今日，金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用與治理研討會暨《金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用研究》發(fā)布會在北京召開，由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融科技發(fā)展與研究專委會組織撰寫的《金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用研究》（以下簡稱《報告》）正式發(fā)布。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會會長李東榮出席會議并致辭。來自中國人民銀行、國務(wù)院參事室金融研究中心、北京大學(xué)、中國政法大學(xué)、對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)、中國銀行、中國光大銀行、中國信通院、騰訊、華控清交、曠視科技、金杜律師事務(wù)所、德勤華永會計師事務(wù)所等單位的專家學(xué)者參會，圍繞“金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用與治理”主題進行了深入討論。會議點評和研討環(huán)節(jié)分別由中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會副秘書長楊農(nóng)以及協(xié)會金融科技發(fā)展與研究專委會主任委員、北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心主任黃益平主持。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會戰(zhàn)略研究部主任肖翔對《報告》進行詳細(xì)發(fā)布。

　　推動金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用意義重大

　　《報告》提出，數(shù)據(jù)要素融合是指在數(shù)據(jù)要素化背景下，對單一或多個數(shù)據(jù)源的數(shù)據(jù)進行關(guān)聯(lián)、組合等操作，從而獲得更好的數(shù)據(jù)處理效果。傳統(tǒng)的公開數(shù)據(jù)搜集、原始數(shù)據(jù)共享等融合方式存在一定局限性，依托先進技術(shù)探索數(shù)據(jù)“可用不可見”“定量定向使用”的創(chuàng)新解決方案是當(dāng)前金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合的新途徑、新方向。

　　李東榮會長在致辭中指出，當(dāng)前新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革深入發(fā)展，數(shù)字化浪潮蓬勃興起，數(shù)據(jù)作為國家基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源和關(guān)鍵生產(chǎn)要素的地位日益凸顯。金融業(yè)作為數(shù)據(jù)密集型和科技驅(qū)動型行業(yè)，如何平衡好數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用和安全保護，充分發(fā)揮金融業(yè)數(shù)據(jù)要素的經(jīng)濟社會價值，已經(jīng)成為擺在金融管理部門、行業(yè)協(xié)會、從業(yè)機構(gòu)和廣大金融消費者等面前的一項重要而緊迫的課題。

　　為全面深入了解我國金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用有關(guān)情況，中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會金融科技發(fā)展與研究專委會組建專項研究小組，對金融機構(gòu)、技術(shù)公司、律師事務(wù)所等有關(guān)各方在推進金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用過程中的需求、問題和挑戰(zhàn)開展重點訪談?wù){(diào)研，由華控清交、金杜律師事務(wù)所、美團金服、陸金所、中國光大銀行、陽光金科、德勤華永會計師事務(wù)所等單位提供撰寫支持，最終形成7萬余字的研究報告。《報告》共五章，聚焦中外法律制度、主要支撐技術(shù)和典型應(yīng)用場景，探索在現(xiàn)有法律制度框架下，依托多方計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等支撐技術(shù)，助力實現(xiàn)金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用與安全保護的更優(yōu)平衡，并結(jié)合風(fēng)險挑戰(zhàn)提出針對性政策建議。

　　《報告》認(rèn)為，運用多方計算（業(yè)界亦稱多方安全計算或安全多方計算）、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)，推動金融業(yè)數(shù)據(jù)要素在確保安全合規(guī)前提下實現(xiàn)融合應(yīng)用創(chuàng)新，在促進金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、增強數(shù)字普惠金融水平、落實金融消費者保護要求、提升金融穿透式監(jiān)管效能等方面具有重要意義。

　　金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用總體處于加速探索階段

　　頂層設(shè)計方面，2019年8月，中國人民銀行發(fā)布的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年》明確提出，打通金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用通道，破除不同金融業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)壁壘，化解信息孤島，制定數(shù)據(jù)融合應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)的集聚和增值作用，推動形成金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用新格局。這為金融業(yè)加強數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用提出了要求、指明了方向。

