持卡人與銀行智力對抗 “套現”為賺銀行錢

　　“銀行想方設法賺我的錢，我又不是那么弱智，我要抗爭，我也得想法賺銀行的錢。”一位信用卡“套現高手”在談論他的非法“套現”時顯得那么地理直氣壯。從某種意義上講，如今的信用卡消費正演化為一種銀行與持卡人之間的智力對抗。

　　為規范銀行卡業務和防范風險，近日中國銀監會兩次發出了風險提示和規范意見。

　　有所得，就必有所失。這一千年古訓，無論對發卡行還是持卡人來說都同樣適用。在“跑馬圈地”的時代，各大銀行為爭攬客戶付出了高昂的信用卡維護成本，同時還面臨著持卡人的非法“套現”風險；而在銀行推銷員“甜言蜜語”的慫恿下辦理了信用卡的持卡人，事后也發現信用卡在賒賬、方便之余，同樣為其增添了不少煩惱。

　　銀行“跑量”盈利卻難

　　眼下，在上海的大街小巷，到處可見銀行信用卡的代辦攤位。起步相對較晚的交通銀行、浦發銀行、中信銀行、深圳發展銀行和深圳平安銀行等正在竭盡全力拓展這一市場，而已具備了領先優勢的招商銀行等也沒有放棄爭奪。一場近乎“殘酷”的商業競爭，正在各家銀行之間白熱化地展開。

　　一位不愿意透露姓名的某大型股份制銀行信用卡中心的相關人士告訴記者，目前多數銀行的信用卡業務處于虧損狀態，“發一張卡，虧一張”，但大家還是不愿意停下來，為的就是“跑馬圈地”，等將來“蛋糕”做大了，扭虧為盈自然不在話下。

　　業內曾有一種說法，信用卡的發卡量至少得達到300萬張，才能實現盈虧平衡。然而人們發現，近年來在內地這一參考數據正成幾何級數增長。據了解，交通銀行的發卡量已經超過了600萬張，但依然沒有實現盈利。于是，業內又改口流傳另一種說法：“5年持平，8年盈利”。

　　上述信用卡中心人士道出了其中的緣由。她告訴記者，銀行發行信用卡的收入來源主要由3部分組成：一是年費，二是取現或分期還款的利息，三是商戶返還的手續費。“而恰恰這3樣在內地都行不通”。該人士表示：“在內地，首先年費部分等于是免的，根本收不到錢；其次，中國人的消費習慣讓大家總是選擇免息期過后的一次性還款，這使得銀行收不到循環利息；第三，商戶返還的手續費相對海外偏低。”所有這些現狀都增加了內地市場信用卡業務的盈利難度。

　　深圳平安銀行信用卡市場企劃部的劉宏則告訴記者，究竟要發多少張信用卡才能盈利，這與各銀行的自身狀況有關，不可一概而論，其中“活卡率”非常關鍵。他抱怨說，有好多人辦了信用卡卻從來不用，這樣增加了發卡銀行的成本。