距7月18日央行等部門正式下發(fā)《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》不到兩周的時(shí)間，7月31日央行再次下發(fā)《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。

　　這次在總體頂層設(shè)計(jì)之上，重點(diǎn)針對(duì)隸屬央行監(jiān)管的第三方支付。在一些業(yè)內(nèi)人士看來，此次《征求意見稿》的下發(fā)，一方面明確銀行、支付機(jī)構(gòu)以及銀聯(lián)三大機(jī)構(gòu)的各自分工，讓銀行回歸銀行，支付機(jī)構(gòu)回歸支付機(jī)構(gòu);另一方面，則是從作為金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施的第三方支付入手，進(jìn)一步防范金融創(chuàng)新過程的金融風(fēng)險(xiǎn);此外，也是對(duì)此前《指導(dǎo)意見》的進(jìn)一步落實(shí)。

　　針對(duì)上述文件，記者采訪了多名第三方支付機(jī)構(gòu)從業(yè)人士。在肯定《征求意見稿》的同時(shí)，業(yè)內(nèi)人士也表示該《征求意見稿》在落地方面還存在一定難度，例如相關(guān)技術(shù)的投入力度、配套外部機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)范圍等。

　　此外，除對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)將產(chǎn)生業(yè)務(wù)拓展方面的影響外，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)將隨之受到影響，此前大量通過第三方支付機(jī)構(gòu)做資金托管業(yè)務(wù)的P2P平臺(tái)成為關(guān)注焦點(diǎn)。

　　收購、兼并潮不會(huì)來臨

　　“央行肯定了第三方支付在電子消費(fèi)領(lǐng)域以及支付通道方面帶來的貢獻(xiàn)。”一家第三方支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，《征求意見稿》關(guān)于賬戶開立的部分更多是讓第三方支付機(jī)構(gòu)回歸支付通道定位，央行從監(jiān)管角度對(duì)賬戶本身可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險(xiǎn)做了規(guī)定。

　　上述負(fù)責(zé)人表示，在支付行業(yè)中，有一些傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)在從事支付業(yè)務(wù)時(shí)更看重資金沉淀，但是正規(guī)從事支付業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，針對(duì)資金沉淀需要投入更大資源和精力。他進(jìn)一步解釋道，真正的支付機(jī)構(gòu)對(duì)于客戶留存在“個(gè)人零錢”賬戶中的資金管理一定要符合央行的備付金管理辦法，并且還要投入額外的管理精力，第三方支付對(duì)于客戶的資金管理與成本直接掛鉤，平臺(tái)需要同相應(yīng)存管機(jī)構(gòu)行進(jìn)行合作，并交付存管費(fèi)用，此外，平臺(tái)監(jiān)管的人力成本也不可小覷。

　　對(duì)于未來支付行業(yè)的走向，部分業(yè)內(nèi)人士表示，在《征求意見稿》的“強(qiáng)監(jiān)管”之下，部分小的支付公司以及沒有認(rèn)真開展業(yè)務(wù)的支付公司或許會(huì)就此消亡，從而未來行業(yè)兼并和行業(yè)并購將會(huì)出現(xiàn)。

　　但是，某第三方支付平臺(tái)高管對(duì)記者表示，“市場(chǎng)末位”公司自然消亡或許會(huì)出現(xiàn)，但是兼并收購潮以前沒有出現(xiàn)，未來也不會(huì)大規(guī)模出現(xiàn)。

　　縱觀目前整個(gè)支付行業(yè)共有支付牌照不到300家，在他看來這并不是一個(gè)正常現(xiàn)象。數(shù)據(jù)顯示，第三方支付行業(yè)位列前8名的機(jī)構(gòu)共占據(jù)了90%的市場(chǎng)份額，因此正常的市場(chǎng)體量應(yīng)該是5-8家。