　　標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則方面，《個人金融信息保護技術(shù)規(guī)范》《金融數(shù)據(jù)安全 數(shù)據(jù)安全分級指南》等金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)相繼出臺，多方計算金融應(yīng)用等標(biāo)準(zhǔn)研制有序推進，金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)體系不斷健全。

　　應(yīng)用實踐方面，金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用重要性日益成為行業(yè)共識，基于多方計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)的數(shù)據(jù)融合解決方案在合格投資者認(rèn)定、信用評估、監(jiān)管科技等領(lǐng)域已有初步探索，盡管尚未形成規(guī)模化應(yīng)用，但具有廣闊的市場需求和應(yīng)用前景。

　　國際比較方面，歐盟在個人數(shù)據(jù)方面強調(diào)有前提的融合，非個人數(shù)據(jù)方面則鼓勵加強流通。美國目前尚未從聯(lián)邦政府層面推出普遍適用的數(shù)據(jù)要素融合相關(guān)制度和政策，但已有多項專門領(lǐng)域的聯(lián)邦法律、政策以及州法對其進行規(guī)制。我國既注重肯定金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用在普惠金融、金融科技創(chuàng)新等方面的積極作用，也強調(diào)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)堅持依法合規(guī)、安全可控原則，不能突破現(xiàn)有法律法規(guī)與監(jiān)管規(guī)則。

　　多種技術(shù)可支撐不同金融場景下數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用

　　《報告》著重介紹了多方計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)、數(shù)據(jù)脫敏、差分隱私、可信計算等金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用的支撐技術(shù)，從保密性、可控性、準(zhǔn)確性、高效性、通用性、適用性等維度比較相關(guān)技術(shù)的原理，分析其技術(shù)特點，構(gòu)建了包含目標(biāo)需求屬性、原始數(shù)據(jù)屬性、標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范要求等維度的技術(shù)選型分析框架，為行業(yè)應(yīng)用實踐提供研究參考。

　　《報告》認(rèn)為，多方計算更適用于數(shù)據(jù)量適中但保密性要求較高的重要數(shù)據(jù)應(yīng)用場景；聯(lián)邦學(xué)習(xí)更適用于企業(yè)聯(lián)合分散在用戶終端的數(shù)據(jù)進行與需求相關(guān)的模型訓(xùn)練場景；數(shù)據(jù)脫敏更適用于數(shù)據(jù)量較大、泄露后風(fēng)險或影響較小的普通數(shù)據(jù)場景；差分隱私更適用于統(tǒng)計分析場景，但不適合需要精準(zhǔn)結(jié)果的場景；可信計算更適用于限制數(shù)據(jù)資產(chǎn)使用的場景，如數(shù)字版權(quán)保護、移動支付等。

　　《報告》強調(diào)，各項技術(shù)的應(yīng)用并非互相排斥，實踐中應(yīng)注重綜合運用、揚長避短。《報告》選擇理財合格投資者認(rèn)證、互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)控、健康險理賠、證券投資者風(fēng)險測評、穿透式監(jiān)管等多個金融場景，深入分析各場景業(yè)務(wù)流程和數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用痛點，研究提出具有探索價值的解決方案設(shè)想，旨在為行業(yè)實踐探索提供前瞻性和針對性的參考借鑒。

　　金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用仍面臨一些問題和挑戰(zhàn)

　　《報告》基于對各代表性場景和重點機構(gòu)的調(diào)研分析發(fā)現(xiàn)，我國金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用仍面臨從業(yè)機構(gòu)數(shù)據(jù)治理能力、法律法規(guī)、技術(shù)探索、市場接受度等方面的現(xiàn)實挑戰(zhàn)。

