從成立之初就有網絡化運營、互聯網征信、大平臺合作、IT架構云化的特點。今年六月，微眾銀行的首款小額貸款產品“微粒貸”上線，這款產品具備“無抵押、無擔保，隨借隨還、按日計息”的特點。目前“微粒貸”產品采用用戶邀請制，只有符合授信條件的用戶可享受該項服務。截至10月底，微粒貸有100萬名授信用戶，累計發放貸款40億元，貸款余額逾20億元。

　　但微眾銀行近一年來的發展也非一帆風順。曾被市場寄予厚望的“刷臉”遠程開戶功能由于技術和安全性的考慮，并未如期上線。

　　結語：

　　銀行遇上互聯網，這場“邂逅”不僅讓許多中小企業主、小微經營者收益，更為經濟轉型、傳統銀行業變革提供新的思路。但“互聯網+”這條攪動傳統行業的鯰魚，如何更接地氣，如何兼顧市場創新與網絡安全，還需各方付出更多努力。