在10余次的征求意見和6億多條行業(yè)歷史數(shù)據(jù)多輪測算后，一直待產(chǎn)的車險費改方案2月3日終于落地，這也意味著商業(yè)車險費改系統(tǒng)性工程起步的號角終吹響。

　　在這項系統(tǒng)性工程的時間表中，5月是一個標(biāo)志性的時點。黑龍江、山東、廣西、重慶、陜西、青島作為首批6個試點省區(qū)市，預(yù)計將在5月正式啟動試點，隨后根據(jù)試點情況將推向全國。

　　在商業(yè)車險的頂層架構(gòu)中，有關(guān)條款、市場化的費率形成機制以及條款費率的監(jiān)管三項政策措施得以確定。保監(jiān)會產(chǎn)險部門主任劉峰表示：“有關(guān)自主確定費率的基準(zhǔn)、車型數(shù)據(jù)庫等細(xì)節(jié)內(nèi)容都將在試點方案中得以明確。”以駕駛習(xí)慣、車型不同等多種因素綜合確定車險產(chǎn)品價格將成為現(xiàn)實。

　　數(shù)據(jù)顯示，2014年車險保費收入為5515.93億元，占整個財險保險保費收入的比重達(dá)到73.11%，是絕大多數(shù)財險公司的主力險種。從服務(wù)對象看，2014年汽車保有量和投保率快速提升。

　　改革三元素：條款、費率、監(jiān)管

　　“條款和費率是商業(yè)車險兩項車險產(chǎn)品的較為核心的因素，不同的條款和費率共同決定出不同的車險產(chǎn)品。如果只讓費率市場化，必然會帶來中小保險公司的生存空間受阻，而多因素共同決定車險產(chǎn)品價格也是業(yè)內(nèi)所期。”一位財險業(yè)內(nèi)人士告訴《第一財經(jīng)日報》。

　　保監(jiān)會下發(fā)的《關(guān)于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》中明確，圍繞建立健全市場化的條款費率形成機制的改革核心目標(biāo)，一方面強調(diào)“放開前端”，逐步擴大財產(chǎn)險公司定價自主權(quán)；另一方面堅持“管住后端”，強化事后監(jiān)管和償付能力監(jiān)管剛性約束。

　　遵循上述目標(biāo)，已確定的三元素包括條款、費率和監(jiān)管。條款方面，《意見》明確建立以行業(yè)示范條款為主、公司創(chuàng)新型條款為輔的條款管理制度。具體而言，中國保險協(xié)會擬訂并將不斷完善示范條款，財險公司選擇使用；鼓勵財險公司開發(fā)創(chuàng)新型條款，建立公開透明的條款評估機制和保護(hù)機制。

　　第二個元素為費率形成機制，中國保險行業(yè)協(xié)會按照大數(shù)法則要求，建立財產(chǎn)保險行業(yè)商業(yè)車險損失數(shù)據(jù)的搜集、測算、調(diào)整機制，動態(tài)發(fā)布商業(yè)車險基準(zhǔn)純風(fēng)險保費表，為財產(chǎn)保險公司科學(xué)厘定商業(yè)車險費率提供參考。

　　此外，由財產(chǎn)保險公司根據(jù)自身實際情況科學(xué)測算基準(zhǔn)附加保費，合理確定自主費率調(diào)整系數(shù)及其調(diào)整標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)市場發(fā)展情況，逐步擴大財產(chǎn)保險公司商業(yè)車險費率厘定自主權(quán)，最終形成高度市場化的費率形成機制。

　　此前，行業(yè)協(xié)會研究發(fā)布了汽車整車配件“零整比”報告，建立包含16萬個車型的機動車型標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)庫，為商業(yè)車險精細(xì)化定價奠定技術(shù)基礎(chǔ)。

　　第三個元素則為對應(yīng)的商業(yè)車險條款費率監(jiān)管的加強和改善。《意見》明確，建立健全商業(yè)車險條款費率回溯分析和風(fēng)險預(yù)警機制，及時驗證商業(yè)車險費率厘定和使用過程中精算假設(shè)的合理性、責(zé)任準(zhǔn)備金提取的合規(guī)性和財務(wù)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的真實性。不斷強化償付能力監(jiān)管剛性約束，完善償付能力監(jiān)管制度體系，提高償付能力監(jiān)管制度執(zhí)行力。