對保險有一定了解的朋友，對于什么是醫(yī)療險、重疾險，對應保障責任應該不陌生了。

　　買保險要告知健康狀況，理賠的時候需要注意報案材料的完備性，這些應該都了然于胸了。

　　今天我們來開5個腦洞，跟大家聊聊保險里的冷知識。

　　　　01意外險超過180天后身故不予理賠

　　在意外事故的鑒定中，會采用近因原則，就是說根據風險事故和保險標的損失之間的直接因果關系，來確定保險責任。

　　比如因為車禍導致住院，搶救了一段時間后，被保人發(fā)生身故死亡的，意外險能不能賠償理賠金，就要考慮自車禍發(fā)生到死亡的時間間隔問題。

　　鑒定意外事故是不是發(fā)生傷殘、身故結果的近因，就成為了意外險理賠的關鍵。

　　在鑒定近因的過程中，如果時間太長，確定近因的難度就隨之加大，很容易出現(xiàn)理賠糾紛。

　　所以，意外險的死亡賠付通常會附加約定一個期限，180天，目的就是要明確身故是由此前半年內發(fā)生的意外事件。

　　如果超過了半年再發(fā)生身故的，保險公司就不承擔意外險的賠償責任了。

　　　　02醫(yī)療險和意外險可能不100%報銷進口藥

　　醫(yī)療險分為門診險和住院險，意外險中還會細分為身故/傷殘和意外醫(yī)療責任。醫(yī)療責任是以在醫(yī)院內的就診開支為賠償前提條件，實報實銷，在扣除醫(yī)保后報銷剩余部分。

　　有一些保單產品，會在投保界面明確寫明本產品是否包含進口藥的開支，并且會寫明醫(yī)保內和醫(yī)保外的報銷比例。

　　一些看似保費便宜的醫(yī)療險和意外險，其實都僅限于報銷醫(yī)保內開支，保障相對來說是有一定局限性的。

　　而一些對外宣稱可以100%報銷進口藥、進口器械的保單產品，也不一定真的會完全報銷對應的醫(yī)療費用。

　　根據我國藥品的有關管理辦法，將藥品和治療器械分為甲乙丙三類。

　　甲類藥品的費用全部計入醫(yī)保統(tǒng)籌賬戶的報銷范疇，乙類藥品需要自付10%，醫(yī)保報銷90%，丙類是100%自費。

　　像在私立醫(yī)院看病，公立醫(yī)院的特需部、國際部、高端病房，這些都是丙類范疇。

　　有一些醫(yī)療險和意外險的保單條款，寫明了只報銷甲類和乙類范疇，但是在投保界面宣傳100%報銷進口藥，不得不說這是個很大的坑。

　　　　03意外傷殘的理賠處理有講究

　　意外險對于意外傷殘責任的界定，是根據《人身保險傷殘評定標準》，將傷殘等級分為10級，1級最重賠100%保額，10級最輕賠10%保額。

　　根據身體結構缺失、功能障礙進行定級，像掉了8顆牙、肋骨骨折4根，才會界定為10級。

　　如果掉了7顆牙，因為未達到最低的傷殘評級標準，不會獲賠意外傷殘理賠金。

　　需要注意的是，意外傷殘的保額與意外身故保額是共用的。也就是說如果現(xiàn)在被評定為4級，獲賠了70%的保額，在保障期內發(fā)生身故，那么身故時只會獲賠剩下的30%保額。

　　有個別的長期意外險，即交10/20年保終身的類型，在繳費期內發(fā)生意外傷殘的，后期保費可以豁免，保單繼續(xù)有效，相比于1年期的意外險保單來說，是個不錯的福利。