中國(guó)人民銀行黨委書(shū)記、中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)主席郭樹(shù)清12月8日在2020年新加坡金融科技節(jié)上發(fā)表了以《金融科技發(fā)展、挑戰(zhàn)與監(jiān)管》為題的演講，介紹了中國(guó)金融科技的實(shí)踐和思考。

　　中國(guó)金融科技應(yīng)用取得很大成績(jī)

　　郭樹(shù)清表示，中國(guó)的金融科技應(yīng)用取得很大成績(jī)。近年來(lái)，金融科技在中國(guó)迅猛發(fā)展。金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)推進(jìn)，產(chǎn)品和工具應(yīng)用日益豐富，金融服務(wù)的效率和包容性大幅提高。

　　隨著電子支付特別是移動(dòng)支付的普及，中國(guó)已實(shí)現(xiàn)基本金融服務(wù)城鄉(xiāng)全覆蓋。郭樹(shù)清表示，即使在最偏遠(yuǎn)的農(nóng)村地區(qū)，每個(gè)成年人也都有自己的銀行賬戶。中國(guó)的移動(dòng)支付普及率和規(guī)模位居全球首位，存款、取款和匯款幾乎都實(shí)現(xiàn)了實(shí)時(shí)到賬。網(wǎng)上消費(fèi)蓬勃發(fā)展，城鄉(xiāng)居民生活更加方便。

　　數(shù)字信貸從根本上改善了對(duì)小微企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的貸款服務(wù)。郭樹(shù)清表示，銀行等機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)開(kāi)展智能風(fēng)控，減少對(duì)抵押物的依賴，大大提高了融資的可得性。截至今年10月末，中國(guó)銀行業(yè)服務(wù)的小微企業(yè)信貸客戶已達(dá)到2700萬(wàn)，普惠型小微企業(yè)和個(gè)體工商戶貸款同比增速超過(guò)30%，農(nóng)戶貸款同比增速達(dá)14.3%。

　　數(shù)字保險(xiǎn)顯著拓寬了保險(xiǎn)覆蓋范圍。郭樹(shù)清表示，中國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已覆蓋近10億人，基本醫(yī)療保險(xiǎn)覆蓋超過(guò)13億人，并已實(shí)現(xiàn)跨省結(jié)算。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)用視頻連線和遠(yuǎn)程認(rèn)證等科技手段，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)關(guān)鍵環(huán)節(jié)線上化。今年上半年，互聯(lián)網(wǎng)人身險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)12.2%，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)44.2%。

　　金融數(shù)字化為脫貧攻堅(jiān)作出了巨大貢獻(xiàn)。郭樹(shù)清表示，由于有多種數(shù)字化工具的支持，金融機(jī)構(gòu)可以精準(zhǔn)幫扶貧困戶發(fā)展適宜產(chǎn)業(yè)。截至今年9月末，全國(guó)扶貧小額信貸累計(jì)發(fā)放5038億元，支持貧困戶1204萬(wàn)戶次。同時(shí)，銀行搭建網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)鏈平臺(tái)，建立產(chǎn)銷對(duì)接機(jī)制，通過(guò)線上營(yíng)銷、征信、擔(dān)保、支付，幫助貧困戶將農(nóng)副產(chǎn)品銷往各地。

　　金融科技有力地支持了中國(guó)的防疫抗疫。郭樹(shù)清表示，金融機(jī)構(gòu)加速優(yōu)化手機(jī)APP等“非接觸式”服務(wù)，提供安全便捷的“在家”金融產(chǎn)品，保障了基本金融業(yè)務(wù)不中斷。不少金融機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)辟綠色通道，大幅提高金融服務(wù)時(shí)效，支持各類企業(yè)迅速?gòu)?fù)工達(dá)產(chǎn)。

　　應(yīng)對(duì)金融科技挑戰(zhàn)的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)

　　郭樹(shù)清說(shuō)，中國(guó)金融科技應(yīng)用整體上在法律規(guī)范和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管等方面是“摸著石頭過(guò)河”，遇到過(guò)不少問(wèn)題，也積累了一些經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。他列舉了幾個(gè)案例。

　　第一，全面整治P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)。P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)本來(lái)定位為金融信息中介，但在實(shí)踐中，絕大多數(shù)機(jī)構(gòu)事實(shí)上開(kāi)展了信貸和理財(cái)業(yè)務(wù)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，過(guò)去14年里，先后有1萬(wàn)多家P2P上線，高峰時(shí)同時(shí)有5000多家運(yùn)營(yíng)，年交易規(guī)模約3萬(wàn)億元，壞賬損失率很高。近年來(lái)，經(jīng)過(guò)持續(xù)清理整頓，到11月中旬，實(shí)際運(yùn)營(yíng)的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)已經(jīng)全部歸零。

　　第二，規(guī)范移動(dòng)第三方支付平臺(tái)投資功能。過(guò)去一個(gè)時(shí)期里，一些第三方支付公司對(duì)客戶網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物備付金附加投資理財(cái)功能。投資收益遠(yuǎn)高于同期銀行存款利率，而且可以隨時(shí)贖回，對(duì)銀行存款和正常資管市場(chǎng)帶來(lái)很大沖擊。這種投資方式類似于貨幣市場(chǎng)共同基金（MMMF），但沒(méi)有受到同等性質(zhì)的監(jiān)管，存在違法違規(guī)，包括洗錢(qián)等隱患。現(xiàn)在，第三方支付公司已將備付金統(tǒng)一繳存至央行，附加的投資理財(cái)產(chǎn)品回歸貨幣基金本源。

