銀保監(jiān)會(huì)17日發(fā)布2019年四季度銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)主要監(jiān)管指標(biāo)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)平穩(wěn)增長(zhǎng)，持續(xù)加強(qiáng)金融服務(wù)，信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定，商業(yè)銀行利潤(rùn)基本穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較為充足，商業(yè)銀行流動(dòng)性水平保持穩(wěn)健。

　　
業(yè)內(nèi)人士指出，新冠肺炎疫情背景下，MLF“降息”如期而至，一方面銀行業(yè)息差承壓，利息收入增長(zhǎng)有待觀察，另一方面，此舉將推動(dòng)企業(yè)融資成本下降，緩解疫情對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)特別是小微企業(yè)的沖擊。展望未來，期待人民銀行結(jié)構(gòu)性貨幣政策持續(xù)發(fā)力，鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大投放力度和對(duì)中小微企業(yè)不良率的容忍度。

　　
2019年四季度銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健

　　
首先，銀行業(yè)資產(chǎn)和負(fù)債規(guī)模穩(wěn)步增長(zhǎng)。

　　
在監(jiān)管部門的政策引導(dǎo)下，商業(yè)銀行逐步調(diào)整經(jīng)營(yíng)模式，加大了信貸等資產(chǎn)的投放力度，資產(chǎn)規(guī)模增速企穩(wěn)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)，截至2019年四季度，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣資產(chǎn)290.0萬億元，同比增長(zhǎng)8.1%。其中，大型商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)116.8萬億元，占比40.3%，資產(chǎn)總額同比增長(zhǎng)8.3%；股份制商業(yè)銀行本外幣資產(chǎn)51.8萬億元，占比17.9%，資產(chǎn)總額同比增長(zhǎng)10.1%。

　　
商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)面臨資金來源競(jìng)爭(zhēng)加劇、存款利率定價(jià)更加靈活等挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行合理運(yùn)用多元化負(fù)債工具，推動(dòng)負(fù)債業(yè)務(wù)穩(wěn)健發(fā)展。截至2019年四季度，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)本外幣負(fù)債265.54萬億元，同比增長(zhǎng)7.71%。其中，大型商業(yè)銀行本外幣負(fù)債107.13萬億元，占比40.35%，負(fù)債總額同比增長(zhǎng)7.77%；股份制商業(yè)銀行本外幣負(fù)債47.66萬億元，占比17.95%，資產(chǎn)總額同比增長(zhǎng)9.34%。

　　
其次，商業(yè)銀行利潤(rùn)基本穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)抵補(bǔ)能力較為充足。

　　
2019年，商業(yè)銀行累計(jì)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.0萬億元，平均資本利潤(rùn)率為10.96%。商業(yè)銀行平均資產(chǎn)利潤(rùn)率為0.87%，較上季末下降0.10個(gè)百分點(diǎn)。2019年四季度末，商業(yè)銀行貸款損失準(zhǔn)備余額為4.5萬億元，較上季末增加493億元；撥備覆蓋率為186.08%，較上季末下降1.56個(gè)百分點(diǎn)；貸款撥備率為3.46%，較上季末下降0.03個(gè)百分點(diǎn)。

　　
2019年四季度末，商業(yè)銀行(不含外國(guó)銀行分行)核心一級(jí)資本充足率為10.92%，較上季末增加0.08個(gè)百分點(diǎn)；一級(jí)資本充足率為11.95%，較上季末增加0.11個(gè)百分點(diǎn)；資本充足率為14.64%，較上季末增加0.10個(gè)百分點(diǎn)。

　　
此外，信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)定。2019年四季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.41萬億元，較上季末增加463億元；商業(yè)銀行不良貸款率1.86%，與上季末持平。2019年四季度末，商業(yè)銀行正常貸款余額127.2萬億元，其中正常類貸款余額123.5萬億元，關(guān)注類貸款余額3.8萬億元。

　　
MLF“降息”如期而至銀行業(yè)息差承壓

　　
數(shù)據(jù)顯示，2019年四個(gè)季度，商業(yè)銀行的凈息差分別達(dá)到2.17%、2.18%、2.19%、2.20%。隨著人民銀行將LPR報(bào)價(jià)的基礎(chǔ)——1年期中期借貸便利(MLF)中標(biāo)利率下調(diào)10個(gè)基點(diǎn)，引導(dǎo)LPR進(jìn)一步下行，推動(dòng)企業(yè)融資成本下降，預(yù)計(jì)銀行業(yè)息差將持續(xù)承壓，利息收入總量增長(zhǎng)趨勢(shì)有待觀察。

