近年來，我國人身保險平穩較快發展，目前商業人身保險已在全國達到一定覆蓋面，但也存在保險產品供給不足、保障水平不高等問題。人身險行業如何提質擴面？

　　12月9日，國務院總理李克強主持召開國務院常務會議。會議指出，人身險產品要適應群眾對健康、養老、安全保障等需求，推動保險業深化改革開放、突出重點優化供給，提供豐富優質的人身保險產品。

　　會議指出，一是要加快發展商業健康保險；二是按照統一規范要求，將商業養老保險納入養老保障第三支柱加快建設；三是提升保險資金長期投資能力，防止保險資金運用投機化，強化資產負債管理，加強風險防控。

　　支持開發更多針對大病的保險產品，做好與基本醫保等的銜接補充

　　銀保監會數據顯示，今年前三季度，健康險保費7162億元，同比增長16.6%，增速遠超行業保費平均增速。不過，清華大學五道口金融學院中國保險和養老金研究中心研究員朱俊生向澎湃新聞表示，現在整個商業健康保險在多層次醫療保障體系中發揮的作用還是比較有限。雖然保費有7000多億元，但每年的賠付也就2000多億元，在全國衛生總費用的占比較低，不到2.5%。在老百姓自掏腰包的部分，占比也不到10%。

　　朱俊生表示，怎么去解決這些疾病帶來的負擔，以及政府主要聚焦于基本的保障需求，經濟發達地區富裕的人群更多用市場機制去解決等，這些多樣化的需求也就顯得越發迫切，所以需要商業健康保險發揮更大的作用。從國外的經驗來看，商業健康保險很重要的一個發展路徑就是深度參與政府醫保，比如美國健康險的保費一半以上是來自于政府醫保，所以希望政策更多的允許市場機制參與基本醫保。

　　此次國常會則提出，支持開發更多針對大病的保險產品，做好與基本醫保等的銜接補充，提高城鄉居民大病保險保障能力。促進開發適應廣大老齡群體需要和支付能力的商業醫療保險產品。鼓勵保險公司將醫保目錄外的合理醫療費用納入保障范圍。通過有序擴大對外開放、加強國際合作，促進提升健康保險發展和服務水平。

　　在近日舉辦的中國健康保險論壇上，銀保監會副主席黃洪也談到，商業健康保險是醫療保障體系中不可或缺的重要組成部分，鼓勵企業和個人購買商業健康保險可以形成政府、企業、個人共同負擔的多元化投資機制，緩解政府投資負擔和財政壓力，保障醫保體系穩定可持續運行。同時商業健康保險與基本醫療保險形成互補和銜接，可以滿足人民群眾多層次多樣化和個性化的健康保障需求。

　　支持開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的養老保險，鼓勵保險業參與長期護理保險試點

　　除了商業健康保險，此次國常會也提出要強化商業養老保險保障功能，支持開發投保簡便、交費靈活、收益穩健的養老保險，積極發展年金化領取的保險產品。針對新產業新業態從業人員和各種靈活就業人員需要，開發合適的補充養老保險產品。鼓勵保險公司提供老齡照護、養老社區等服務。鼓勵保險業參與長期護理保險試點。

　　可見的是，在保險市場上，老年人專屬的保險產品的有效供給還是不足的，絕大多數向老年人銷售的保險產品只是在普通產品基礎上，放寬了投保年齡和投保條件的限制，真正結合老年人身體狀況、風險特征等量身訂制的專屬產品還是比較少的。

　　因而，銀保監會在今年年初就曾提出將推動行業進一步優化產品供給，改善銷售服務，加快老年人專屬保險產品的投放，為老年人提供保費相對低廉、保障更加全面、服務更加貼心的產品和服務。

　　近段時間，有關老年人金融服務的消息引起多方熱議。就老年人而言，結合其風險特征和需求特點來看，其對疾病險、醫療險、長期護理險、意外險等領域的產品的需求更為迫切。

　　朱俊生表示，我國現在主要是靠第一支柱養老，二三支柱發展非常有限，整個養老金積累的資產也比較少。從全球養老金制度改革的重要經驗來講，一個國家對私營養老金越重視，這個國家養老金制度的可持續性就越強，呈正相關態勢。同理，我國的公共養老金要想更加有效率、可持續，就要大力發展包括商養老保險在內的私營養老金。

　　提升保險資金長期投資能力，防止保險資金運用投機化

　　在保險行業，保險資金的運用始終是繞不開的話題。此次國常會提出，提升保險資金長期投資能力，防止保險資金運用投機化，強化資產負債管理，加強風險防控。對保險資金投資權益類資產設置差異化監管比例，最高可至公司總資產的45%，鼓勵保險資金參與基礎設施和新型城鎮化等重大工程建設，更好發揮支持實體經濟作用。深入開展關聯交易專項整治，堅決打擊挪用、套取、侵占保險公司資金的違法違規行為。

　　一位大型保險集團資管部負責人向澎湃新聞表示，國常會關注保險資金運用，站在保險機構角度來看，其實是強者越強的。

　　今年7月，銀保監會發布《關于優化保險公司權益類資產配置監管有關事項的通知》，設置差異化的權益類資產投資監管比例。根據保險公司償付能力充足率、資產負債管理能力及風險狀況等指標，明確八檔權益類資產監管比例，最高可到占上季末總資產的45%。

　　有多位保險公司高管認為，放寬保險公司權益類資產配置的比例，按照各保險公司的償付能力進行差異化的管理，除了有利于穩定資本市場，還有利于控制潛在的風險。