1 .車險費率市場化改革全國鋪開

　　2015 年5月，商業車險條款費率管理制度改革在6省市正式啟動試點。1 年時間內經過三次擴大試點范圍，2016 年7 月1 日 ，車險費率市場化改革正式推向全國。

商業車險費率改革試點情況

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　　車險費率市場化使保險公司擁有車險費率擬定自主權，在參考基準純風險保費的基礎上，進行差異化的定價。從原有車險定價公司看，商業車險保費＝基準保費×費率調整系數；改革后，商業車險保費＝基準純風險保費/（1－附加費用率）×無賠款優待系數×自主核保系數×自主渠道系數。其中，基準純風險保費和無賠款優待系數費率調整方案參照中國保險行業協會擬訂的費率基準執行，附加費用率預定為 35%， 公司擬訂的自主核保系數費率調整方案和自主渠道系數費率調整方案均可在（0.85~1.15 ）范圍內使用，這意味著優質客戶最高將能獲得近28%的費率折扣。

　　2 、UBI 是最適應車險費率改革的車險新模式 ，產業鏈各環節積極布局

　　車險費率化改革開啟，重中之重是 UBI。UBI，全稱為 Usage Based Insurance，根據駕駛員使用車輛的程度來設計的機動車保險，或者更廣義得來說，UserBehavior Insurance， 基于駕駛人各方面駕駛行為的差異化車險產品。其理論基礎非常簡單，即駕駛行為表現安全的駕駛員應該獲得保費優惠。保費取決于實際駕駛時間、地點、具體駕駛方式或這些指標的綜合考量。

　　此次商業車險費率改革的核心就是允許保險公司根據自主定價因素靈活定價，UBI 是車險公司實現靈活定價的必然選擇。

UBI產品產業鏈基本模式

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　　UBI 作為車聯網價值鏈的最后端也是最 高級 — 金融服務，其具有的市場空間和戰略價值不可估量。隨著車聯網在 概念在 2015 年被推向高潮，越來越多的巨頭已瞄準了車聯網保險 ——UBI這塊大蛋糕。

　　3、UBI 車險市場空間超三千億

　　保險新“國十條”中提到，到 2020 年，保險深度（保費收入/GDP）要達到5%。根據測算，要達到這一目標，整個保險行業保費收入要達到 15.5%的年復合增長率。過去五年，財產保險業保費收入都保持著至少 15%的增長率，而車險作為產險業的主要部分（平均占比大于 70%），其增速應大于 15%。 因此預測，未來六年，車險市場規模將保持著 15% 的增速，到 2020 年，整個車險市場規模為 約為 12000 億。

　　車險費率市場化定價完全放開后 ，考慮到車聯網 50% 的滲透率預期，預計UBI 的滲透率在 2020 年可以達到20%-25%， UBI 市場面臨著 3000 億市場空間。

UBI 車險市場有望爆發增長

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　　3000億市場空間包含償付成本在內，按照 60% 的償付率估計，含保險公司的在內的 UBI 產業鏈上下游可以共同分享 1200 億的利潤蛋糕。險企保費收入扣除償付額和承保費用后是保險公司的承保利潤，而引入 UBI 之后，OBD 采購支出、互聯網銷售平臺分成、數據商服務費用等都應計入承保費用中。因而保費收入扣除償付額后剩余的市場空間就是包括保險公司在內的 UBI 產業鏈共同分享的利潤空間。采取比較保守的增速預測，隨著配套政策的落地、市場口碑的形成，未來 UBI 市場空間和發展速度很可能大幅超出預期。