首先，隨著醫療水平和技術的提高，生活質量的改善，居民的平均壽命會逐漸延長，退休時光變長了，每年能拿來花的錢就變少了。

現在30歲的人將在2050年退休，那時候的中國將進入超級老齡化社會。同一個年輕人將來要承擔更多老人的養老，同一個老人能獲得年輕人繳納的養老金也更少了。

全國企業職工基本養老保險基金當期結余在2019 年略微負值，到2050 年為-16.73 萬億元，累計結余仍在增長，到2027 年達到峰值6.99 萬億元，然后開始迅速下降，到2035 年耗盡累計結余。2035年是現在45歲的人退休的年紀，這意味著45歲以下人群退休后很可能沒有養老金可領。

在這樣的大環境下，想要保證養老生活質量，制定長期理財目標非常重要，而商業養老年金因為具有長期、財富規劃、專款專用、抵御消費欲的特點，便成了一種能夠很好地實現養老金規劃的目標的解決方案。

最近，我在研究市面上的年金險時，發現了一款退休養老金領取金額非常高的產品——小雨傘養多多，與市面同類產品比較，它可以被稱為真正的“高領取養老金之王”，非常適合用來養老財富規劃。

今天，就來給大家詳細分析一下這款產品，主要內容如下：

小雨傘養多多養老金責任分析

小雨傘養多多養老金領取金額分析

小雨傘養多多養老金投保建議

小雨傘養多多養老金責任分析

先來看看產品的基本資料：

從投保規則上看，小雨傘養多多養老金具有投保門檻低、交費靈活的特點。

500元起投，可隨時最追加保額;

支持月交，支持年交，支持年交月交互轉;

支持躉交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交等多種交費年限;

從養老金的領取情況上看，小雨傘養多多養老金提供了保證領取和高領取兩個版本。

保證領取的版本：

活到老領到老。開始領取后，可以保證領取20年。假設A投保60歲后開始領錢，領了5年后不幸去世，那剩下的15年沒領到的錢，保險公司會一次性賠償給家屬。而且保證領取版本開始領取后到85周歲錢都有現金價值，也就是在急需用錢的情況下可以通過退保的方式退還現價。

保證領取版本適合的是想要確保退休后能夠拿回20年的應領年金，追求穩健財富規劃的人群。

高領取的版本

同樣是活到老領到老。高領取版本與保證保證領取版本的區別在于：1)高領取版本開始領取后，如果不幸去世那無法領到剩下的養老保險金，能拿到的錢只有已交保費減去已領取的保費。2)高領取版本側重的是領取金額高，它比保證領取版本每年能領到更多的錢，獲得越久，累計領取的金額就越高。

所以，如果想要退休后獲得更高的養老金，或者家里有長壽基因的人群，高領取的版本會是更高的選擇。

二、小雨傘養多多養老金領取金額分析

談養老金退休后的領取金額，肯定是要拉出同類產品來對比才能見真章。其實小雨傘養多多養老金的領取金額已經占據了當下養老金市場的絕對優勢，我對比了很多款養老金，但能和小雨傘養多多養老金PK的真沒幾個。

40歲男，10年交，10萬/年，60歲領取

可以看出

退休時養老金：

大家養老B款年領取10.49萬，而中荷為9.4萬，七金僅為3.4萬。

累計養老金：

以人均壽命80歲算，大家養老B款累計領取220萬，而七金為151萬，中荷為198萬。

三、小雨傘養多多養老金投保建議

想要投保小雨傘養多多養老金，投多少錢、交多少年，那可以結合個人目前的經濟情況和退休后希望能獲得多少養老金來規劃，我這里提供3個案例給大家參考：

A先生今年40歲，個人處于事業及收入的高峰階段，打算乘收入高的年齡打算乘收入高的年齡購買保險產品，以應對退休后的收入降低。其需求是：

1.輕身故、重生前，已經退休了，身故有沒有一大筆賠款不重要，最重要是活著時，每年能領的養老金夠高;

2.因為還很年輕，希望保單有擴展性，未來可以追加錢進去，補充養老金;也可以從年交轉換月交。

3.存錢時間可以盡量長，存到55歲或60歲，這樣年輕時壓力小，未來領的也多;

基于A先生的需求，推薦選擇15年交的小雨傘養多多養老年金保，60歲后可每年領144700元。

B先生45歲，生意人，傾向于在3-5年內完成養老的儲備。

基于B先生的需求，推薦選擇小雨傘養多多養老年金B款，3年交，每年交100萬，60歲后每年就能拿回29.6萬，“退休工資”比得上年輕上班族的平均工資了，繳費壓力又小。

C先生，50歲，即將退休，希望退休前盡快補充一筆養老金，最好是每月能領錢。此外由于考慮到C先生一部分資金還放在股市里增值，自己年齡也大了，養老金不想交太久。

給予C先生的需求，推薦小雨傘養多多養老年金B款，3年交，每年10萬，從60歲開始，就可以一直領幾十年，每年領24600元。以后如果之后覺得現在交的30萬不太充足，或者股市行情不好，可以把一部分股票賣掉，追加進來，將不確定的收益變成確定的養老金。

總而言之，小雨傘養多多養老金提供的2個版本，如果希望退休后能夠獲得更高的養老金選高領取版本，如果希望能夠穩當拿到20年的養老金即可選保證領取版本。