　　相對(duì)其他金融該機(jī)構(gòu)，牌照對(duì)于支付行業(yè)并非“絕對(duì)稀缺資源”。正是由于該原因，行業(yè)中幾乎未出現(xiàn)大支付機(jī)構(gòu)收購小支付機(jī)構(gòu)的更多先例。“收購牌照，并沒有用處，一方面，大公司自身不缺牌照，牌照價(jià)值低。另一方面，若是收購市場(chǎng)份額，但這些小規(guī)模支付公司自身并不存在市場(chǎng)份額優(yōu)勢(shì)，收來何用?”上述高管表示，大的支付機(jī)構(gòu)如果打收購、兼并牌，更多則是看中了國(guó)外的牌照資源，或者被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在向互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的過程中收購。

　　如何跨越“數(shù)字證書和電子簽名”

　　《征求意見稿》中第二十八條指出，支付機(jī)構(gòu)采用不包括數(shù)字證書、電子簽名在內(nèi)的兩類以上要素進(jìn)行驗(yàn)證的交易，單個(gè)客戶所有支付賬戶單日累計(jì)金額應(yīng)不超過5000元。

　　對(duì)此，“5000元”限額成為市場(chǎng)上很多人關(guān)注的焦點(diǎn)。對(duì)于網(wǎng)購扣款超過5000元部分將走銀行通道這一說法，一名支付行業(yè)資深業(yè)內(nèi)人士表示，從技術(shù)角度來看，這5000元限額依舊存在。

　　原因在于“數(shù)字證書和電子簽名”兩種技術(shù)的普及度。上述業(yè)內(nèi)人士對(duì)《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》記者表示，隨著移動(dòng)智能設(shè)備的普及，強(qiáng)場(chǎng)景化的支付產(chǎn)業(yè)將業(yè)務(wù)越來越多地轉(zhuǎn)移至移動(dòng)端，但是上述兩種技術(shù)更多應(yīng)用在PC時(shí)代，在實(shí)際應(yīng)用的過程中，主要體現(xiàn)在被大家熟知的“U盾”。

　　“如果我在手機(jī)端，支付賬號(hào)綁定了四張銀行卡，那是否意味著要在對(duì)接不同銀行業(yè)務(wù)的時(shí)候插不同的U盾?”該業(yè)內(nèi)人士稱，從目前的技術(shù)來看，一方面，在移動(dòng)端U盾外接接口并不存在，另一方面，截至目前，尚未開發(fā)出不需要外接接口但是符合《征求意見稿》中數(shù)字證書和電子簽名技術(shù)要求的驗(yàn)證系統(tǒng)。

　　但是，不同于上述業(yè)內(nèi)人士，某支付機(jī)構(gòu)高層對(duì)本報(bào)記者表示，目前移動(dòng)端可以達(dá)到這個(gè)目標(biāo)。但這是個(gè)花成本的問題，同時(shí)，《征求意見稿》更多從“knowyourcustomer”角度出發(fā)。

　　該高層也表示，想要在移動(dòng)端實(shí)現(xiàn)該技術(shù)存在一定難度，一方面，移動(dòng)端不能簡(jiǎn)單地將該系統(tǒng)直接從PC端復(fù)制。另一方面，需要研發(fā)相關(guān)的移動(dòng)應(yīng)用，并且覆蓋足夠的市場(chǎng)份額和用戶。“這個(gè)層面的技術(shù)壁壘并不如想象中的高，而且一旦投入過，則相對(duì)容易，但是卻存在行業(yè)快魚吃慢魚的問題。”他進(jìn)一步解釋道，所謂快魚吃慢魚，即現(xiàn)在還未在這方面做相關(guān)布局的支付機(jī)構(gòu)，一旦《征求意見稿》落地，那么有大量的機(jī)構(gòu)將不能開展這一業(yè)務(wù)。屆時(shí)再投入、研發(fā)則可能會(huì)被市場(chǎng)淘汰。

　　交叉認(rèn)證能否實(shí)現(xiàn)?

　　“安全認(rèn)證你就是你，這就是央行的意思。”一名支付行業(yè)觀察。