本報記者 郭子源

　　你是“月光族”嗎？你目前的負(fù)債金額是多少？負(fù)債占可投資資產(chǎn)的比重是多少？一旦遭遇突發(fā)風(fēng)險，你有多少儲蓄能夠用來應(yīng)急？

　　以上問題將焦點指向了一個重要的新話題——金融健康。面對意外風(fēng)險，不少個體經(jīng)營者、小微企業(yè)的財務(wù)韌性不足、風(fēng)險抵御手段缺乏、使用金融服務(wù)的能力有待提升。金融健康的重要性愈加凸顯。

　　日前，中國人民銀行副行長劉桂平表示，要增強居民和家庭的金融健康意識，在現(xiàn)有普惠金融覆蓋面較廣的基礎(chǔ)上，通過推進(jìn)金融健康建設(shè)，優(yōu)化居民和家庭的財務(wù)狀況，激發(fā)居民的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)動力和潛能，為共同富裕奠定更加堅實的群眾基礎(chǔ)。

　　何為金融健康？為何要增強金融健康意識？如何提升金融健康水平？

　　什么概念

　　金融健康是普惠金融領(lǐng)域的一個新概念，它用于衡量一個人、一家企業(yè)的日常財務(wù)情況能否幫助其抵抗外來的財務(wù)沖擊。從國際實踐看，此前已有不少機構(gòu)關(guān)注金融健康，并對金融消費者開展相關(guān)測評。中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院曾在《中國普惠金融發(fā)展報告(2019)》一書中做出特別介紹。

　　“近年來，我國普惠金融深入推進(jìn)，尤其是數(shù)字化、便利化程度提升，金融服務(wù)的覆蓋面、可得性已大幅提高。但是一個隨之而來的問題不容忽視，那就是便利化的金融服務(wù)可能引發(fā)不良金融行為，如過度借貸、炫耀性消費等，這些行為甚至?xí)�引發(fā)循環(huán)債務(wù)危機。”中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院副院長莫秀根說。

　　因此，金融健康概念逐漸受到包括金融監(jiān)管部門在內(nèi)的各方關(guān)注。“金融文化強調(diào)誠實守信、有借有還、理性投資、風(fēng)險為本。”劉桂平表示，居民和家庭都應(yīng)增強金融健康意識。

　　具體來看，金融健康包括四方面內(nèi)容。第一，能否保持收入、支出平衡。不論個人還是企業(yè)，收支都必須足以維持正常運轉(zhuǎn)。其中，收入的穩(wěn)定性十分重要，它能夠增加支出的可預(yù)期性。

　　第二，是否具有財務(wù)韌性，是否有能力承受意外沖擊。“這一能力對于低收入群體來說更為重要，尤其是對于鞏固脫貧攻堅成果具有重要意義。”莫秀根說，財務(wù)韌性表現(xiàn)為，具有充足的現(xiàn)金和相對流動的資產(chǎn)，能夠有效緩解由于收入降低或支出增加而引發(fā)的沖擊。此外，財務(wù)韌性還表現(xiàn)為，在緊急情況下獲得外部資金或信貸的能力，例如，能否及時從金融機構(gòu)、親友處獲得資金。

　　第三，是否對未來發(fā)展有規(guī)劃，是否有投資能力。例如，是否擁有適當(dāng)?shù)膬π睢⒗碡敭a(chǎn)品、保險產(chǎn)品等。

　　第四，是否具有金融素養(yǎng)。具體包括足夠的金融知識、積極的金融態(tài)度、良好的金融行為以及利用各種金融工具的能力。

　　為何重要

　　“與身體健康一樣，金融健康是人們抵御各種突發(fā)事件、防止意外經(jīng)濟(jì)損失、從損失中盡快恢復(fù)正常狀態(tài)的必要條件。”莫秀根說。

　　首先，對于廣大市場主體尤其是小微企業(yè)來說，當(dāng)面臨疫情沖擊時，良好的金融健康狀態(tài)能夠增強自身的風(fēng)險抵御能力，進(jìn)而改善生產(chǎn)經(jīng)營狀況。

　　在疫情沖擊之下，小微企業(yè)的財務(wù)狀況普遍較脆弱。中國普惠金融研究院曾對190多個家庭和小微企業(yè)開展了近兩年的跟蹤調(diào)查，研究發(fā)現(xiàn)，遭遇疫情沖擊后，樣本選取的小微企業(yè)大多在疫情開始的前4個月入不敷出。此后，企業(yè)的收入波動性依然較大，直至2021年7月才普遍實現(xiàn)持續(xù)盈利。

