從風(fēng)險(xiǎn)和技術(shù)兩方面考慮，為小微企業(yè)主和個(gè)體工商戶提供金融服務(wù)的難點(diǎn)很多。首先，對于這類客群的資金需求特征及風(fēng)險(xiǎn)特征要有深刻的KYC能力(了解你的客戶)。第二，要規(guī)模化地服務(wù)到小微企業(yè)客群，貸前至貸后的整體流程需要標(biāo)準(zhǔn)化、快速應(yīng)答。第三，基于小微企業(yè)和個(gè)體工商戶規(guī)模小、存活率低等特點(diǎn)，在對其進(jìn)行純信用授信時(shí)，對于風(fēng)險(xiǎn)狀況的評估需要有一整套完整的解決方案，以幫助平臺提供與其承受能力相匹配的額度、費(fèi)率、期限。以上這些都依賴于過硬的技術(shù)能力以及數(shù)據(jù)庫的豐富。

經(jīng)過十多年的研究以及技術(shù)實(shí)踐，人人貸建立起了一套完整、嚴(yán)密的智能化風(fēng)控系統(tǒng)，形成了專業(yè)高效的信貸管理機(jī)制。在大數(shù)據(jù)、人工智能等現(xiàn)代科技手段的幫助下，對借款人的還款意愿以及還款能力等諸多變量可以進(jìn)行準(zhǔn)確的判斷。

全天候運(yùn)行的智能風(fēng)控流程分為反欺詐和信用評估兩大步驟。反欺詐主要是用來判斷借款人是否出于騙貸等惡意動機(jī)，利用機(jī)器學(xué)習(xí)模型的運(yùn)用，可以準(zhǔn)確的判斷疑似騙貸的人群。

在信用評估環(huán)節(jié)，智能風(fēng)控平臺對借款申請者進(jìn)行標(biāo)簽分類，自動根據(jù)其畫像特征匹配相對應(yīng)的信審策略路徑。基于傳統(tǒng)的評分卡形式，平臺構(gòu)建了多維度子模型，從而為每一位借款客戶建立多張?jiān)u分卡，利用變量衍生、關(guān)聯(lián)分析、行為建模等技術(shù)對評分卡進(jìn)行交叉匯總，最終為申請者計(jì)算出一個(gè)包含額度、期限、費(fèi)率等信息的評估結(jié)果。

在運(yùn)用完整、嚴(yán)密的智能化風(fēng)控系統(tǒng)的人人貸平臺， 借款客戶從提交資料到出審核結(jié)果，最快可以達(dá)到秒級，實(shí)現(xiàn)高效服務(wù)于小微企業(yè)的借款需求。

到目前為止，人人貸已經(jīng)服務(wù)了百萬級的小微企業(yè)，其中有80%的資金投入到了生產(chǎn)經(jīng)營領(lǐng)域，很大程度上緩解了小微企業(yè)的融資難題，支持了很多小微企業(yè)的發(fā)展，從大的層面上看也促進(jìn)了普惠金融及中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。