度小滿金融CEO朱光在《北大金融評論》上發表了署名文章，并表示，疫情凸顯了金融科技不可估量的價值。一方面，作為數字經濟基礎設施的重要組成部分，金融科技能夠基于風險管理本質，推動產品及服務變革，助力金融行業向“全流程線上化”快速演進;另一方面，金融科技將加速金融行業服務下沉，承擔起助力小微的“穩定器”和“加速器”職能，攜手金融機構為中小微企業輸血，持續與經濟體中的各個基本單元加速融合，為拉動內需、激活經濟助力。

對于普通用戶而言，疫情期間線上金融服務的迫切性需求增加，對于線上化金融場景從“被動需要”變為“主動擁抱”。如中老齡群體向線上化轉移趨勢明顯，不僅需要基礎的應用設計，而且需要遠程面簽、遠程開卡、人臉識別、語音識別等交互式的智能化服務。

對于金融機構來說，線下展業受到限制，也需要主動擁抱金融科技：一方面，大量金融服務需求，從線下遷移到線上，如信貸、理財、保險等個人業務線上化提速;另一方面，金融業務的線上化、數字化、智能化成為剛需，讓更多金融機構充分意識到線上業務和全線上化流程的潛力。

朱光表示，這次疫情讓金融機構更加重視金融科技的應用，讓想做沒做、做了沒做好的金融機構加速擁抱金融科技，加大力度開發和使用金融科技能力，金融服務從“半線上化”向“全線上化”過渡。

具體業務上，包括非接觸式服務中的人臉識別、電子簽章、電子合同、遠程面簽、遠程開戶等;客戶經營方面的客戶識別、定位、營銷、服務;風控方面，線下風控方式得以改變，線上風控的策略也需要運用大數據風控、人工智能技術、聯合建模等全面的風險管理手段，這些都需要金融科技的加持。

朱光認為，線上化的服務模式轉型，改變了長期以來金融機構與用戶交互的方式，也對風控技術有了新的挑戰，這為金融與技術的融合提供了本質層面的需求。

風險的穩定性是金融企業展開一切經營活動的基礎。所有運營決策都是在風險穩定的基礎上做的。任何金融企業都會面臨像疫情這樣的宏觀風險，但比拼的是危機到來時，誰的資產穩定性好、誰的風險波動小。

2019年年初，度小滿金融預判部分金融機構的風險在抬頭，收緊了風控策略，對“多頭共債”容忍度降到冰點，不留風險敞口。根據上市銀行披露的2019年年報顯示，多家股份制銀行的信用卡不良率顯現上升趨勢，這其中，共債風險就是其不良率上升的重要外部因素之一。部分客群存在超前消費、“以貸養貸”、“多頭借貸”等問題，若銀行未能及時發現此類高風險客戶，容易受到共債風險波及。可以通過多頭預警指標快速偵測到這一異常風險點，并通過大數據迅速描繪出人群畫像特征，隨即調整相關客群的準入規則與額度策略;同時在產品上以循環產品為主，逐漸減少長分期產品這類長周期、受經濟波動影響較大的產品比重。

這些舉措讓度小滿金融確保了業務在疫情間的穩健性，繼而有能力為面臨“斷糧”危機的小微企業、有返貧風險的農戶、展業受阻的金融機構提供支持。

除了技術能力外，穩定的要素還建立在對客戶的深度洞察的基礎上。這次疫情給了金融行業難得的機會，恰好能看清楚用戶中哪些是具有穩定風險表現的客群。金融機構可以不斷探索加深用戶洞察的路徑，分客群精細化運營，從而大幅提升風險穩定性。

朱光表示，在“黑天鵝”、“灰犀牛”事件來襲時，獲客與前置化的“風控”是核心與基礎，帶“風控能力的獲客”一定更受歡迎。所謂“帶風控能力的獲客”，要基于以風險管理為核心的全鏈路金融科技布局，包括信用風險管理、操作性風險管理和宏觀風險預警等。

在信用風險管理方面，讓風險管理貫穿獲客、準入、貸中管理、貸后管理等全業務流程。例如，在獲客方面，可以通過技術識別有還款能力和還款意愿的優質客戶;貸中管理方面，實時監測客戶狀態變化，調整風險敞口;貸后管理上，基于風險預測進行差異化的貸后管理。

在宏觀風險預警方面，可以針對不同的行業、區域進行監控，并針對多頭共債風險進行預警。同時，推動RPA(機器人流程自動化)深入到業務流程重要環節，如信審、客服、催收等，降低合作伙伴操作性風險。

對金融科技企業來說，只有基于自身的真實業務場景，不斷讓智能信貸體系與業務實踐發生碰撞，才談得上輸出賦能金融機構，指數級放大自身價值。