打造“個(gè)性化”產(chǎn)品、突破固化模式，這是近年來(lái)各家壽險(xiǎn)公司不遺余力發(fā)展的目標(biāo)。

　　本周理財(cái)一周報(bào)記者獲悉，目前保險(xiǎn)產(chǎn)品領(lǐng)域一項(xiàng)最新的突破是：投保人可在一款產(chǎn)品上實(shí)現(xiàn)保障期間、繳費(fèi)期限和投保年齡的“自定義”，并且，區(qū)別于一般產(chǎn)品保額為1000的倍數(shù)，保額可以設(shè)置為1的倍數(shù)，這意味著投保人可以自行設(shè)定保額并精確到“元”。

　　“我太太的生日是11月16日，所以我選擇把1116元定為我的保額。”業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的細(xì)節(jié)化設(shè)計(jì)暫時(shí)突破了目前保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)性化的極限。

　　突破現(xiàn)有“個(gè)性化”成果

　　這款名為“超級(jí)隨心”的分紅型兩全保險(xiǎn)來(lái)自中德安聯(lián)人壽，自近日登陸上海以來(lái)，以其“量身定制”的看點(diǎn)吸引了不少同業(yè)和消費(fèi)者眼球。

　　將它與目前市場(chǎng)上在售的同類產(chǎn)品作一番比較后，記者發(fā)現(xiàn)，其創(chuàng)新主要在于：保單的多項(xiàng)要素都完全可由投保人自行選擇，這在此前的傳統(tǒng)產(chǎn)品中尚屬空白。

　　首先，它是國(guó)內(nèi)首款可自行確定繳費(fèi)期限的產(chǎn)品——突破市面上大部分產(chǎn)品固定期限繳納保費(fèi)的方式，不限于只能是3年、5年、10年或20年，而是可以在1-60年中任意選擇繳費(fèi)時(shí)間，同時(shí)也為投保人提供了月繳的選擇，以進(jìn)一步減少繳費(fèi)壓力。

　　其次，與一般產(chǎn)品不同，其保障期限也可在5-100年的范圍里自由選擇：比如一個(gè)32歲的客戶可以選擇保障至59歲的計(jì)劃，即保障期限為17年，而業(yè)內(nèi)其他產(chǎn)品可能還無(wú)法做到這一點(diǎn)。同時(shí)，打破大部分傳統(tǒng)產(chǎn)品60天～60歲的投保年齡限制，該款兩全險(xiǎn)的年齡上下限從7天大的嬰兒一直覆蓋到90歲的老人，縱觀業(yè)內(nèi)現(xiàn)有產(chǎn)品，也屬首次嘗試。

　　此外，“超級(jí)隨心”的返還型主險(xiǎn)可隨意搭配健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)等十余種保障型附加險(xiǎn)。

　　記者注意到，和該產(chǎn)品類似，近期推出的分紅險(xiǎn)新品中，不少保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品都以多項(xiàng)搭配功能為賣點(diǎn)，有的公司附加險(xiǎn)的可選范圍甚至更廣，但往往都有主險(xiǎn)、附加險(xiǎn)保額的比例限制；而“超級(jí)隨心”的保額搭配比例則無(wú)限制，可任意組合。

　　創(chuàng)新成趨勢(shì) 力度仍不足

　　理財(cái)觀念日漸成熟的消費(fèi)者在保險(xiǎn)、理財(cái)方面的需求越來(lái)越多元化、個(gè)性化，這使得傳統(tǒng)的、單一的保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)楣潭�模式的局限很難真正投其所好，提供給消費(fèi)者完全中意的選擇。

　　對(duì)于目前市場(chǎng)上現(xiàn)有產(chǎn)品的解讀，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝演蘇的分析一語(yǔ)中的：“傳統(tǒng)產(chǎn)品在產(chǎn)品功能與適應(yīng)性方面存在過多的固定模式局限，會(huì)讓潛在的保險(xiǎn)客戶很難完全遵從自己的意愿做出選擇。”

　　舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，一個(gè)今年31歲的客戶，計(jì)劃提早退休，想要購(gòu)買一份保險(xiǎn)，繳費(fèi)至45歲退休時(shí)，繳費(fèi)14年，從55歲時(shí)開始領(lǐng)取，每月領(lǐng)取4000元，希望每年遞增4%以抵御通貨膨脹。這樣一個(gè)看似簡(jiǎn)單的要求，在“自定義”保單問世前卻幾乎沒有一款產(chǎn)品能滿足其需求。

　　事實(shí)上，為了解決這一問題，諸多壽險(xiǎn)公司確實(shí)都在探索和嘗試個(gè)性化創(chuàng)新，力求突破。業(yè)界幾乎一致認(rèn)可，同質(zhì)化產(chǎn)品難以滿足不同年齡層次投保人的各類保障需求。

　　不過，也有保險(xiǎn)專家指出，如今壽險(xiǎn)市場(chǎng)雖然已形成個(gè)性化趨勢(shì)，險(xiǎn)企也已充分認(rèn)識(shí)到其重要性，但實(shí)際操作中，創(chuàng)新力度仍然顯得不足，“在一些險(xiǎn)種上，同質(zhì)化情況仍然嚴(yán)重。”