　　
平安證券分析師張亞婕表示，銀行業(yè)息差承壓，利息收入總量增長(zhǎng)趨勢(shì)有待觀察。目前來看，銀行業(yè)凈息差的壓力主要來自三方面：防疫相關(guān)專項(xiàng)貸款利率較低，主要在2%-3.15%之間；監(jiān)管鼓勵(lì)銀行減免利息；央行積極降息為 LPR 報(bào)價(jià)帶來下降壓力。

　　
對(duì)沖息差下行壓力，支撐信貸總量增長(zhǎng)的因素有：央行積極向市場(chǎng)投放流動(dòng)性，節(jié)后至今，央行通過公開市場(chǎng)操作投放流動(dòng)性高達(dá)3萬億元，金融市場(chǎng)流動(dòng)性充足，進(jìn)一步緩解銀行資金成本壓力；財(cái)政部貼息激發(fā)貸款需求曲線向上平移，與近年來處于上行通道的貸款需求指數(shù)形成合力，有助于提高銀行信貸業(yè)務(wù)以量補(bǔ)價(jià)；央行擴(kuò)大融資擔(dān)保規(guī)模，壓降擔(dān)保費(fèi)率，對(duì)企業(yè)和銀行來說，作用與財(cái)政貼息相似。目前資產(chǎn)端的相關(guān)政策已經(jīng)趨于明確，未來應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注央行資金投放量?jī)r(jià)方面的變化。

　　
中銀國(guó)際證券研究員勵(lì)雅敏表示，從息差來看，新冠疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)的短期沖擊下信貸需求不足，疊加銀行審慎的風(fēng)險(xiǎn)偏好、監(jiān)管引導(dǎo)中小企業(yè)融資成本的下行，判斷今年一季度息差收窄幅度將比之前的判斷進(jìn)一步擴(kuò)大，全年來看，預(yù)計(jì)2020年息差較2019年收窄約5-10BP。

　　
提升不良容忍度精準(zhǔn)扶持小微企業(yè)

　　
銀保監(jiān)會(huì)的數(shù)據(jù)顯示，銀行業(yè)持續(xù)加強(qiáng)金融服務(wù)。2019年四季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款(包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款)余額36.9萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額11.7萬億元，較年初增速24.6%。保障性安居工程貸款6.5萬億元，同比增長(zhǎng)為8.4%。

　　
日前召開的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，各地各部門要建立幫扶機(jī)制，紓解企業(yè)特別是民營(yíng)、小微企業(yè)困難。通過減免國(guó)有物業(yè)房租、下調(diào)貸款利率、完善稅收減免等，給予臨時(shí)性支持。銀保監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒表示，對(duì)湖北省等受疫情影響比較大的小微企業(yè)，可以適當(dāng)再下調(diào)貸款利率，杜絕銀行對(duì)小微企業(yè)的亂收費(fèi)。

　　
具體來看，疫情發(fā)生階段通過臨時(shí)授信、緊急授信、“綠色通道”授信的中小微型企業(yè)，大部分采取的是流動(dòng)貸款、信用貸款等方式，存在回款賬期長(zhǎng)、無足值抵押物等情況。迫切需要人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門在具體考核過程中“特事特辦”，放寬不良率的容忍度，給予應(yīng)有的支持。

　　
銀保監(jiān)會(huì)副主席梁濤表示，作為監(jiān)管部門，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)受疫情影響較大、較為嚴(yán)重地區(qū)的銀行，銀保監(jiān)會(huì)將采取實(shí)事求是的態(tài)度，充分考慮疫情的客觀影響，適當(dāng)提高監(jiān)管容忍度，對(duì)于監(jiān)管指標(biāo)達(dá)標(biāo)給予一定的寬限期，或者在監(jiān)管措施上作出一些靈活安排。

　　
新時(shí)代證券分析師鄭嘉偉表示，期待后續(xù)央行結(jié)構(gòu)性貨幣政策持續(xù)發(fā)力：采用抵押補(bǔ)充貸款(PSL)、常備借貸便利、再貸款、再貼現(xiàn)等多種貨幣政策工具助力對(duì)疫情沖擊較大中小企業(yè)信貸投放；隨著央行開展的“2019 年度普惠金融定向降準(zhǔn)動(dòng)態(tài)考核”落地，部分金融機(jī)構(gòu)達(dá)到普惠金融定向降準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)，可分別享受0.5個(gè)或1.5個(gè)百分點(diǎn)的存款準(zhǔn)備金率優(yōu)惠；通過改革 MPA考核機(jī)制，鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大投放力度和對(duì)中小微企業(yè)不良率的容忍度。

(責(zé)任編輯：DF398)

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