6月下旬，建設銀行旗下金融科技子公司——建信金融科技有限責任公司在北京產權交易所披露了增資結果，引入3家外部股東，成為行業首家引入外部股東戰略投資的銀行系金融科技子公司。近年來，銀行系金融科技子公司快速發展，截至目前已有13家銀行成立金融科技子公司。

　　不難看到，金融科技子公司加快了銀行業金融機構數字化轉型的步伐，也進一步助推了傳統金融服務的轉型升級。值得思考的是，傳統金融服務的數字化轉型，如何使得金融機構更精準服務實體經濟？以及更精準防范金融風險？展望未來，金融機構又該如何蓄力、發力，以實現高質量發展？

　　服務實體經濟更高效

　　近日，浦發銀行北京分行以API(Application Programming Interface，即“應用程序接口”)形式為某大型休閑零食電商平臺接入了預付費資金存管系統，以金融科技優勢為預付費資金的管理探索出可批量復制的高效解決方案。

　　“這相當于把銀行此前在金融領域成熟的資金存管技術，平移到電商等平臺，讓商戶的資金也進入銀行的監管系統。”浦發銀行北京分行相關負責人表示，“開放式API讓銀行的服務產生了革命性改變，可以接入更多用戶，但成本并沒有增長。”

　　早在2018年，浦發銀行在業內率先發布了以API架構驅動的全新銀行業務和服務模式——“API bank”，以開放、共享、高效、直達的API開放平臺為承接媒介，將多種能力輸出、嵌入到合作伙伴的平臺和業務流程中。

　　記者了解到，此次為滿足某大型休閑零食電商平臺的資金存管需求，浦發銀行北京分行通過“E存管”產品，以API的形式與電商平臺進行系統對接，將平臺上個人與企業用戶的充值資金納入浦發銀行的監管賬戶體系。“E存管”作為資金監管、清算系統，可以有效實現資金的分賬管理、監控、清算、計息，并在標準化接口的基礎上提供個性化接口，在滿足個性化需求的同時，最大限度降低合作方的開發工作量。

　　黨的十八大以來，數字化浪潮方興未艾，以人工智能、云計算、大數據和移動互聯網等為代表的金融科技創新助推金融業變革升級，在銀行業領域尤為突出，金融產品、金融服務模式、金融生態體系都發生了諸多變化。不難看到，傳統金融服務的數字化轉型，提升了金融服務實體經濟的能效。浦發銀行北京分行的探索就是突出案例之一。

　　“從金融互聯網化到金融科技，人工智能、區塊鏈、云計算、大數據等現代信息技術在銀行業中均已有較多應用，從而逐步實現了銀行業通過線上線下渠道綜合運用的方式更好地觸達客戶，隨時隨地滿足客戶的金融服務需求，并且降低了客戶獲得金融服務的成本。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。

　　普惠小微金融更智能

　　銀保監會公布數據顯示，截至4月末，全國小微企業貸款余額45.94萬億元，其中普惠型小微企業貸款余額16.9萬億元，同比增速為31.8%，較各項貸款增速高19.8個百分點；有貸款余額戶數為2796.01萬戶，同比增加550.66萬戶。與2017年底相比，普惠型小微企業貸款余額、貸款戶數都增長了1.2倍左右；其中，貸款余額增長119.3%，貸款戶數增長120.5%。

　　突如其來的新冠肺炎疫情，促使金融機構增強小微企業線上金融服務力度。在業內人士看來，經過近年來的快速增長，普惠小微金融覆蓋面已經達到較高水平，政策正逐步從追求“量增價減”轉向“質高風險可控”。今年4月銀保監會下發《關于2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》，也正是對這一趨勢的具體部署。

　　“無論是金融本身還是金融科技本身，其主要使命為服務實體經濟。新網銀行運用新理念、新技術搭建了敏捷的信息科技系統和精準的在線實時風控體系，普惠信貸業務實時響應、秒批秒貸，平均審批時長20秒。”新網銀行副行長、首席信息官李秀生告訴記者，2020年5月，該行與一家國有大行共同推出“e商助夢貸”，從一年多的實踐來看，頗受市場歡迎，得到了諸多小微企業主和個體工商戶的點贊。在普惠領域，傳統紙質進件、人工審批、線下作業的方式操作難度較大，因為普惠金融具備小額、短融、高頻、海量的特征，風險識別難，作業成本高，這樣的小額碎片化的借貸需求，對于銀行來說，就像是“在針尖上跳舞”，極其考驗其對于金融科技的“微雕”功力。

　　在李秀生看來，運用互聯網技術去建立高維客戶識別模型可以幫助解決風險識別難的問題，批量化機器審批、線上進件的自動化方式可以大大節約成本。實踐證明，運用互聯網技術在小型碎片化普惠金融業務中有著明顯的效率優勢。

　　風險防控能力更全面

　　綠水青山間，一排排白色平房干凈整齊，走進細看才知是養豬場。豬場內有五個防護圈層，隔著玻璃，豬仔們躺在一起，中央空調、保溫燈、測濕、通風等設備一應俱全，飼料也通過管道直接運送至欄舍。“我們養豬長期都在豬場，盡量不出來。因為進出都要洗澡、消毒、檢測、換衣服，要求十分嚴格。”湖南懷化山下村的養豬場農戶唐鈺說。去年眼看豬價好，豬場有快速擴產的需求，資金卻跟不上。

　　而“規模小、無抵押、土地產權不清晰”一直是豬場融資的“攔路虎”。在一籌莫展時，浙商銀行的區塊鏈應用場景創新“分銷通”幫了大忙。經核心企業正邦科技推薦，豬場的信息用大數據風控模型“跑一跑”，浙商銀行就完成全線上化審批，便利性大大提高。客戶經理線上發送小程序指引，遠程指導操作。對農戶來說，只需掃一掃，錄入人臉識別信息，資料齊全的前提下，資金半小時就到賬了。

　　“全線上放款，方便。”唐鈺第一次體驗到不用去銀行辦理小微貸款，節省了“皮鞋成本”和時間成本。“公司+農戶”的生豬代養模式，有效保障了采購豬苗的資金，銀行則依托大數據風控平臺和產業鏈上下游的歷史交易記錄，小額、分散地支持小微企業，風險可控。

　　對金融機構來說，以科技再造傳統金融服務是為了高質量發展。自2020年以來，監管部門多次就小微金融業務發布相關通知，其中明確提出，“以提升風險管理能力為立足點，利用好互聯網和大數據技術，改進小微企業授信審批和風控模型，逐步減少對抵質押品的過度依賴”“綜合運用金融科技手段和信用信息資源，增強能貸會貸的服務能力”。

　　需要注意的是，業內專家提醒，在金融科技的技術運用方面，應該遵循一些基本準則。用業界常用詞來說，是“科技向善”問題，或者可以稱之為“守正創新”問題。技術本身并無對錯，但是如果過分收集、傳播客戶的隱私信息，或者未經授權使用客戶的隱私信息，都是不合適的。

　　“無論金融業如何使用科技手段去提升效率、改變形態甚至業態，我們認為金融的本質并沒有發生變化。金融科技在提升效率、服務多元化方面發揮著重要作用，但不會對金融的本質產生質變影響。對金融機構來說，應對各項業務保持審慎發展的態度，始終懷有對風險的敬畏之心。”李秀生說。

　　記者：錢箐旎