　　分紅險(xiǎn)創(chuàng)新獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷

　　縱觀今年以來(lái)市場(chǎng)上發(fā)行的特色新產(chǎn)品，不難發(fā)現(xiàn)，分紅險(xiǎn)在創(chuàng)新方面可謂獨(dú)領(lǐng)風(fēng)騷。

　　僅以部分較有代表性的產(chǎn)品為例，這些產(chǎn)品基本涵蓋了目前分紅型兩全險(xiǎn)領(lǐng)域的主要?jiǎng)?chuàng)新特色。

　　比如太平人壽盈盛兩全保險(xiǎn)C款（分紅型）在保額設(shè)定上采取增額分紅方式，則其基本保險(xiǎn)金額按照年度分紅以復(fù)利的形式進(jìn)行累加，投保人在保障期內(nèi)無(wú)需核保、申請(qǐng)?jiān)黾颖ｎ~，其保障水平會(huì)隨著市場(chǎng)不斷提高，自動(dòng)提高其風(fēng)險(xiǎn)防御能力，是一款“會(huì)長(zhǎng)大的保險(xiǎn)”；而中國(guó)人壽(601628,股吧)的“國(guó)壽鴻康保險(xiǎn)計(jì)劃”則是一款兩全型重疾分紅保險(xiǎn)，由國(guó)壽鴻康兩全保險(xiǎn)和國(guó)壽鴻康附加提前給付重大疾病保險(xiǎn)組成，也就是說，除了兩全險(xiǎn)的基本保障之外，投保人還可享受重大疾病的基本保障范圍，使所享的保障更全面。

　　業(yè)績(jī)成壽險(xiǎn)領(lǐng)域亮點(diǎn)

　　而差異化與創(chuàng)新特色較明顯的優(yōu)勢(shì)也為分紅險(xiǎn)帶來(lái)了不俗的業(yè)績(jī)。根據(jù)上海保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，上半年的上海壽險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入270.39億元，同比增加3.06億元，增幅僅為1.15%；普通壽險(xiǎn)同比下降16.04％；投資型壽險(xiǎn)產(chǎn)品的比例大幅下降，投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)光不再，分別同比下降59.54％、26.49％。

　　在其他險(xiǎn)種銷售增長(zhǎng)“退步”的同時(shí)，唯有分紅險(xiǎn)一枝獨(dú)秀，保費(fèi)收入162.66億元，同比增長(zhǎng)高達(dá)98.56%，在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比66%，成為壽險(xiǎn)市場(chǎng)的亮點(diǎn)。

　　對(duì)此，保險(xiǎn)專家陳彥超向理財(cái)一周報(bào)記者介紹，從產(chǎn)品形態(tài)來(lái)講，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)從最初的“單純保障型”發(fā)展到上世紀(jì)90年的“保障儲(chǔ)蓄型”，再到21世紀(jì)，“保障投資型”的新型壽險(xiǎn)產(chǎn)品因其保障兼顧收益的特征受到市場(chǎng)歡迎。

　　據(jù)他介紹，在今年上半年推出的幾十種產(chǎn)品中，分紅險(xiǎn)占據(jù)了半壁江山。之所以受到青睞，陳彥超認(rèn)為，主要原因在于，這和長(zhǎng)期以來(lái)該險(xiǎn)種抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的能力有關(guān)。并且，“經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)還未實(shí)質(zhì)性恢復(fù)，資本市場(chǎng)仍在動(dòng)蕩，大眾對(duì)高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品仍心有余悸，在這種情況下，以保本穩(wěn)健收益為顯著特征的分紅險(xiǎn)正好滿足了大環(huán)境的需求，受到市場(chǎng)的歡迎也是一種必然。”他表示。

　　此外，據(jù)了解，分紅產(chǎn)品是國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)的主流產(chǎn)品之一，在北美地區(qū)，80％以上的產(chǎn)品具有分紅功能；在德國(guó)，分紅保險(xiǎn)占人壽保險(xiǎn)市場(chǎng)的85％；在香港地區(qū)，這一比例更高達(dá)90％。

　　定制產(chǎn)品挑戰(zhàn)險(xiǎn)企運(yùn)營(yíng)成本

　　既然創(chuàng)新可以將投保人自身意愿與特殊需求的最大化共同實(shí)現(xiàn)，又能給保險(xiǎn)公司帶來(lái)不俗的銷售成果，為何目前產(chǎn)品創(chuàng)新仍舊進(jìn)展緩慢，并且，兼具多項(xiàng)靈活特性的產(chǎn)品也寥寥無(wú)幾？

　　“傳統(tǒng)意義上，保險(xiǎn)公司很少為客戶提供定制產(chǎn)品，因?yàn)楫a(chǎn)品靈活性每增加一分，對(duì)于公司后臺(tái)運(yùn)營(yíng)和管理的壓力也會(huì)相應(yīng)增加。”中德安聯(lián)保險(xiǎn)首席執(zhí)行官柏思安指出其中的難度所在。

　　而該公司此次大刀闊斧的嘗試，或許正試圖印證郝演蘇的判斷：“誰(shuí)能堅(jiān)持有所突破，誰(shuí)就更容易占得市場(chǎng)先機(jī)。”