7月17日，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(以下簡稱“《辦法》”)由銀保監會正式發布并實施，與此前的征求意見稿相比，在風險管理方面的規定根據業務實際情況的需求，給予銀行更多自主權。但此前業界熱議的將線上單戶授信限額由20萬放開至30萬-50萬左右的意見，正式發布的文件中則并未調整。

　　為何監管對20萬的額度上限不予放開？

　　在今年1月份行業內部流傳的一版征求意見稿中，單戶授信限額為30萬，5月初對公眾發布的征求意見稿中則調整為20萬。

　　記者獲得的一份于5月份召開的征求意見稿內部研討會會議紀要顯示，有國有大行一位參會人士提出，希望恢復到早前征求意見稿版本中的30萬。另外一家互聯網銀行參會人士表示，希望將單戶授信限額調高至50萬，認為有利于更好滿足居民消費需求、支持持牌機構與流量巨頭在消費金融業務上公平競爭，以及更好管控業務風險。

　　對此，參會的銀保監會相關部門人士則表示，關于單戶授信上限20萬的問題在征求意見過程中收到了相互沖突的意見，監管傾向于認為大額產品目標客戶不是普惠金融的重點人群。

　　而在此次正式發布的《辦法》中，還是給單戶授信額度留下了一定靈活的處理空間，“中國銀行保險監督管理委員會可以根據商業銀行的經營管理情況、風險水平和互聯網貸款業務開展情況等對上述額度進行調整。”

　　普惠金融(inclusive finance)這一概念由聯合國在2005年提出，是指以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務，小微企業、農民、城鎮低收入人群等弱勢群體是其重點服務對象。

　　在我國，互聯網技術與普惠金融有很好的結合，據央行發布的中國普惠金融指標分析報告(2018年)，指出“金融產品和服務創新成效明顯，數字技術與金融融合速度加快，數字普惠金融產品和服務覆蓋率進一步提升，服務普惠金融目標群體的能力顯著提升，數字普惠金融生態不斷完善。”

　　央行這份報告指出，2018年在銀行以外的機構、平臺獲得過借款的成年人比例為22.85%，農村地區為21.08%。截至2018年末，全國人均個人消費貸款余額為27089.4元，同比增長19.54%。普惠口徑小微貸款余額8萬億元，同比增長18%，增速比上年末高8.2個百分點，全年增加1.22萬億元，同比多增6143億元。

　　但互聯網金融的快速發展也引發了一些行業亂象，過度授信、過度宣傳提前消費，使得部分人群的個人負債失衡，成為社會熱議的現象。

　　“一是明確互聯網貸款小額、短期的原則，對消費類個人信用貸款授信設定限額，防范居民個人杠桿率快速上升風險。二是加強統一授信管理，防止過度授信。商業銀行應當全面了解借款人信用狀況，并通過風險監測預警模型持續性進行監測和評估，發現預警觸發條件的，應及時預警。”銀保監會有關負責人表示，互聯網貸款業務具有高度依托大數據風險建模、全流程線上自動運作、極速審批放貸等特點，易出現過度授信、多頭共債、資金用途不合規等問題。

　　在不放松額度的同時，監管依然鼓勵線上化金融的合理發展。

　　在發展普惠金融的過程中，大型銀行憑借網點、資金優勢，是普惠金融的主力軍，區域性的城商行、農商行，近年來則更多與金融科技公司開展合作，利用線上的方式破解網點覆蓋不足，風控能力有限的難題，也催生了互聯網平臺“助貸”業務模式的快速發展。

　　另一方面，疫情加快了銀行業務向線上化、電子化轉型的速度，統計數據顯示，2020年上半年累計有1332家銀行網點消失，平均每周關閉52家，2019年上半年關閉的銀行網點數量則是1188家。

　　《辦法》對商業銀行與合作機構共同開展互聯網貸款的助貸業務模式，進行了規范，再次強調“核心風控環節應當由商業銀行獨立有效開展”， 但同時也明確商業銀行除了核心風控環節需獨立自主外，其它環節均可與第三方公司合作。具體合作內容包括：營銷獲客、聯合貸款、風險分擔(聯合貸款方和分擔方須為持牌機構)、信息科技、逾期催收等等。

　　一位助貸機構人士表示，“這一點說明監管層對助貸市場和機構的作用給予了充分肯定，并鼓勵商業銀行以合作方式吸收新技術不斷推動信貸行業變革與創新。”（萬敏）

　　 轉自：經濟觀察網