一、個人征信概況

　　顯示：信用在市場經濟中的作用十分重要，尤其是我國的社會主義市場經濟中更是如此，社會信用體系的建設問題已成為當今社會最為熱門的話題之一，國家也在不斷的推動征信市場化，征信行業也在面臨著前所未有的機遇。

2008-2015年中國GDP增長狀況

2011-2015年中國大陸住戶消費貸款規模

　　超前消費理念逐漸普及，民眾信用意識不斷增強

　　伴隨信用體系的不斷建設、商業銀行信用消費市場的不斷培育，社會大眾對于信用消費的認知度與接受度不斷提高，超前消費的理念已逐漸普及，同時，民眾的信用意識也不斷增強，數據顯示 我國消費貸款規模與信用卡累計發卡量近年來呈現出連續攀升態勢。

2011-2015年中國商業銀行信用卡累計發卡量

2011-2014年央行個人征信累計查詢次數

　　產業演進倒逼征信行業快速升級

　　互聯網技術的發展不斷推動傳統產業的升級，金融行業是最為明顯的領域，以P2P為代表的互聯網金融在近兩年得到了爆發式的增長，不論是交易量還是覆蓋人群都在不斷增長，普惠金融的業務種類決定了其對征信的強烈需求，而普惠金融的服務人群也在倒逼征信行業快速升級。

2011-2015年中國P2P網貸市場交易規模

2014-2015年P2P網貸人與投資人數

　　大數據并非單鏈條，是一個閉環系統。應用效果回饋到數據采集、數據處理，能精準尋找數據，調整算法，提高評估精度。

　　個人征信市場現狀

　　國際現有主流個人征信模式

　　依據個人征信主體的不同，目前國際上主流的個人征信分為政府主導型、市場主導型以及同業征信三種模式。依據國情不同，三大個人征信模式各有特點，目前我國主要是以央行個人征信中心為主的政府主導型，但市場化的苗頭也已顯露。

　　中國個人征信行業市場化仍處于探索期

中國征信市場AMC模型

　　國內個人征信體系建設以央行為主導

截止2016年5月央行個人征信中心覆蓋人數

央行個個征信中心信用記錄人群比例

　　央行個人征信中心在長尾用戶群體中覆蓋有限，互聯網金融征信需求未能得到有效滿足

　　目前國內個人征信體系覆蓋率僅為28%，而美國個人征信市場的覆蓋率為92%，目前，信貸數據是最為能夠體現用戶信用的數據維度，但在信貸記錄數據偏少的情況下，則需要通過其他數據維度對用戶信用情況進行佐證，僅有17%的數據是非信貸和非信用數據，無法對長尾用戶進行信貸數據之外其他維度數據的有效驗證，所以，面對主要以服務長尾用戶的互聯網金融，其征信需求還未得到有效滿足。

中美個人征信覆蓋人群對比

央行個人征信中心數據構成

央行征信中心——個人信息采集

　　央行征信中心——個人征信產品形成規模體系

　　經過10年的積極探索和經驗積累，央行征信中心的個人征信系統已形成以個人信用報告、個人信用信息提示和個人信用信息概要為核心的基礎產品體系；以個人業務重要信息提示和個人信用報告數字解讀為代表的增值產品體系。

　　中國個人征信市場已邁入市場化進程中

　　1997年，上海資信有限公司成立，經中國人民銀行批準在上海市進行個人征信試點。2004年，全國集中統一的個人信用信息基礎數據庫建成。2015年1月5日，人民銀行印發《關于做好個人征信業務準備工作的通知》要求八家機構做好個人征信業務的準備工作，試點單位有芝麻信用，騰訊征信，深圳前海征信等8家機構。