為進一步提升小微企業金融服務整體效能，銀保監會辦公廳下發了《2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展的通知》(下稱《通知》)，要求各銀保監局、政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、保險公司，強化普惠金融服務、增加小微企業和個體工商戶活力的決策部署。

　　《通知》內容從21個方面給予政策支持，包括：普惠型小微企業貸款“兩增”監管考核口徑剔除票據貼現和轉貼現業務相關數據；實現2021年新增小微企業“首貸戶”數量高于2020年；防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺、房地產等調控領域；對個體經營者比照個體工商戶和小微企業主，為其經營性貸款辦理延期還本付息；進一步拓寬不良貸款處置渠道等。

　　票據貼現被剔除考核口徑

　　銀保監會此次就2021年進一步推動小微企業金融服務高質量發展下發的通知要求，銀行業金融機構要繼續發揮好小微企業間接融資的主渠道作用，實現信貸供給總量穩步增長。

　　值得注意的是，在圍繞“兩增”目標、確保對小微企業的信貸支持力度方面，《通知》提出，要繼續將單戶授信總額1000萬元以下(含)普惠型小微企業貸款作為投放重點，2021年努力實現此類貸款較年初增速不低于各項貸款增速，有貸款余額的戶數不低于年初水平的“兩增”目標。5家大型銀行要努力實現普惠型小微企業貸款全年增長30%以上。

　　與此同時，銀保監會同步調整普惠型小微企業貸款考核及監測口徑，要求從2021年起，在普惠型小微企業貸款的“兩增”監管考核口徑中，剔除票據貼現和轉貼現業務相關數據，即單戶授信1000萬元以下(含)的小微企業貸款余額和戶數，均不含票據貼現及轉貼現業務數據。

　　將“票據貼現和轉貼現業務相關數據”剔除，一時間引發市場關注。

　　“在‘兩增’考核口徑中剔除票據貼現和轉貼現業務，這個之前監管部門就已經傳達過，并不意外，對完成今年的兩增目標不會有太大影響。”一位股份行普惠小微部相關負責人對記者表示。

　　但也城商行人士稱，貼現業務相比貸款業務來說，屬于低風險業務，現在口徑剔除，完成普惠指標確實增添難度。

　　光大銀行金融市場部宏觀分析師周茂華對第一財經表示，監管考核目標就是推進金融機構扎實服務小微企業，緩解小微企業融資難融資貴；而票據貼現和轉貼現業務，交易對手基本是金融機構，難以有效界定出金融機構是否有效地支持了小微融資，尤其是票據轉貼現業務主要是滿足金融機構間資金融資的需求。

　　在此前原銀監會印發的《中國銀監會辦公廳關于2018年推動銀行業小微企業金融服務高質量發展的通知》中，針對單戶授信1000萬元以下(含)的小微企業貸款，提出“兩增兩控”的新目標。“兩增”，即單戶授信總額1000萬元以下(含)的小微企業貸款同比增速不低于各項貸款同比增速，貸款戶數不低于上年同期水平；“兩控”即合理控制小微企業貸款資產質量水平和貸款綜合成本。

　　在“兩增”考核口徑中剔除票據貼現和轉貼現業務，這也意味著對銀行風控和經營能力提出更高要求。

　　“小微企業確實存在一些內部財務不規范、缺乏必要抵押品及信息不對稱等問題，對銀行放貸確實存在一定壓力。”周茂華表示。

　　但他認為，對銀行來說空間仍很大。盡管銀行加大小微信貸比重，看似增加不良風險，但銀行不良的最大影響因素還是經濟復蘇狀況。從趨勢看，國內經濟恢復態勢良好，海外需求呈現企穩回暖跡象，國內銀行形成合力加大小微企業支持力度，激發微觀主體活力，保市場主體穩就業，有助于國內經濟內循環良性發展，反而有助于改善銀行業整體資產質量。

　　小微金融支持還有這些政策

　　近期，《進一步延長普惠小微企業貸款延期還本付息政策和信用貸款支持政策實施期限有關事宜的通知》落地，在前期已將支持小微企業兩項直達貨幣政策工具延續實施至今年一季度的基礎上，進一步延長實施期限到今年底。

　　在貸款期限管理方面，本次下發的《通知》要求，銀行業金融機構要繼續落實好貸款階段性延期還本付息政策，對符合條件的普惠型小微企業貸款，要向企業宣講告知政策，雙方自主協商確定本息延期安排。

　　其中特別提出，對貨車司機、出租車司機、網店店主等個體經營者，可比照個體工商戶和小微企業主，在同等條件下為其經營性貸款辦理延期還本付息。進一步加大續貸產品開發推廣力度，提升續貸業務在小微企業貸款中的比重。對已延期的小微企業貸款中符合續貸條件的，應按正常續貸手續辦理。

　　《通知》要求，大型銀行、股份制銀行要發揮帶頭作用，主動“啃硬骨頭”。下沉服務重心，服務小微企業融資供給“空白地帶”，努力實現2021年新增小微企業“首貸戶”數量高于2020年，大型銀行要將小型微型企業“首貸戶”占比全部納入內部績效指標。

　　此外，對于“首貸戶”，監管也進一步明確：指從銀行業金融機構首次獲得貸款的客戶，銀行向客戶首次發放貸款前，通過央行征信系統查詢，該客戶沒有從銀行業金融機構體系貸款的征信記錄。

　　在加強小微企業貸款用途監控方面，《通知》強調，銀行業金融機構要做實貸款“三查”，強化內控合規管理，嚴禁虛構小微企業貸款用途套利，防止信貸資金變相流入資本市場和政府融資平臺、房地產等調控領域。開放性、政策性銀行與商業銀行開展轉貸合作的，雙方均應嚴格按照業務實質進行會計核算，建立單獨的批發資金賬戶和管理臺賬，加強業務穿透管理和資金用途監測，確保貸款全部投向小微企業。

　　另外，在不良貸款處置渠道方面，鼓勵銀行業金融機構通過依法合規的核銷、轉讓方式，加大對小微企業不良貸款的處置力度。鼓勵符合條件的銀行業金融機構按照有關監管政策規定，在銀行業信貸資產登記流轉中心開展小微企業主、個體工商不良貸款批量轉讓和小型微型企業法人貸款單戶轉讓。

　　《通知》還特別強調，要重點關注貸款規模、客戶數量短期內增長異常的銀行業金融機構，研判是否存在為“沖規模”、“沖時點”而在營銷獲客、授信審批、貸后管理等核心環節過度依賴第三方機構的隱患，做到及時糾偏。

　　 轉自：第一財經日報