　　一是從業(yè)機構(gòu)數(shù)據(jù)治理能力有待進一步提高。以商業(yè)銀行為例，根據(jù)前期中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會聯(lián)合新華社瞭望智庫開展的商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型調(diào)研數(shù)據(jù)，半數(shù)以上（53%）調(diào)研銀行認(rèn)為數(shù)據(jù)治理很重要，分別有80%、75%的調(diào)研銀行已采取加大外部數(shù)據(jù)源引入力度、探索建立全行統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)平臺等措施。同時，調(diào)研銀行數(shù)據(jù)治理能力的自評估總體得分為3.03分（滿分為5分），地方中小銀行得分為2.80分，還有很大提升空間。其中，71%的調(diào)研銀行認(rèn)為自身在規(guī)范和提升數(shù)據(jù)質(zhì)量方面存在挑戰(zhàn)，認(rèn)為自身數(shù)據(jù)價值挖掘能力欠缺、數(shù)據(jù)孤島較為嚴(yán)重的調(diào)研銀行占比分別為59%、55%。

　　二是對技術(shù)安全性的認(rèn)識有待進一步明確。雖然多方計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等支撐技術(shù)在促進金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用方面具有很大潛力。但作為新事物，此類技術(shù)的市場接受度有待提升。特別是在強監(jiān)管的金融行業(yè)，仍需各方進一步增進理解、加深認(rèn)識、增強互信，科學(xué)評估風(fēng)險水平，完善風(fēng)險管理措施，確保技術(shù)在風(fēng)險可控前提下得到合理應(yīng)用。

　　三是相關(guān)法律法規(guī)針對性有待進一步提升。當(dāng)前，我國在金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用方面已有較好的法律基礎(chǔ)，許多法律制度、部門規(guī)章、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)中都有關(guān)于數(shù)據(jù)安全保護和融合應(yīng)用的規(guī)定，但不同規(guī)定對安全保護和融合應(yīng)用的側(cè)重程度存在一定差異，在制度規(guī)則的統(tǒng)籌和統(tǒng)一方面仍待加強。

　　四是跨行業(yè)跨領(lǐng)域協(xié)調(diào)有待進一步強化。金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用涉及銀證保等不同細(xì)分行業(yè)以及醫(yī)療、教育等不同領(lǐng)域的數(shù)據(jù)，面臨兼顧不同行業(yè)和領(lǐng)域數(shù)據(jù)管理差異性的挑戰(zhàn)，需進一步推動有關(guān)管理部門加強溝通，增強不同領(lǐng)域數(shù)據(jù)管理規(guī)定的協(xié)調(diào)性，促進數(shù)據(jù)跨行業(yè)跨領(lǐng)域安全合規(guī)融合應(yīng)用。

　　五是規(guī)范有序的經(jīng)營環(huán)境有待進一步建立。近年來，部分從業(yè)機構(gòu)通過違規(guī)留存、購買、出售數(shù)據(jù)不當(dāng)牟利，間接增大了守法合規(guī)機構(gòu)的競爭壓力和生存壓力，甚至導(dǎo)致逆向淘汰。因此，仍需進一步加大對違法違規(guī)用數(shù)行為的打擊懲處力度，推動行業(yè)經(jīng)營環(huán)境持續(xù)凈化。

　　推進金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用需多方協(xié)力

　　針對推動金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合面臨的挑戰(zhàn)，《報告》還從多個方面提出針對性建議。

　　制度規(guī)范方面，建議加快出臺《數(shù)據(jù)安全法》《網(wǎng)絡(luò)安全等級保護條例》等法律法規(guī)，進一步明確同意形式、免責(zé)規(guī)定等金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合關(guān)鍵節(jié)點的規(guī)則要求，加強對金融機構(gòu)、金融科技公司等數(shù)據(jù)使用方行為的約束。

