作為損失轉(zhuǎn)移和風(fēng)險(xiǎn)管理的重要方式，保險(xiǎn)對(duì)企業(yè)的持續(xù)經(jīng)營(yíng)和穩(wěn)定發(fā)展至關(guān)重要。在日前召開的陸家嘴國(guó)際再保險(xiǎn)會(huì)議上，瑞士再保險(xiǎn)發(fā)布《中國(guó)中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)發(fā)展報(bào)告》（以下簡(jiǎn)稱《報(bào)告》），估算當(dāng)前我國(guó)中小企業(yè)的保險(xiǎn)保障需求潛力高達(dá)5000億元以上，并建議保險(xiǎn)行業(yè)以核心渠道為依托，為中小企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)、責(zé)任、物流、信用等更多樣化、全方面的風(fēng)險(xiǎn)保障，提升中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。

　　《報(bào)告》顯示，我國(guó)的中小企業(yè)集中分布于零售業(yè)、批發(fā)業(yè)、商業(yè)服務(wù)業(yè)和餐飲業(yè)，占中小企業(yè)總數(shù)高達(dá)65%。這些行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式通常較為傳統(tǒng)，專業(yè)化水平不高，處于產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈后端，并與終端消費(fèi)和居民生活息息相關(guān)，極易受到營(yíng)業(yè)方式變化、客群大幅減少等市場(chǎng)環(huán)境變化的沖擊。

　　“中小企業(yè)保險(xiǎn)以財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、信用保證保險(xiǎn)等險(xiǎn)種為主。”據(jù)瑞士再保險(xiǎn)瑞再研究院中國(guó)中心負(fù)責(zé)人介紹，不同類型的中小企業(yè)具有不同的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。例如，批發(fā)零售業(yè)存貨量較多，財(cái)產(chǎn)保全的需求較高；餐飲業(yè)、服務(wù)業(yè)更多面臨食品安全責(zé)任等風(fēng)險(xiǎn)；制造業(yè)中小企業(yè)面臨安全生產(chǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

　　此外，如果涉及跨境貿(mào)易，中小企業(yè)還可能面臨海外貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)與法律風(fēng)險(xiǎn)，“特別是創(chuàng)新型中小企業(yè)，會(huì)面對(duì)更多技術(shù)研發(fā)、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等風(fēng)險(xiǎn)，這都對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的開發(fā)和創(chuàng)新能力提出了越來越高的要求。”上述負(fù)責(zé)人說。

　　盡管中小企業(yè)保險(xiǎn)在提供風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和財(cái)產(chǎn)保障方面發(fā)揮了重要作用，但目前其整體規(guī)模仍相對(duì)受限。上述負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，從需求端看，中小企業(yè)自身風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足和成本控制壓力導(dǎo)致投保意愿總體偏低；從供給端看，現(xiàn)有渠道成本偏高導(dǎo)致險(xiǎn)企缺乏展業(yè)動(dòng)力，賠付率高加劇經(jīng)營(yíng)難度等，這些都是制約中小企業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的主要問題和挑戰(zhàn)。

　　為此，保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、成本控制、渠道建設(shè)等方面的投入和努力必不可少。上述負(fù)責(zé)人建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)該積極挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，或以戰(zhàn)略合作等方式拓寬數(shù)據(jù)來源，充實(shí)對(duì)于中小企業(yè)運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)的積累和理解，并合理運(yùn)用在前端承保、中期運(yùn)營(yíng)和后期理賠等階段。同時(shí)，保險(xiǎn)公司根據(jù)數(shù)據(jù)分析獲得的風(fēng)險(xiǎn)特征也有助于為被保企業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)支持，從而有效降低出險(xiǎn)頻次，提升中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的整體水平。

　　記者了解到，為適應(yīng)中小企業(yè)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障的新需求，保險(xiǎn)行業(yè)正在加快產(chǎn)品創(chuàng)新。例如，為了促進(jìn)裝備制造企業(yè)、新材料企業(yè)高端轉(zhuǎn)型，首臺(tái)（套）和新材料保險(xiǎn)試點(diǎn)通過“保險(xiǎn)+政府補(bǔ)貼保費(fèi)”的形式，幫助企業(yè)控制和分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，為科技成果轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)化保駕護(hù)航。

　　[33]