當前,我國消費金融市場上已形成包括商業銀行消費金融服務分支、持牌消費金融公司、互聯網公司旗下的消費金融平臺以及其他的規模較小的、非持牌消費金融及小貸公司在內四類明確的企業主體,其中,持牌消費金融公司憑借其在風險容忍度、放貸主體資質、服務客群下沉等方面的優勢,始終在群雄逐鹿的消費金融市場扮演著重要角色。而作為持牌消費金融公司的優秀代表,捷信消費金融有限公司(以下簡稱“捷信”)早在今年年初,就基于其對于行業數字化轉型的深刻洞察,發布了“2023戰略”,并憑借其在嚴控信用風險、堅持合規經營、建設自有流量閉環方面的企業創新實踐,以充足準備應對各種挑戰,全力推動消費金融行業“下半場”實現高質量、平穩發展。

多層次風控體系助力捷信穩健運營

當前,由于我國社會征信體系亟待完善,且消費金融行業內部存在“共建、共享、共用”的征信平臺尚未打通,風險控制模型相似性較高等問題,使得消費金融行業整體在新冠肺炎疫情的沖擊之下,其基礎數據少維度、小種類、低效性等問題得到進一步暴露。近期,銀保監會表示,受新冠肺炎疫情對經濟、尤其是還款人逾期造成的影響,貸款逾期和違約情況增多,個人消費貸款的不良貸款率上升了0.13個百分點。從當前情況看,雖然信用風險上升幅度仍在預期范圍內,消費金融機構應加強重點領域風險防控工作。

自2010年開業以來,捷信始終致力于向尚未被傳統金融機構所覆蓋到的長尾人群提供優質的消費金融服務,并針對這部分消費者人群信用記錄缺失或很少的特點,建立金融科技多層次的安全防控理念。捷信通過著力提升在貸前評估、貸中監測、貸后反饋等各個環節的金融科技含量,對客戶的信貸行為、信用特征進行分析和畫像,以此來對用戶進行客觀評估并發放個性化的授信額度和貸款方案。此外,捷信也會針對已貸項目實時監測借款客戶的借、還款情況,并將欺詐風險納入實時監控范圍,確保對客戶的還款能力進行合理預估,為企業實現穩健運營提供多重保障。

強化業務合規建設

疫情催生下的“無接觸商業”模式,不僅推動不少消費金融公司發力向線上場景轉型,也對消費金融企業在日常業務運營中的合規化程度提出了更高的要求。據《2020上半年消費金融接納度報告》顯示,有62%的受訪者表示,相較疫情發生之前,他們在線上選擇消費信貸產品和服務時,會更加重視其業務是否安全合規,并以此作為他們進行決策的決定性因素。

為提升企業自身的合規建設能力,近年來,捷信始終堅持以合規經營能力為核心,將“三個透明”的產品理念落實到消費信貸服務的每個環節,通過強化與消費者的聯結,從源頭上確保向用戶提供負責任的消費金融服務。“三個透明”的產品設計理念包括:通過動態評分自動定價承保系統等體系,科學、規范地調整各產品的費率,實現“費率透明”;在開展業務時充分履行告知義務,讓客戶明確了解貸款金額、相關費率、貸款期限、還款方式等內容,做到“內容透明”;此外,為了幫助客戶培養可持續的消費行為和良好的借貸習慣,捷信通過透明公開的業務流程,在申請、審批、還款等環節,通過智能客服與客戶保持系統化的持續溝通,達成“流程透明”。這“三個透明”環環相扣,如同齒輪互相咬合,成為捷信堅持合規運營、實現高質量發展的核心驅動力。

搭建自有平臺構建流量新閉環

伴隨著移動互聯紅利期的消逝,消費金融有效流量越來越稀缺、獲客成本快速攀升,使得以往業內通用的流量變現模式陷入了營銷成本上升,獲客效率卻反而下降的“增長瓶頸”。因此,在這一大環境下,通過搭建以APP為核心的全渠道金融服務平臺來構建自有流量新閉環,已成為不少消費金融公司匹配機構需求獲取目標客群、解鎖有效用戶增長、提升公司消費金融服務對于用戶可獲得性的新選擇。

通過構建線上線下深度結合的全渠道金融服務平臺,捷信使得消費者只需通過捷信金融APP這一移動端接口,便可在捷信合作商戶店內或線上捷選商城等不同消費場景下,暢享優質的消費信貸服務。消費者可通過捷信金融APP一鍵下單,分期付款,享受七天無理由退貨、正品保障等增值服務;也可在線下的合作門店挑選心儀的商品后,在捷信金融APP上選擇對應的消費金融產品或服務進行購物,隨時隨地,在捷信的“線上+線下”的新零售生態圈內滿足自身對于美好生活的向往。

2020年的這場突發新冠疫情,既加速了消費金融行業的數字化轉型進程,也對像捷信金融這樣具有豐富經驗的消費金融公司提出了新的挑戰。未來,面對消費金融場景越來越垂直、細分的趨勢,捷信金融會在自身擅長的領域深耕細作,把好的產品與場景結合起來,進而使風控體系、資金管理能力與場景端形成有效互補,將持續發力在嚴控信用風險、堅持合規經營、多樣化獲客渠道方面的企業舉措,在下半年這場行業“大考”中保持競爭優勢,交出令人滿意的高分答卷,為構建行業健康生態環境、實現高質量發展推波助瀾。