“用雙腳丈量大地，用專業(yè)創(chuàng)造價值。”這是寧波銀行董事長陸華裕在年報致辭中的表述，也是外界對寧波銀行一直以來的印象。

　　這家深得浙江文化里低調(diào)實干之風(fēng)的城商行，多年來躬身埋頭服務(wù)實體經(jīng)濟，在去年這一疫情之年，貸款同比增速反而錄得近10年來的最高，服務(wù)客戶數(shù)增長也創(chuàng)出歷史新高。

　　一組很能說明問題的對比是：做民營、做小微、做普惠、做先進制造業(yè)、做進出口企業(yè)……這些整體而言偏于下沉的客群，可是寧波銀行的拿手業(yè)務(wù)。服務(wù)著一大批民營的、下沉的客群的寧波銀行，卻有著上市銀行中始終領(lǐng)跑的資產(chǎn)質(zhì)量和撥備：去年末不良率僅為0.79%，撥備覆蓋率高達(dá)505.59%。

　　成其穩(wěn)的秘訣是什么？無非是扎扎實實的KYC。正如銀保監(jiān)會副主席祝樹民在去年一場談及銀行業(yè)支持小微企業(yè)的新聞發(fā)布會上所要求的，銀行要從“坐商”變“行商”，深度調(diào)研企業(yè)們的經(jīng)營情況與需求，讓銀企信息充分交流，實現(xiàn)銀企良性互動。董事長致辭中的一句“用雙腳丈量大地”，與之深度契合。

　　這也應(yīng)證了寧波銀行經(jīng)營策略的上半句：那些“大銀行做不好”的下沉客群細(xì)功夫，恰恰是寧波銀行的比較優(yōu)勢。

　　好馬配好鞍。要深耕客群、致力于為用戶創(chuàng)造更多價值，就需要寧波銀行隨之進行商業(yè)模式的“換檔升級”，也需要在服務(wù)模式和能力方面創(chuàng)新迭代。

　　在這些方面，寧波銀行年報中體現(xiàn)出了不少亮點，并形成了一家銀行獨特的發(fā)展優(yōu)勢和“護城河”。比如從發(fā)展引擎來看，寧波銀行在公司層面已有15個利潤中心，包括銀行的12個利潤中心和集團內(nèi)3家子公司，亦即匯集15道專業(yè)力量多元助力客戶；從服務(wù)模式來看，有賴于科技賦能，寧波銀行的數(shù)字化服務(wù)能效提升，同時在財資業(yè)務(wù)、國金業(yè)務(wù)、零售公司業(yè)務(wù)、財富管理業(yè)務(wù)等方面也顯現(xiàn)出了差異化競爭力。

　　這些，都使得寧波銀行有更強的能力為客戶們“用專業(yè)創(chuàng)造價值”；也應(yīng)證了寧波銀行經(jīng)營策略的下半句“小銀行做不了”，是其比較優(yōu)勢的體現(xiàn)。

　　專業(yè)，不僅為實體經(jīng)濟貢獻(xiàn)價值，為銀行客戶們輸送價值，也通過價值正向循環(huán)的鏈條，帶動一家銀行的經(jīng)營常年優(yōu)秀且穩(wěn)健——在這一邏輯下，專業(yè)也為投資者創(chuàng)造了價值。

　　根據(jù)寧波銀行剛剛發(fā)布的2020年財務(wù)數(shù)據(jù)，公司實現(xiàn)歸母凈利潤150.50億元，同比增長9.73%。截至去年末，公司歸母股東權(quán)益合計1184.80億元，較年初增加181.71億元，增長18.12%。

　　用雙腳丈量大地

　　“金融如水，唯有始終秉持服務(wù)實體的初心，方能因勢利導(dǎo)潤澤萬物。”寧波銀行行長羅孟波在年報致辭中如是說。

　　他們是這么說的，也是這么做的。數(shù)據(jù)最能說明問題：

　　2020年，疫情籠罩。寧波銀行持續(xù)加大對實體經(jīng)濟的支持力度，助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)——積極配置資源，面向3.9萬戶小微企業(yè)發(fā)放免息貸款110億元，用金融力量撐住客戶們渡過難關(guān)；除了免息貸款，寧波銀行還積極履行社會責(zé)任，通過發(fā)放抗疫再貸款、支小再貸款、無還本續(xù)貸等方式，多措并舉降低實體經(jīng)濟融資成本；充分保障重點領(lǐng)域融資需求，其中民營小微、制造業(yè)、中長期貸款等重點領(lǐng)域投放都是超額完成的。

　　到了年尾算算總賬，發(fā)現(xiàn)創(chuàng)了好幾個“最”。

　　一是，公司貸款新增創(chuàng)了新高，去年全年新增投放超1500億元。

　　二是，貸款同比增速創(chuàng)了近10年來的最高，帶動總資產(chǎn)增速創(chuàng)下近4年來最高。報告期末寧波銀行總資產(chǎn)為16267.49億元，比年初增長23.45%；各項貸款余額6877.15億元，比年初增長29.98%；其中更體現(xiàn)實力的一般貸款日均余額6202.22億元，同比增長速度更是高達(dá)31.18%。

　　三是，在實體最需要的時候，寧波銀行金融服務(wù)的覆蓋面也快速擴大了，客戶數(shù)增長創(chuàng)歷史新高，其中對公客戶總數(shù)46萬戶，去年一年里新增了7.7萬戶，尤其值得點贊的是，這些客戶中90%以上都是小微和民營企業(yè)。

