大家都知道理財界有一條顛撲不破的鐵律：理財收益的高低總是與投入資金的靈活性成反比，如果我們選擇了活期理財，在獲得資金靈活性的同時就不得不忍受相對較低的收益。

　　其實多數人的閑錢在活期理財產品中都放出了“定期”的年限，但沒有辦法，誰能說準什么時候就需要用錢了呢?不過有一家互聯網金融公司卻悄然實現了“逆天而行”：他們不僅讓資金可以隨時存取，收益照樣可比肩定期理財，甚至連利息都做到了按秒支付。

　　理財機器人靠計算概率預判人類行為

　　無數理財達人既迷惑又興奮：他們憑什么能逆天?這家名叫懶財網的公司自豪回應：因為我們有理財機器人!只要平臺能實時響應用戶的流動性需求，及時將資金在合適資產中實時調配，自然能在保證流動性的前提下實現收益最大化。只是，連我都不知道自己何時需要用錢，難道懶財網的機器人知道?

　　懶財網CEO陶偉杰和他們的技術大拿CTO李子拓淡定地承認自家理財機器人已經具備了上述”黑科技”一般的神通，不僅可以準確預測用戶的贖回行為，還能幫助每一個用戶實現資金與資產的實時精準匹配。

　　圖為懶財網CTO李子拓

　　懶財網CTO李子拓表示這背后的原理并不神秘，在這位清華技術大牛眼中，一切事件的發生都是有概率的，學術界對人類金融行為概率的研究成果早已汗牛充棟。懶財網在前人基礎上建立的數學模型，甚至不需要完全依賴大數據，僅將每個用戶的少數核心參數加入，就能快速算出用戶在下一時段發生贖回行為的概率，再經過一段時間的學習修正，機器人對用戶贖回行為的預判將遠超個人預期。

　　擋在理財機器人面前的是天文級計算量

　　但完成如此神準的個人行為預判只是機器人理財的第一步，更大的技術難關還在于要如何實現用戶資金和資產的最優匹配。

　　懶財網現在已經有上百萬用戶，可以投資的各種信托資產也多達數千種。僅計算某一名用戶是否需要配置某一款信托資產，就是一個天文級的計算量。

　　此外和傳統金融機構最低按天計息的方式相比，懶財網為了避免在資產實時匹配中產生不公，選擇了按秒計息方式，但每秒上百萬條的利息記錄，讓所有存儲設備都感到壓力倍增。

　　更關鍵的是，作為一家不能設置資金池的互聯網理財平臺，懶財網還要讓第三方存管系統能夠支持用戶高頻的存取行為，不能讓大數據量把存管系統拖垮，畢竟它們從來就不是為活期理財提供服務的。

　　上百次迭代讓機器人理財走進現實

　　懶財網專門組織了一支全部由清華博士組成的研究團隊進行攻堅作戰，在大半年時間里加班加點進行了上百次迭代上線和上萬次的代碼提交。

　　首先懶財網要解決計算量問題，先將不同流動性偏好的用戶資金進行歸類排序，按照低流動性資產優先配給低流動性用戶的原則進行計算。如果一個用戶贖回傾向有所提高，那他持有的資產就會開始轉讓給那些流動性偏好在不斷降低的用戶。通過算法的不懈優化，天文級的運算數據可以被壓縮到了5分鐘完成。

　　懶財網又采用利息沉淀算法，將系統每天記錄的利息數據也成功壓縮到了20M，同時還建設專門系統對接第三方存管機構，保證懶財網的資產匹配以及個性化的流動性分配能夠永不宕機，從而實現了跨用戶間理財組合的高效動態調節，讓活期理財體驗可以長期持續。

　　陶偉杰表示懶財網目前是從資產配置層面進行切入，通過在流動性和收益之間的進行智能調節提高用戶的理財效率。什么樣的用戶需要什么樣的流動性，就給他配置什么樣流動性的資產，達到他在同樣流動性的基礎上收益最大化。

　　這種個性化的資產配置服務過去也只能依靠理財師完成，現在懶財網則通過技術向每一個人提供財富管理的服務。未來懶財網還將參照私人銀行、第三方財富管理公司服務高凈值客戶的方法，讓理財機器人不斷深入去了解理財者的需求，根據理財者的需求去配置不同安全性、流動性下收益最佳的產品，建成一個同時平衡風險、流動性、收益三方因素的高效機器人理財平臺。

