《金融科技(FinTech)發展規劃(2019―2021年)》(下稱《規劃》)的全文在央行官網發布。

　　《規劃》提出，到2021年，建立健全我國金融科技發展的“四梁八柱”，進一步增強金融業科技應用能力，實現金融與科技深度融合、協調發展，明顯增強人民群眾對數字化、網絡化、智能化金融產品和服務滿意度，使我國金融科技發展居于國際領先水平。

　　《規劃》出臺的速度，彰顯了高層對金融科技的重視。

　　今年3月初，央行金融科技委員會召開2019年第一次會議中提出要研究出臺金融科技發展規劃。

　　7月13日，“第四屆全球金融科技(北京)峰會”召開，人民銀行科技司司長李偉在會上透露，“人民銀行正在制定金融科技的發展規劃，近期能夠出臺”。

　　一個多月后的8月22日，人民銀行印發《規劃》，近日央行網站發布了全文。

　　打破數據壁壘

　　《規劃》確定六方面重點任務，包括加強金融科技戰略部署、強化金融科技合理應用、賦能金融服務提質增效、增強金融風險技防能力、加大金融審慎監管力度、夯實金融科技基礎支撐。

　　華創證券分析師陳寶健認為，六大重點任務表明，此次金融科技發展規劃，是頂層設計指導下的具體舉措，是短期重點跟長期發展的融合，是運用科技創新驅動金融發展及優化科學監管的結合，是指導金融科技從產品、渠道、服務、效率等多個維度驅動金融發展的綱領性文件。

　　在科學規劃運用大數據方面，《規劃》提出，打通金融業數據融合應用通道，破除不同金融業態的數據壁壘，化解信息孤島，制定數據融合應用標準規范，發揮金融大數據的集聚和增值作用，推動形成金融業數據融合應用新格局，助推全國一體化大數據中心體系建設。

　　受訪的多位業內人士認為，條碼支付有望成為最先打破數據壁壘實現一體化的領域。

　　《規劃》在“加大科技賦能支付服務力度”小節明確提出：“推動條碼支付互聯互通，研究制定條碼支付互聯互通技術標準，統一條碼支付編碼規則、構建條碼支付互聯互通技術體系，打通條碼支付服務壁壘，實現不同APP和商戶條碼標識互認互掃。”

　　由于是三年規劃，意味著2021年之前，條碼支付互聯互通或將落地。

　　9月9日，蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言對時代周報記者表示：“在支付領域相對來說是比較容易的，有一個統一的支付清算的體系，其他方面的統一可能還需要慢慢來做。基本上技術上不存在太多壁壘，但數據是各家銀行的資產，共享會有一些難度。”

　　目前，在我國實體經濟中，中小企業的融資難題是最迫切最緊急的。

　　薛洪言指出，經營數據除了掌握在自己手里(以戶計，太分散)、平臺企業手里(局限于零售環節)、SaaS服務商手里(局限于特定行業或特定環節)，還有一個待發掘寶礦，就是散落在政務部門手里的數據—稅務、工商、行政處罰；醫保、社保、環保；水表、電表、海關報表等。

　　同時，企業生產經營離不開金融產品支持，賬戶、存款、支付、代發薪等基礎金融服務中，沉淀了大量有價值數據。但一則這些數據分散在不同銀行，二則即便是同一家銀行，數據也被分散在不同的部門，缺乏有效整合，難以發揮合力。

　　打破這些壁壘的每一步都是“硬骨頭”。

　　薛洪言認為：“數據的打通背后涉及的面非常廣，有一些基礎的土壤可能還不存在，同時不斷會有新的數據生成，技術上也會不斷有進步。另外，涉及隱私泄露等風險問題，推進的過程會以穩為主，需要綜合考慮各方面的因素，會是一個長期、持續的過程。”

　　《規劃》指出，在切實保障個人隱私、商業秘密與敏感數據前提下，強化金融與司法、社保、工商、稅務、海關、電力、電信等行業的數據資源融合應用，加快推進服務系統互聯互通，建立健全跨地區、跨部門、跨層級的數據融合應用機制，實現數據資源有效整合與深度利用。

　　穿透性監管

　　長期以來，“金融科技，是金融還是科技”一直是業內的爭議。

　　《規劃》中明確了金融科技的定義，即金融科技是技術驅動的金融創新(該定義由金融穩定理事會(FSB)于2016年提出，目前已成為全球共識)，旨在運用現代科技成果改造或創新金融產品、經營模式、業務流程等，推動金融發展提質增效。

　　薛洪言認為，《規劃》選擇了金融穩定理事會的界定，并強調該定義“目前已成為全球共識”，為業內尚存的爭議下了定論：即金融科技本質上是一種金融創新，由技術驅動，卻不等于技術。既然是金融創新，必然要受金融監管。監管是金融科技生態內重要一環，《規劃》特別強調“增強金融監管的專業性、統一性和穿透性”。

　　其中，《規劃》明確要求，綜合全流程監管信息建立監測分析模型，把資金來源、中間環節與最終投向穿透聯接起來，透過金融創新表象全方位、自動化分析金融業務本質和法律關系，精準識別、防范和化解金融風險，強化監管滲透的深度和廣度。

　　薛洪言認為，穿透監管的強化，消解監管套利的空間，致使低門檻、低水平、同質化的金融活動失去生存土壤，真正服務實體經濟、服務金融行業降本提質的創新將成為主流。從這個角度看，市場分化仍會加速，在這個過程中，持牌經營、合規創新、有序競爭的新格局將得到確立。

　　目前，隨著云計算、大數據、人工智能、區塊鏈等技術在金融行業的深入應用，中國的金融科技快速崛起。根據畢馬威發布的2018Fintech100名單顯示，2018年全球金融科技企業前10的排名中，中國占據4席，超過了美國、英國等傳統金融強國。

　　此外，金融科技已成為各家銀行半年報的高頻詞匯和聚焦點。

　　據統計，國有大行中，工商銀行、農業銀行、中國銀行、建設銀行、交通銀行和郵儲銀行在2019年半年報中提及金融科技的數量分別是10次、8次、7次、17次、13次和9次。股份制銀行中，招商銀行提及次數最多，共32次；華夏銀行、平安銀行也分別提及11次、8次之多。

　　隨著頂層設計的推出，也將利好相關金融科技領域公司。華創證券陳寶健認為，從重點任務看產業機遇，資本市場IT、銀行IT、第三方支付均充分受益。

　　光大證券非銀金融分析師趙湘懷認為，最先將科技應用到場景、客戶導流、風險定價等領域的公司有望取得競爭優勢。

　　趙湘懷表示，未來我國金融科技將呈現幾大發展趨勢：一是B2C轉型B2B2C，在C端市場趨于飽和后，科技賦能B端服務C端將成為主流商業模式；二是5G時代推動萬物互聯，云計算、大數據、人工智能將深度發展，重構金融的產品和服務形態。

　　最終發展好金融科技的關鍵是什么？薛洪言告訴時代周報記者：“產業、人才、資金、政策，各方面要配套，需要一個土壤，并不是單一要素能夠決定的。”

　　薛洪言還指出：“政策是面向全行業的，整個行業都會因為這樣積極的政策而受益，而最終受益多少不取決于政策，而是取決于企業自己，能不能充分利用政策釋放的信號，包括新的空間和資源等。”