近日，江西銀保監局下發的關于互聯網貸款業務的通知引起業內廣泛關注。

　　《中國經營報》記者對比發現，此前銀保監會的相關標準，江西銀保監局針對省內法人銀行的“合作方出資比例、合作機構集中度、總量控制和限額管理”提出了更嚴格的審慎監管要求。分析指出，傳達的信號非常明確，即對于區域性的中小銀行，在其線上數字風控能力并不強的情況下，必須嚴控互聯網貸款的規模，進而防范風險。

　　隨著監管口徑的進一步收緊，銀行互聯網貸款業務的發展方向是什么？多位業內人士認為，互聯網貸款業務一定是合作機構和商業銀行做實質性的風險共擔；對于中小銀行而言，需充分挖掘優勢，發展自己的互聯網貸款產品和本土渠道流量。

　　集中度、杠桿率要求收緊

　　自今年2月銀保監會發布《關于進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》(銀保監辦發〔2021〕24號)(以下簡稱“《通知》”)后，地方監管機構也對互聯網貸款業務“出手”了。

　　日前，江西銀保監局發布《關于轉發進一步規范商業銀行互聯網貸款業務的通知》(贛銀保監辦發〔2021〕35號)。

　　具體來看，第二條至第四條結合江西省實際，重點針對省內法人銀行的“合作方出資比例、合作機構集中度、總量控制和限額管理”提出了更嚴格的審慎監管要求，明確省內法人城市商業銀行、民營銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，單筆貸款中合作方出資比例不得低于30%，與單一合作方(含其關聯方)發放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的20%，與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額不得超過本行全部貸款余額的20%。省內農村中小銀行與合作機構共同出資發放互聯網貸款的，單筆貸款中合作方出資比例不得低于40%，與單一合作方(含其關聯方)發放的本行貸款余額不得超過本行一級資本凈額的15%，與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額不得超過本行全部貸款余額的15%。

　　值得注意的是，相較于此前銀保監會發布的《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》(以下簡稱“互聯網貸款新規”)、《通知》，江西監管局制定的細則對于省內法人銀行的要求更為嚴格。

　　某頭部消費金融公司人士向記者分析，監管的信號非常明確，就是區域性的中小城農商行，在其線上數字風控能力并不強的情況下，必須嚴控互聯網貸款的規模，進而防范風險；在過去的互聯網貸款模式中，中小銀行的資金和風險是不對等的，如果任由這種模式發展，會給中小銀行積累風險隱患。

　　“總體看，江西銀保監局的通知并不是限制銀行開展互聯網貸款業務，而是對于銀行互聯網貸款的聯合貸款合作方做了進一步的從嚴要求，規避過度依賴合作方的風險，最終的結果是江西本地銀行將更多自主開展互聯網貸款業務。”零壹研究院院長于百程分析。

　　這也意味著，江西省內銀行開展互聯網貸款業務將面臨更嚴格要求。那么，按照最新要求，在集中度和出資比例上，存續業務是否超標？將如何調整？

　　對此，上饒銀行方面表示，在集中度方面，該行開展的互聯網貸款業務集中度低于20%，在監管指標要求范圍以內；此外，在互聯網貸款新規出臺后，該行已組織了相關部門開展互聯網貸款業務梳理，按照各項監管規定進行業務調整。在互聯網貸款業務總體規劃上，將堅持有計劃地降低聯合貸款授信規模，并不斷加快自營互聯網貸款產品的研發進度。

　　自主風控+開展自營

　　“銀行與平臺特別是大平臺合作時，往往淪為廉價的資金提供方。某種程度而言，大平臺具有一定的數據壟斷性；自建風控體系對于銀行而言，最大的困難不在于模型、人才，而在于數據與場景的缺乏�！比A夏銀行行長張健華在互聯網貸款業務的研討會上提到。

　　某大數據公司人士告訴記者，互聯網貸款新規出臺之前，中小銀行主流的線上貸款模式其實都是以聯合貸款為主，這種模式下，不管是微眾銀行的微粒貸，還是螞蟻金服的借唄、花唄，其實都是風險外包模式，銀行基本拿不到什么關鍵數據，只做形式化風控而已，另外一種合作模式——助貸，則是以兜底、風險外包等方式進行，更不用談風控。即使個別銀行有自主風控線上貸款，只是利用部分數據構建評分模型，并不具備真正的大數據風控能力。

　　也因此，實現獨立風控是銀行開展互聯網貸款業務的重點。

　　中證鵬元金融機構評級部副總經理宋歌指出，互聯網貸款新規以及《通知》出臺后，部分中小銀行互聯網貸款業務，尤其是互聯網聯合貸款業務面臨較大的合規和整改壓力，體現在關聯環節嚴禁外包、合作機構出資比例/集中度以及跨地區放貸等方面。針對前述情況，部分中小銀行也在調整或重新規劃互聯網貸款業務開展策略和思路。一是加強自主互聯網貸款風控體系建設；二是積極拓展合作機構范圍，降低對單一合作機構的依賴程度；三是加大自主營銷的互聯網貸款開展力度。

　　上饒銀行方面表示，中小銀行破解風控難題的關鍵是建立在嚴格自主風控的基礎上，借助深耕本土市場的地緣優勢，利用本地客群的稅務、社保等基礎信息資源，適當引入符合監管要求的金融科技手段，開展自營業務。

　　此外，按照互聯網貸款新規的要求，合作方出資比例不得低于30%，這也使得平臺零出資的助貸業務迎來發展機會。華東某民營銀行風控人士告訴記者，為滿足杠桿比例的要求，該行已經把部分聯合貸業務轉成助貸模式；在集中度方面，主要通過降余額規模，提升其他合作平臺規模來實現。

　　蘇寧金融研究院高級研究員孫揚撰文指出，商業銀行與全部合作機構共同出資發放的互聯網貸款余額不得超過本行全部貸款余額的50%，這實際上將倒逼商業銀行發展自己的互聯網貸款產品和本土渠道流量�！耙�建立自己的貸款品牌，發展自己的線上貸款生態，打造自主的線上貸款業務系統和風控平臺，難度非常大，一些地方型銀行，只有少數出類拔萃的代表打造了品牌鮮明、有穩定自生流量的自主線上貸款�！�

　　 轉自：中國經營報