　　大家都知道理財界有一條顛撲不破的鐵律：理財收益的高低總是與投入資金的靈活性成反比，如果我們選擇了活期理財，在獲得資金靈活性的同時就不得不忍受相對較低的收益。

　　其實多數人的閑錢在活期理財產品中都放出了“定期”的年限，但沒有辦法，誰能說準什么時候就需要用錢了呢?不過有一家互聯網金融公司卻悄然實現了“逆天而行”：他們不僅讓資金可以隨時存取，收益照樣可比肩定期理財，甚至連利息都做到了按秒支付。

　　理財機器人靠計算概率預判人類行為

　　無數理財達人既迷惑又興奮：他們憑什么能逆天?這家名叫懶財網的公司自豪回應：因為我們有理財機器人!只要平臺能實時響應用戶的流動性需求，及時將資金在合適資產中實時調配，自然能在保證流動性的前提下實現收益最大化。只是，連我都不知道自己何時需要用錢，難道懶財網的機器人知道?

　　懶財網CEO陶偉杰和他們的技術大拿CTO李子拓淡定地承認自家理財機器人已經具備了上述”黑科技”一般的神通，不僅可以準確預測用戶的贖回行為，還能幫助每一個用戶實現資金與資產的實時精準匹配。

圖為懶財網CTO李子拓

　　懶財網CTO李子拓表示這背后的原理并不神秘，在這位清華技術大牛眼中，一切事件的發生都是有概率的，學術界對人類金融行為概率的研究成果早已汗牛充棟。懶財網在前人基礎上建立的數學模型，甚至不需要完全依賴大數據，僅將每個用戶的少數核心參數加入，就能快速算出用戶在下一時段發生贖回行為的概率，再經過一段時間的學習修正，機器人對用戶贖回行為的預判將遠超個人預期。

　　擋在理財機器人面前的是天文級計算量

　　但完成如此神準的個人行為預判只是機器人理財的第一步，更大的技術難關還在于要如何實現用戶資金和資產的最優匹配。

　　懶財網現在已經有上百萬用戶，可以投資的各種信托資產也多達數千種。僅計算某一名用戶是否需要配置某一款信托資產，就是一個天文級的計算量。

　　此外和傳統金融機構最低按天計息的方式相比，懶財網為了避免在資產實時匹配中產生不公，選擇了按秒計息方式，但每秒上百萬條的利息記錄，讓所有存儲設備都感到壓力倍增。

　　更關鍵的是，作為一家不能設置資金池的互聯網理財平臺，懶財網還要讓第三方存管系統能夠支持用戶高頻的存取行為，不能讓大數據量把存管系統拖垮，畢竟它們從來就不是為活期理財提供服務的。

　　上百次迭代讓機器人理財走進現實

　　懶財網專門組織了一支全部由清華博士組成的研究團隊進行攻堅作戰，在大半年時間里加班加點進行了上百次迭代上線和上萬次的代碼提交。

　　首先懶財網要解決計算量問題，先將不同流動性偏好的用戶資金進行歸類排序，按照低流動性資產優先配給低流動性用戶的原則進行計算。如果一個用戶贖回傾向有所提高，那他持有的資產就會開始轉讓給那些流動性偏好在不斷降低的用戶。通過算法的不懈優化，天文級的運算數據可以被壓縮到了5分鐘完成。

　　懶財網又采用利息沉淀算法，將系統每天記錄的利息數據也成功壓縮到了20M，同時還建設專門系統對接第三方存管機構，保證懶財網的資產匹配以及個性化的流動性分配能夠永不宕機，從而實現了跨用戶間理財組合的高效動態調節，讓活期理財體驗可以長期持續。

　　陶偉杰表示懶財網目前是從資產配置層面進行切入，通過在流動性和收益之間的進行智能調節提高用戶的理財效率。什么樣的用戶需要什么樣的流動性，就給他配置什么樣流動性的資產，達到他在同樣流動性的基礎上收益最大化。

　　這種個性化的資產配置服務過去也只能依靠理財師完成，現在懶財網則通過技術向每一個人提供財富管理的服務。未來懶財網還將參照私人銀行、第三方財富管理公司服務高凈值客戶的方法，讓理財機器人不斷深入去了解理財者的需求，根據理財者的需求去配置不同安全性、流動性下收益最佳的產品，建成一個同時平衡風險、流動性、收益三方因素的高效機器人理財平臺。