“我們的定位不是綜合性的金融機(jī)構(gòu)，而是要做年輕人的消費(fèi)金融平臺(tái)。在用戶剛?cè)雽W(xué)的時(shí)候就開(kāi)始及時(shí)提供服務(wù)。目前我們的用戶中已經(jīng)有了兩屆畢業(yè)生。”分期樂(lè)創(chuàng)始人肖文杰說(shuō)。

　　分期樂(lè)2013年10月上線，作為國(guó)內(nèi)最早上線的一個(gè)校園分期平臺(tái)，目前仍然專注于校園人群。“我們現(xiàn)在不去做車貸房貸經(jīng)營(yíng)貸等等，那其實(shí)是跨了不一樣的人群。”肖文杰說(shuō)。

　　信用卡思路

　　不主動(dòng)去拓展其他人群，但攔不住用戶會(huì)成長(zhǎng)。怎么使得學(xué)生在畢業(yè)之后還能繼續(xù)使用分期樂(lè)？學(xué)生畢業(yè)之后，以前的風(fēng)控方式還能夠繼續(xù)沿用嗎？

　　分期樂(lè)的思路類似于信用卡。圍繞現(xiàn)在用戶所有的可能的消費(fèi)場(chǎng)景提供消費(fèi)金融服務(wù)，在不同的階段，提供不同的額度。

　　分期樂(lè)目前對(duì)借款用戶的審核和授信過(guò)程大概只需要10分鐘。自動(dòng)審核通過(guò)，產(chǎn)生消費(fèi)行為之后，提供40天的免息，用戶可以分期償還。分期樂(lè)甚至提出，提前還款免服務(wù)費(fèi)。

　　“對(duì)畢業(yè)學(xué)生的風(fēng)控方式當(dāng)然會(huì)與在校生有些不同，但我們主要還是看用戶信用的累積。”肖文杰說(shuō)。

　　分期樂(lè)對(duì)畢業(yè)后學(xué)生的風(fēng)控，主要是基于之前的消費(fèi)信用提供一定額度，如果授信額度不夠用的話，用戶需要提供一些其他資料來(lái)獲得更大的授信額度。

　　用戶初始到平臺(tái)上來(lái)的時(shí)候借款額度平均1000塊錢。逐漸地，信用額度隨著信用額度的積累而提高，目前分期樂(lè)平臺(tái)上的用戶信用額度最高可以到一萬(wàn)五。

　　“1000塊錢或者幾百塊錢的授信額度金額太小，銀行不會(huì)去做，但沒(méi)有這些大學(xué)生用戶的信用數(shù)據(jù)累積，即便是阿里這樣的大電商平臺(tái)也無(wú)法很好地為這群人提供消費(fèi)金融服務(wù)。”肖文杰說(shuō)。

　　覆蓋線下消費(fèi)場(chǎng)景

　　而除了用戶本身的成長(zhǎng)之外，平臺(tái)也面臨高校渠道的學(xué)生數(shù)量天花板，平臺(tái)用戶規(guī)模怎樣繼續(xù)增長(zhǎng)？

　　“我們現(xiàn)在已經(jīng)布局了幾乎全國(guó)所有的高校，除了西藏還正在籌備之外。”肖文杰說(shuō)。經(jīng)過(guò)一兩年的跑馬圈地，各大高校也已經(jīng)被眾多校園分期反復(fù)挖掘。分期樂(lè)則把拓展路徑延伸到了線下。

　　除了數(shù)碼分期等產(chǎn)品、小額現(xiàn)金借貸，還提供線下商戶的信用分期，覆蓋更多的金融消費(fèi)場(chǎng)景。把線上和線下跟用戶消費(fèi)場(chǎng)景相關(guān)的產(chǎn)品和服務(wù)都接入到分期樂(lè)平臺(tái)上來(lái)，同時(shí)給商家提供信用支付或者是消費(fèi)分期的金融服務(wù)工具。

　　現(xiàn)在，分期樂(lè)的用戶可以直接到線下商戶那里消費(fèi)，并享受分期樂(lè)的分期服務(wù)。這與分期樂(lè)平臺(tái)最初強(qiáng)調(diào)的消費(fèi)場(chǎng)景必須都在分期樂(lè)平臺(tái)上有了很大的不同。