　　第三，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)審慎經(jīng)營(yíng)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)各類消費(fèi)場(chǎng)景，過(guò)度營(yíng)銷貸款或類信用卡透支等金融產(chǎn)品，誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)。有的機(jī)構(gòu)甚至給缺乏還款能力的學(xué)生過(guò)度放貸，出現(xiàn)違約之后進(jìn)行強(qiáng)制性催收，引發(fā)一系列社會(huì)問(wèn)題。對(duì)此，堅(jiān)持對(duì)同類業(yè)務(wù)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)決制止監(jiān)管套利。

　　第四，彌補(bǔ)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)制度漏洞。一些科技公司利用市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，過(guò)度采集、使用企業(yè)和個(gè)人數(shù)據(jù)，甚至盜賣數(shù)據(jù)。這些行為沒(méi)有得到用戶充分授權(quán)，嚴(yán)重侵犯企業(yè)利益和個(gè)人隱私。為此，民法典明確了個(gè)人信息受法律保護(hù)，國(guó)家層面制定個(gè)人信息保護(hù)法（草案），監(jiān)管部門(mén)正在研究制定金融數(shù)據(jù)安全保護(hù)條例，構(gòu)建更加有效的保護(hù)機(jī)制，防止數(shù)據(jù)泄露和濫用。

　　既鼓勵(lì)創(chuàng)新又守牢底線

　　“面對(duì)金融科技的持續(xù)快速發(fā)展，我們將堅(jiān)持既鼓勵(lì)創(chuàng)新又守牢底線的積極審慎態(tài)度，切實(shí)解決好面臨的新問(wèn)題新挑戰(zhàn)。”郭樹(shù)清表示。

　　第一，重視網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題。目前，中國(guó)銀行業(yè)務(wù)離柜交易率已達(dá)到90%以上，金融服務(wù)對(duì)網(wǎng)絡(luò)高度依賴。相對(duì)傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散速度更快、范圍更廣、影響更大。突發(fā)性網(wǎng)絡(luò)安全事件也對(duì)金融機(jī)構(gòu)的應(yīng)急管理提出了更高要求。

　　第二，促進(jìn)更公平的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。金融科技行業(yè)具有“贏者通吃”的特征。大型科技公司往往利用數(shù)據(jù)壟斷優(yōu)勢(shì)，阻礙公平競(jìng)爭(zhēng)，獲取超額收益。傳統(tǒng)反壟斷立法聚焦壟斷協(xié)議、濫用市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)者集中等問(wèn)題，金融科技行業(yè)產(chǎn)生了許多新的現(xiàn)象和新的問(wèn)題。可能需要更多關(guān)注大公司是否妨礙新機(jī)構(gòu)進(jìn)入，是否以非正常的方式收集數(shù)據(jù)，是否拒絕開(kāi)放應(yīng)當(dāng)公開(kāi)的信息，是否存在誤導(dǎo)用戶和消費(fèi)者的行為等。

　　第三，關(guān)注新型“大而不能倒”風(fēng)險(xiǎn)。少數(shù)科技公司在小額支付市場(chǎng)占據(jù)主導(dǎo)地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎(chǔ)設(shè)施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領(lǐng)域，跨界混業(yè)經(jīng)營(yíng)。必須關(guān)注這些機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)的復(fù)雜性和外溢性，及時(shí)精準(zhǔn)拆彈，消除新的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　第四，明確數(shù)據(jù)權(quán)益歸屬。中國(guó)政府已明確將數(shù)據(jù)列為與勞動(dòng)、資本、技術(shù)并列的生產(chǎn)要素，數(shù)據(jù)確權(quán)是數(shù)據(jù)市場(chǎng)化配置及報(bào)酬定價(jià)的基礎(chǔ)性問(wèn)題。目前，各國(guó)法律似乎還沒(méi)有準(zhǔn)確界定數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)權(quán)益的歸屬，大型科技公司實(shí)際上擁有數(shù)據(jù)的控制權(quán)。需要盡快明確各方數(shù)據(jù)權(quán)益，推動(dòng)完善數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)和價(jià)格形成機(jī)制，充分并公平合理地利用數(shù)據(jù)價(jià)值，依法保護(hù)各交易主體利益。

　　第五，加強(qiáng)數(shù)據(jù)跨境流動(dòng)國(guó)際協(xié)調(diào)。中國(guó)近期提出《全球數(shù)據(jù)安全倡議》，呼吁各國(guó)尊重他國(guó)主權(quán)、司法管轄權(quán)和對(duì)數(shù)據(jù)的安全管理權(quán)。將堅(jiān)持發(fā)展和安全并重原則，與各國(guó)加強(qiáng)協(xié)調(diào)合作，構(gòu)建更加開(kāi)放、公正、非歧視性的營(yíng)商環(huán)境。