　　金融監(jiān)管方面，建議加強監(jiān)管政策的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，出臺實施用戶授權(quán)、最小夠用、專事專用、全程防護等重要原則指引。加大對侵犯個人隱私、違規(guī)采集數(shù)據(jù)、非法數(shù)據(jù)買賣等危害金融消費者權(quán)益的行為的懲處及披露力度。優(yōu)先支持普惠金融、綠色金融、科創(chuàng)金融等領(lǐng)域的金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用創(chuàng)新納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管工具，適時出臺金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用相關(guān)監(jiān)管規(guī)則和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范。

　　自律管理方面，金融領(lǐng)域行業(yè)協(xié)會應(yīng)在金融管理部門指導(dǎo)下，促進政產(chǎn)學(xué)研用深入交流，加強數(shù)據(jù)要素融合方面的信息和能力共享。應(yīng)行業(yè)共性需求牽頭搭建金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用基礎(chǔ)平臺，推進數(shù)據(jù)格式、數(shù)據(jù)授權(quán)協(xié)議、數(shù)據(jù)要素融合支撐技術(shù)金融應(yīng)用等標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范研制。

　　行業(yè)實踐方面，從業(yè)機構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格遵守法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則，不違規(guī)采集、違規(guī)留存、泄露客戶數(shù)據(jù)，選擇權(quán)威可信數(shù)據(jù)源開展融合應(yīng)用創(chuàng)新。堅持需求和問題導(dǎo)向，夯實數(shù)據(jù)治理基礎(chǔ)，加強多方計算、聯(lián)邦學(xué)習(xí)等技術(shù)安全合規(guī)應(yīng)用。

　　公眾參與方面，注重提升個人數(shù)字金融素養(yǎng)，增強數(shù)據(jù)風(fēng)險意識和自我保護的能力，選擇已在有關(guān)管理部門、行業(yè)自律組織等權(quán)威渠道完成準(zhǔn)入或備案的正規(guī)渠道獲取金融服務(wù)。在確保合法合規(guī)前提下，支持正規(guī)機構(gòu)在業(yè)務(wù)辦理過程中必要的數(shù)據(jù)采集行為。

　　協(xié)會應(yīng)行業(yè)需求積極推動金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用實踐

　　據(jù)悉，作為《報告》研究成果的應(yīng)用和落地，協(xié)會下屬中互金數(shù)據(jù)科技有限公司（簡稱中互金科）牽頭華控清交、陸金所等機構(gòu)發(fā)起建設(shè)了多方計算技術(shù)系統(tǒng)，在確保數(shù)據(jù)安全和隱私保護前提下，依托多方計算技術(shù)，實現(xiàn)多個非互信數(shù)據(jù)庫在數(shù)據(jù)相互保密的前提下進行高效數(shù)據(jù)融合計算，確保數(shù)據(jù)對各參與方均可用不可見，同時全流程可驗證、可追溯、可解釋、可審計、可監(jiān)管，在落實金融機構(gòu)“數(shù)據(jù)不出庫”要求的同時，促進高效安全的數(shù)據(jù)要素融合應(yīng)用。

　　該技術(shù)系統(tǒng)的部署與建設(shè)，將有助于為金融業(yè)數(shù)據(jù)要素融合探索更多的應(yīng)用場景。比如，針對金融機構(gòu)理財合格投資者認(rèn)證環(huán)節(jié)出現(xiàn)的資產(chǎn)證明重復(fù)申請、人力審核成本高、真實性難以保障等問題，通過多方計算方式在保護申請者數(shù)據(jù)隱私的前提下，為個人合格投資者認(rèn)證申請者和金融機構(gòu)提供高效合規(guī)便捷的認(rèn)證服務(wù)，幫助金融機構(gòu)減少人工審核成本，增強監(jiān)管穿透力和有效性。下一步，各參與機構(gòu)將申請將該技術(shù)系統(tǒng)納入金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點項目，在金融管理部門的指導(dǎo)下做到風(fēng)險可控、依法合規(guī)、守正創(chuàng)新。