　　“愉見財經(jīng)”前些日子聽一位銀行高管談疫情下服務(wù)實體的心得，他最大的感觸是“人心都是肉長的”。銀行帶頭讓利，比如像寧波銀行這樣“雨天送傘”，把金融之水在市場最干涸的時候?qū)耄酥翞椴糠制髽I(yè)降息免息——客戶活下去了，銀行的資產(chǎn)質(zhì)量就無虞了，客戶也會回饋銀行，有活期結(jié)算總會多回流一點，客戶企業(yè)或其企業(yè)主有綜合金融需求了，比如工資代發(fā)、財富管理之類，總會率先想到自己的主辦銀行。這樣一來，存款成本下去了，中收也上來了。

　　想必這樣的正向反饋效應(yīng)也正發(fā)生在寧波銀行身上。去年，寧波銀行錄得手續(xù)費及傭金凈收入63.42億元，同比增長24.11%。另一方面，即便去年同業(yè)對存款的競爭日趨激烈，寧波銀行的存款結(jié)構(gòu)還是明顯優(yōu)化了，客戶存款平均付息率1.86%，同比下降2個基點，日均活期存款占比44.64%，同比提升0.41個百分點。

　　一個值得分析的細(xì)節(jié)是：雖然為了幫扶實體，寧波銀行去年的對公貸款和個人貸款平均收息率是雙雙同比下降了21個基點的（其中對普惠型小微企業(yè)的貸款平均收息率下降了50個基點），但是，在存款結(jié)構(gòu)優(yōu)化的作用下，去年凈利差同比下降程度較為溫和，為3個基點；同時，在該行資產(chǎn)負(fù)債配置能力持續(xù)提升，以及上文提及的貸款等生息資產(chǎn)規(guī)模較快提升的共同作用下，寧波銀行的凈息差指標(biāo)在最難的2020年里依然實現(xiàn)穩(wěn)步上升，錄得2.30%，同比上升3個基點。

　　由此，我們銜接上文補充寧波銀行去年經(jīng)營業(yè)績里的第四個“最”：

　　四是，存款同比增速創(chuàng)了近4年來的最高。報告期末寧波銀行各項存款9251.74億元，比年初增長19.92%。

　　用專業(yè)創(chuàng)造價值

　　除了因勢利導(dǎo)金融的源頭活水潤澤萬物，寧波銀行也以“換檔升級”的商業(yè)模式和經(jīng)營模式，更全面高效地提升用戶價值。用董事長的話來概述，是“以系統(tǒng)化推動商業(yè)模式提升、以數(shù)字化推動經(jīng)營模式提升、以智能化推動管理模式提升”。

　　這一點，正向反饋到銀行經(jīng)營自身，也便是挖深了其發(fā)展的“護城河”，確保了發(fā)展的可持續(xù)性。

　　上文提及，當(dāng)前寧波銀行公司層面有15個利潤中心，以15道專業(yè)力量多元創(chuàng)造用戶價值。具體來看包括銀行板塊的公司銀行、零售公司、財富管理、私人銀行、個人信貸、遠(yuǎn)程銀行、信用卡、投資銀行、資產(chǎn)托管、票據(jù)業(yè)務(wù)、金融市場、資產(chǎn)管理，和子公司層面的永贏基金、永贏租賃、寧銀理財。

　　15個利潤中心在去年的表現(xiàn)中各有千秋，我們特別注意到的是寧波銀行的財富管理業(yè)績提升。從數(shù)據(jù)來看，截至報告期末，個人客戶金融總資產(chǎn)（AUM）已錄得5340億元，基金和保險等代銷類產(chǎn)品貢獻(xiàn)比例不斷提升，全年實現(xiàn)基金銷售總量1007億元。這也是該行自2018年起將推動財富管理作為個人業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型發(fā)展重要戰(zhàn)略方向的成果顯現(xiàn)。

　　此外，借助金融科技，寧波銀行在去年還加快升級了APP，提升移動端渠道粘性；同時完善了消費信貸經(jīng)營體系，打造互利共贏的信用卡生態(tài)圈，實現(xiàn)業(yè)務(wù)線上線下高效聯(lián)動發(fā)展。用羅行長的話來總結(jié)：遠(yuǎn)程銀行、消費信貸、信用卡等業(yè)務(wù)，商業(yè)模式完成轉(zhuǎn)換升級。

　　就“護城河”而言，寧波銀行的小微企業(yè)、財富管理、國際結(jié)算、消費信貸等業(yè)務(wù)辨識度已經(jīng)形成，綜合化客戶服務(wù)能力也在持續(xù)提升。該行的零售公司全覆蓋進程加快，小微企業(yè)客戶的服務(wù)體系逐步完善；財富管理和私人銀行體系陸續(xù)搭建，展業(yè)方向更加清晰。

　　從銀行經(jīng)營的角度來看，這些也是大零售及輕資本轉(zhuǎn)型的體現(xiàn)，使其盈利來源更多元。

　　輕型銀行的提質(zhì)增效也可從業(yè)績數(shù)據(jù)里管中窺豹。截至去年末，寧波銀行加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率為14.90%；資本充足率為14.84%，一級資本充足率為10.88%，核心一級資本充足率為9.52%。

　　用雙腳丈量大地，用專業(yè)創(chuàng)造價值，寧波銀行將在服務(wù)實體經(jīng)濟、與客戶價值共生的道路上繼續(xù)奮斗。“愉見財經(jīng)”會繼續(xù)關(guān)注這家人稱A股“三好學(xué)生”銀行的未來發(fā)展，也祝愿其中長期發(fā)展戰(zhàn)略愿景早日實現(xiàn)——

　　“成為一家令人尊敬、具有良好口碑和核心競爭力的現(xiàn)代商業(yè)銀行。”

作者 | 夏心愉

出品 | 愉見財經(jīng)

　　 轉(zhuǎn)自：愉見財經(jīng)