消費(fèi)金融也許是互聯(lián)網(wǎng)金融下一個(gè)風(fēng)口。國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)在2016年政府工作報(bào)告中，將“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”列入2016年重點(diǎn)工作部分。這是自2014年以來(lái)，“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞連續(xù)三年被寫(xiě)進(jìn)政府工作報(bào)告，但其口徑則由“促進(jìn)健康發(fā)展”變?yōu)椤耙?guī)范發(fā)展”。這意味著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)將迎來(lái)合規(guī)發(fā)展之年。

　　兩會(huì)釋放互聯(lián)網(wǎng)金融最強(qiáng)音

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)逐漸走向成熟，政府部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的態(tài)度，也從“該不該進(jìn)行監(jiān)管”到“如何科學(xué)適度監(jiān)管”，最后落地為“如何完善具體的監(jiān)管制度”。

　　過(guò)去的幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，火爆發(fā)展，為大眾創(chuàng)新和尋找更多投資機(jī)遇打開(kāi)了大門(mén)，為中小企業(yè)提供了一個(gè)融資渠道，也為大眾提供了投資理財(cái)?shù)男虑馈５硪环矫妫诨ヂ?lián)網(wǎng)金融瘋長(zhǎng)的同時(shí)也出現(xiàn)了很多問(wèn)題。

　　在十二屆全國(guó)人大四次會(huì)議上作政府工作報(bào)告中，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)對(duì)未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展指明了新的方向：“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。扎緊制度籠子，整頓規(guī)范金融秩序，嚴(yán)厲打擊金融詐騙、非法集資和證券期貨領(lǐng)域的違法犯罪活動(dòng)，堅(jiān)決守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線。”同時(shí)，報(bào)告在回顧2015年工作時(shí)稱，去年積極應(yīng)對(duì)金融領(lǐng)域的多種風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為2016年將成為互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管元年，尤其是2015年來(lái)P2P爆發(fā)出來(lái)的重大風(fēng)險(xiǎn)使得監(jiān)管已經(jīng)迫在眉睫。今年“兩會(huì)”提議主要針對(duì)行業(yè)定位、準(zhǔn)入機(jī)制、監(jiān)管方式和退出機(jī)制等方面提出了不少建議。由各地代表的提議中不難看出，與2015年“兩會(huì)”中提出“大力發(fā)展普惠金融”相比，2016年“兩會(huì)”提議更多趨向行業(yè)立法和政策監(jiān)管。

　　普惠金融獲得政策力挺

　　“大力發(fā)展普惠金融”和“規(guī)范化互聯(lián)網(wǎng)金融”是“兩會(huì)”有關(guān)于金融的兩大核心議題，從各媒體對(duì)《報(bào)告》報(bào)道情況上看，“普惠金融”和“互聯(lián)網(wǎng)金融”也是出現(xiàn)率較高的兩個(gè)詞。兩會(huì)代表紛紛獻(xiàn)言獻(xiàn)策推進(jìn)普惠金融，以解決小微企業(yè)以及農(nóng)業(yè)農(nóng)村融資難的問(wèn)題。

　　全國(guó)政協(xié)委員、伊利股份董事長(zhǎng)潘剛表示，需要探索一條核心企業(yè)通過(guò)發(fā)展普惠金融、產(chǎn)融結(jié)合來(lái)帶動(dòng)整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈伙伴協(xié)同持續(xù)健康發(fā)展的有效路徑，讓普惠金融為更多的產(chǎn)業(yè)服務(wù)。不僅要鼓勵(lì)龍頭企業(yè)設(shè)立普惠金融機(jī)構(gòu)支持產(chǎn)業(yè)鏈上的中小微企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)展，還需要政府、龍頭企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合創(chuàng)新。

　　對(duì)此，全國(guó)政協(xié)委員、北京銀行董事長(zhǎng)閆冰竹的提案提出，雖然商業(yè)銀行多渠道嘗試開(kāi)展投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)支持科技型中小微企業(yè)，取得了一定成效，但由于受到多方面因素限制，業(yè)務(wù)范圍和業(yè)務(wù)量都相對(duì)較小。閆冰竹建議，以制度為本，完善相關(guān)法律環(huán)境。修改現(xiàn)行相關(guān)法規(guī)，允許商業(yè)銀行向非銀行金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)投資等，為投貸聯(lián)動(dòng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展提供有利的法律環(huán)境，以更好地支持中小微企業(yè)發(fā)展。

　　在本次兩會(huì)之前，國(guó)務(wù)院就已經(jīng)下達(dá)了關(guān)于普惠金融政策的相關(guān)政策和意見(jiàn)。其中互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)作為傳統(tǒng)金融行業(yè)的有益補(bǔ)充，也能夠在中國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)面臨轉(zhuǎn)型以及供給側(cè)改革的重要政策背景下發(fā)揮出其自身獨(dú)特的作用，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在中小微企業(yè)以及創(chuàng)新型企業(yè)融資方面的不足，為中小微企業(yè)以及創(chuàng)新型企業(yè)提供更多的融資通道。

　　消費(fèi)金融有望得到井噴發(fā)展

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，大力鼓勵(lì)消費(fèi)金融的發(fā)展則成為另一個(gè)主旋律。早在2015年6月10日，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議決定放開(kāi)消費(fèi)金融的市場(chǎng)準(zhǔn)入以來(lái)，消費(fèi)金融領(lǐng)域的開(kāi)發(fā)和拓展就持續(xù)被關(guān)注。不論是銀行機(jī)構(gòu)、民營(yíng)企業(yè)或是互聯(lián)網(wǎng)巨擘都將目光和關(guān)注點(diǎn)投入在消費(fèi)金融這片藍(lán)海。

　　中國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，正在逐步從投資拉動(dòng)到以消費(fèi)主導(dǎo)拉動(dòng)的經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型時(shí)期，消費(fèi)金融的崛起無(wú)疑是大概率事件。當(dāng)前國(guó)內(nèi)新中產(chǎn)以及老中產(chǎn)階級(jí)更新?lián)Q代的消費(fèi)需求，改善生活類需求不斷爆發(fā)，這為互聯(lián)網(wǎng)金融話題帶來(lái)更多的內(nèi)涵。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)2015年人民幣各項(xiàng)貸款余額為94萬(wàn)億元，其中金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額為18.95萬(wàn)億元，消費(fèi)信貸的份額大約占比20%，而這一比例在美、歐發(fā)達(dá)國(guó)家超過(guò)60%。由此看來(lái)，消費(fèi)金融在我國(guó)的潛力與空間都十分巨大。

　　隨著用戶對(duì)消費(fèi)金融需求的多樣化，國(guó)內(nèi)消費(fèi)金融市場(chǎng)匯聚了眾多來(lái)自不同領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)者。除了傳統(tǒng)銀行成立消費(fèi)金融公司布局市場(chǎng)以外，互聯(lián)網(wǎng)巨頭、互聯(lián)網(wǎng)金融公司也在積極介入。專家表示，未來(lái)的消費(fèi)金融場(chǎng)景爭(zhēng)奪戰(zhàn)將聚焦在教育、3C、旅游等領(lǐng)域，誰(shuí)能率先占領(lǐng)場(chǎng)景高地，誰(shuí)就更容易從競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。