四川首例農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押貸款落定

　　專家提醒警惕潛在償還風險

　　記者獲悉，作為對中央提出農(nóng)村土地“三權(quán)分離”改革的一項重要實踐，四川省成都市溫江區(qū)日前完成了首筆農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款。專家表示，與正常的商業(yè)貸款不同，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押存在難以控制的償還風險，值得警惕。

　　農(nóng)歷新年剛過，41歲的溫江苗木商郭朝建又從銀行獲得了一筆62萬元的貸款，雖然這筆貸款與以往的貸款相比，并不算是一筆大數(shù)目。但這筆貸款卻是郭朝建用122畝的農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)做抵押帶來的。

　　在溫江，用種植在土地上的苗木做抵押向銀行貸款已有多年，但這次，郭朝建只提供了流轉(zhuǎn)合同、營業(yè)執(zhí)照以及122畝的《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證》等，就很輕松地從銀行貸款62萬元。郭朝建說：“過去貸款，是以地上的附著物做抵押，不僅手續(xù)繁瑣，而且受市場價格影響，銀行方面也覺得風險比較大。通常價值4000萬元的苗木，能貸款1000萬元。這次62萬元的貸款，沒有用苗木做抵押，而是用土地經(jīng)營權(quán)，手續(xù)簡便，基本解決了后三年的生產(chǎn)管理費用。”

　　郭朝建為記者算了筆賬，每畝地經(jīng)營權(quán)按5000元貸款算，初期苗木投入之后，每年的生產(chǎn)管理費用在每畝1700元左右，這5000元就足夠支撐三年的日常費用，三年后，苗木就可以出圃見成效，這大大地緩解了日常資金壓力。

　　據(jù)了解，今年1月，經(jīng)申請，郭朝建的溫江紅花紫薇花木專業(yè)合作社獲得了《農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證》，登載面積122.53畝，有效期5年;隨后，由四川標準房地產(chǎn)估價有限責任公司牽頭，會同溫江區(qū)相關(guān)部門、銀行機構(gòu)、擔保公司和農(nóng)戶代表等，共同評估這些土地的經(jīng)營權(quán)價值為88.11萬元;最終，成都銀行為這家專合社提供了62萬元的貸款。

　　中國農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)經(jīng)所所長秦富在接受《經(jīng)濟參考報》記者采訪時表示，今年中央一號文件首次提出在落實農(nóng)村土地集體所有權(quán)的基礎(chǔ)上，穩(wěn)定農(nóng)戶承包權(quán)、放活土地經(jīng)營權(quán)。四川省試點承包土地經(jīng)營權(quán)向金融機構(gòu)抵押融資就是對上述“三權(quán)分離”改革的一項重大實踐。

　　秦富說，對接受貸款的農(nóng)民來說，抵押給金融機構(gòu)的僅僅是農(nóng)村土地的經(jīng)營收益，無論如何不會失去對土地的承包權(quán)力。對金融機構(gòu)來說，以往多數(shù)的抵押物都是有形的，與之不同的是，土地的經(jīng)營權(quán)是無形的，而土地上的作物則又是有形的，可以說是一種全新的抵押物形態(tài)。從監(jiān)管層面上來說，“一行三會”對這種新型業(yè)務(wù)是持積極鼓勵態(tài)度的。

　　成都市溫江區(qū)農(nóng)發(fā)局副局長吳文彬說：“今年1月17日看到《四川省農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)收益保證貸款試點工作方案》，就開始著手準備方案，了解銀行，考察業(yè)主，到最后貸款到位，僅僅用了一周的時間。由于是第一次嘗試，為了降低風險，這次評估土地的經(jīng)營權(quán)價值時，是按照糧食、蔬菜等大宗作物的‘最低標準’來做的。”

　　對于農(nóng)地抵押貸款的風險問題，秦富表示，和其他任何抵押貸款相同，農(nóng)地經(jīng)營權(quán)抵押依然存在償還風險，但這種風險的形式卻又大不相同。農(nóng)產(chǎn)品除了市場風險，還存在自然災(zāi)害的風險。

　　另外，北京農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易所有限公司合作發(fā)展部高級經(jīng)理趙忠煦表示，由于抵押的是農(nóng)村土地的經(jīng)營權(quán)，如果一旦風險爆發(fā)導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品無法盈利，農(nóng)民在抵押期內(nèi)無法償還貸款，此后金融機構(gòu)即使拿到了土地經(jīng)營權(quán)，將經(jīng)營權(quán)再轉(zhuǎn)讓給其他專業(yè)單位，也依然面臨和農(nóng)民經(jīng)營時同樣的困難，便會形成二次風險。另外，對于多數(shù)時候急于挽回損失的金融機構(gòu)來說，通過對農(nóng)地多年經(jīng)營來緩慢收回貸款，明顯是沒效率的。

　　吳文彬說，溫江此次的貸款是業(yè)主、銀行和擔保公司等多方聯(lián)合，風險壓力主要落在了擔保公司頭上，一旦出現(xiàn)市場價格巨大變化、天災(zāi)以及業(yè)主等人為因素，風險將由擔保公司承擔。

　　對此，趙忠煦表示，農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)不能采取像其他不良資產(chǎn)一樣的處置方式，這種潛在風險無論是落在銀行頭上或是擔保公司頭上都是沒有區(qū)別的，只不過是將風險轉(zhuǎn)嫁一次罷了。而且在這個過程中，一般情況下，農(nóng)民還要付擔保費，會導(dǎo)致貸款的成本上升。因此，對各參與方來說，目前最亟待破局的還是難以控制的償還風險。

　　秦富說，總體來說，產(chǎn)生惡性循環(huán)的幾率非常小，即使因為市場因素或者自然災(zāi)害導(dǎo)致農(nóng)產(chǎn)品不盈利，但鑒于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所具備的周期性，一段時間之后又會恢復(fù)正常。

　　吳文彬建議，要把風險降低到最低程度，需要建立兩種基金，首先是業(yè)主和農(nóng)業(yè)的流轉(zhuǎn)保證基金，確保土地流轉(zhuǎn)的穩(wěn)定性。其次是政府牽頭建立業(yè)主、銀行和擔保公司的風險基金，建立補償機制，多方共同分擔風險，提高風險承受度。