近日，平安健康保險、英國佰仕富人壽再保險聯合上海財經大學正式發布《2021老年健康保障需求白皮書》（以下簡稱《白皮書》）。《白皮書》通過3633份有效問卷，全面刻畫我國全人群對老年健康保險的需求，為開發適合我國老年人群的保險產品提供依據；同時，對我國健康保險市場的主流產品全面掃描，分析現有產品與老年人健康保險需求的差距，并提出建議。

　　從調研結果來看，被訪者不僅對老年健康風險有較為清晰的認知，而且對老年健康管理、老年醫療、重大疾病保障和老年失能護理保等老年健康保險有較大的需求。與之相對的，盡管目前市場上可供老年人選擇的保險產品眾多，但依然存在投保年齡受限、保障周期短、保障范圍小、老年專屬產品不足等問題。

　　老年人健康保障問題突出

　　老齡化提速給國家和家庭帶來一系列問題：傳統養老模式正在受到沖擊，而老年人的醫療保障問題日益突出，失能人口增加，撫養比增高，糖尿病、心血管疾病患病率增高都已成為難以避開的現實困境。《白皮書》顯示，目前我國除老年人高發的惡性腫瘤外，慢性疾病也是老年高危人群的保障“空白區”，目前約有2.6億老齡慢病人群難以得到商業保險保障。

　　從調研數據來看，有74.6%的被訪者最擔憂的老年風險為老年性重大疾病，其次為老年身體機能功能性退化、喪失生活自理能力，67.5%被訪者擔憂老年患慢性病及并發癥，還有54.4%、51.9%的被訪者提出對老年免疫力下降引發的小病不斷與老年人骨頭“脆”引致的意外骨折風險。

　　老年重大疾病進一步引發被訪者對于家庭和個人的影響，作為老年健康風險有力保障的商業健康保險發揮著日益重要的價值。調研結果顯示，目前被訪者對商業健康保險已形成一定的認知。

　　從購買行為來看，數據顯示，73.6%被訪者已經購買不同類別的商業健康保險，其中住院醫療保險的投保者最多，占比50.5%。其次，有44.1%已購健康險被訪者投保了特定疾病醫療保險，31.1%被訪者投保門診醫療保險，一次性給付保險與高端醫療保險的投保人分別占比23.2%、10.3%。

　　85%被訪者具有住院醫療保障需求

　　調研發現，被訪者對健康養生、就醫服務等信息較為關注，但對老年健康保險的信息關注不夠。針對醫療及重大疾病保險，調查數據顯示，被訪者對老年醫療保險的保障范圍需求較廣，其中對住院醫療保障的需求最高，占85%，門急診醫療費用保障與住院護理費用保障分別占到74%與71%，同時，超過六成的受訪者對于手術醫療費用保障有需求。

　　對于老年失能護理，被訪者表示出較大的需求，其中八成表示對失能醫療護理保障有需求，七成左右的被訪者對失能康復費用保障有需求。基于需求，被訪者表現出對商業老年護理保險的積極態度，七成被訪者認為必須購買商業老年護理保險，但被訪者也表現出對保障程度需求和購買老年護理保險的經濟能力的差距。

　　老年健康保險供給與需求仍存差距

　　從行業表現上來看，由于老年健康風險的特殊性及不確定性較大，商業老年健康保險的經營具有很大的難度，因此，即使目前我國保險市場可供老年人選擇的產品超過1000個，基本涵蓋了老年人最為關注的疾病險、醫療險、意外險、養老險等產品，但依然存在投保年齡受限、保障周期短、保障范圍小、老年專屬產品不足等問題，與老年人群的健康保障和健康服務需求有較大的差距。

　　針對痛點，《白皮書》對我國老年健康保險的發展提出建議。一是研發老年專屬健康保險產品。二是規范長期護理保險的工作機制。三是創新健康保障醫藥生態圈。四是多元化提高健康管理服務。