　　最初，分期樂(lè)不支持廠商提供商品鏈接由分期樂(lè)分銷，而是自己買貨再售，所以如果沒(méi)貨，寧愿停銷，等有貨時(shí)先對(duì)用戶進(jìn)行審核，審核完成后，再馬上從系統(tǒng)下單，由分期樂(lè)線下人員與大學(xué)生交易。

　　“剛開(kāi)始這樣設(shè)計(jì)整個(gè)流程，是因?yàn)槟菚r(shí)做的主要是數(shù)碼3C產(chǎn)品。這類商品的單價(jià)比較高，對(duì)商品本身的質(zhì)量要求非常高。另外，也是出于風(fēng)控的考慮，以防把分期服務(wù)能力開(kāi)放出去之后，第三方利用來(lái)做套現(xiàn)或者是賣水貨假貨。”肖文杰說(shuō)。之后，分期樂(lè)開(kāi)始與京東戰(zhàn)略合作，作為京東的分銷渠道。

　　在今年上半年，分期樂(lè)開(kāi)始把分期服務(wù)能力向線下商家開(kāi)放，肖文杰覺(jué)得是個(gè)不錯(cuò)的時(shí)機(jī)。

　　因?yàn)榛�于目前分期�?lè)的用戶體量，平臺(tái)已經(jīng)可以與商家進(jìn)行談判，根據(jù)一定的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)選擇合作商家，并對(duì)他們的售后服務(wù)提出要求。因?yàn)樯碳业匿N售資金最終要從分期樂(lè)平臺(tái)來(lái)統(tǒng)一結(jié)算，所以一旦有用戶對(duì)商家服務(wù)進(jìn)行投訴，平臺(tái)會(huì)扣除商家一定的保證金作為懲罰。

　　肖文杰認(rèn)為這種線下合作的方式，相對(duì)與線上買流量是一種更低成本和精準(zhǔn)的獲客方式。而且，“現(xiàn)在還沒(méi)有線上哪家渠道能夠輕松完整地獲取大學(xué)生的用戶，所以現(xiàn)在出現(xiàn)了很多很重的線下團(tuán)隊(duì)去開(kāi)拓學(xué)生用戶。但這個(gè)事情的管理成本非常高，管理體系也不是一天就能建立起來(lái)的。”肖文杰說(shuō)。

　　金融、電商、地推孰輕孰重？

　　龐大的線下團(tuán)隊(duì)也是出于風(fēng)控的必要性。“這是一個(gè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的生意，如果能夠把互聯(lián)網(wǎng)金融、電商、地推多個(gè)板塊都自己掌控，毫無(wú)疑問(wèn)是最佳方案，外包很不靠譜。所以，做消費(fèi)金融要盡可能的掌控每個(gè)環(huán)節(jié)并且能夠讓他成體系，互相監(jiān)督和協(xié)作，螺旋式的上升。這也是我們堅(jiān)持加大線下地推團(tuán)隊(duì)的一個(gè)原因，就是能夠監(jiān)控到每個(gè)環(huán)節(jié)。”肖文杰說(shuō)。

　　但在互聯(lián)網(wǎng)金融、電商、地推三個(gè)板塊上，分期樂(lè)也并非沒(méi)有側(cè)重。電商方面，分期樂(lè)采用的是跟京東戰(zhàn)略合作的方式，京東負(fù)責(zé)解決供應(yīng)鏈、物流、售后的問(wèn)題。“我們自己專注做好金融服務(wù)。”肖文杰說(shuō)。

　　但在電商方面，分期樂(lè)并非完全交付京東。它把最后一公里掌握在了自己手里。

　　創(chuàng)業(yè)初期，分期樂(lè)選擇了廣州的10所高校試點(diǎn)業(yè)務(wù)流程，研究物流、信審和地推的細(xì)節(jié)。最終，形成了目前分期樂(lè)現(xiàn)在的地推模式：分期樂(lè)總部進(jìn)行統(tǒng)一的信息審核，而線下對(duì)學(xué)校的信用信息采集、交貨驗(yàn)貨、校園推廣，則在標(biāo)準(zhǔn)化和可復(fù)制的流程下，交由本校學(xué)生兼職完成，以此提高人員效益和服務(wù)響應(yīng)速度；除了前端物流由京東提供，分期樂(lè)自己做最后一公里物流，控制貨物的及時(shí)送達(dá)、驗(yàn)貨體驗(yàn)，以及可能出現(xiàn)的代領(lǐng)風(fēng)險(xiǎn)。