　　反觀小微企業(yè)的金融健康狀況，突出存在以下待解問題。一是經(jīng)濟(jì)活動和家庭生活混合交叉；二是各種資源和資本混合使用，不區(qū)分生產(chǎn)支出、消費支出；三是在權(quán)衡經(jīng)濟(jì)活動和家庭生活后，將企業(yè)利潤和家庭福利的決策合二為一。

　　其次，對于“三農(nóng)”領(lǐng)域來說，良好的金融健康狀態(tài)有助于防止返貧、鞏固脫貧攻堅成果，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興。

　　關(guān)注農(nóng)業(yè)保險、防范意外災(zāi)害，是農(nóng)戶在提升金融健康意識之后的有益嘗試。中國普惠金融研究院《優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)體系調(diào)研報告》顯示，在受訪農(nóng)戶中，最初僅有35%的受訪農(nóng)戶聽說過農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險產(chǎn)品，并表示對此不甚了解、不愿購買。但在調(diào)研人員向農(nóng)戶講解了保障情況、理賠方式后，約56%的受訪農(nóng)戶表示愿意購買，更有61%的受訪農(nóng)戶認(rèn)為，農(nóng)業(yè)氣象指數(shù)保險可作為已有傳統(tǒng)農(nóng)險產(chǎn)品的有效補充。

　　“當(dāng)前，我國針對氣候風(fēng)險的保險覆蓋率比較低，過去10年全球氣候災(zāi)難引起的損失中只有30%被保險覆蓋，剩余缺口大約有1.7萬億美元，未來的實際需求更大。”中國銀保監(jiān)會副主席肖遠(yuǎn)企說。

　　最后，對于金融消費者個人來說，提升金融健康意識，能夠有效防止自身過度負(fù)債、超前透支，能夠提升自身的財富管理能力、實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。

　　如何培育

　　正如身體鍛煉一樣，金融健康的實現(xiàn)、提升也不可能一蹴而就，需要長期培育。

　　“要加強金融教育頂層設(shè)計，系統(tǒng)推進(jìn)金融知識納入國民教育體系，統(tǒng)籌開展集中性金融知識普及活動，幫助老百姓‘守住錢袋子’。”劉桂平說。

　　開展金融教育的目的之一，是增強市場主體的金融素養(yǎng)。“對此要多策并舉。”中國政法大學(xué)法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧表示，政府部門要推進(jìn)金融教育的工作常態(tài)化，行業(yè)協(xié)會可凝聚各方力量，形成標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范，打造優(yōu)質(zhì)教育內(nèi)容。

　　具備了金融素養(yǎng)，接下來的一個重要問題是，如何正確、有效地使用金融產(chǎn)品與服務(wù)。“金融產(chǎn)品本身具有兩面性，或者說具有一定風(fēng)險，使用不當(dāng)可能會產(chǎn)生負(fù)面效果。”莫秀根說，例如，過度負(fù)債可能導(dǎo)致經(jīng)營狀況惡化、生活水平倒退，提倡金融健康，就是要防止產(chǎn)生這些負(fù)面效果。

　　負(fù)面效果產(chǎn)生的原因，主要是目前的金融服務(wù)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)還不均衡。有些金融服務(wù)尚未真正轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)的金融福利；有些金融服務(wù)不負(fù)責(zé)任，甚至損害金融消費者的金融健康，這也是威脅金融穩(wěn)定的重要風(fēng)險源之一。

　　如何解決以上問題？重要的手段是，加強消費者合法權(quán)益保護(hù)，保證金融服務(wù)的積極正面效果。“從金融微觀主體的權(quán)益保護(hù)入手，夯實金融健康的基礎(chǔ)。”車寧說，應(yīng)圍繞金融消費者及小微企業(yè)的知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)等基礎(chǔ)權(quán)利保護(hù)，全面加強法律法規(guī)、自律規(guī)范及標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)的工作力度，同時，在金融產(chǎn)品研發(fā)、市場營銷、投訴處理、信息安全等重點領(lǐng)域，保持落地執(zhí)行的嚴(yán)肅性，促進(jìn)形成公平健康的市場環(huán)境。“要將金融健康作為金融穩(wěn)定的重要基礎(chǔ)來抓，高水平的金融健康是實現(xiàn)金融穩(wěn)定的基礎(chǔ)。”莫秀根說。